capitolul v
DESCRIPTION
operatiuni efectuate cu cardul cap 5TRANSCRIPT
CAPITOLUL V.
TIPURI DE OPERAŢIUNI EFECTUATE CU CARD
5.1. Plata la comerciant
Deţinătorul prezintă comerciantului cardul la plata.
Comerciantul preia cardul si acţionând conform instrucţiunilor băncii acceptatoare, verifica elementele de securitate ale cardului pentru a se asigura ca acesta nu este contrafăcut şi întocmeşte chitanţa de vânzare, care trebuie semnata de către deţinătorul de card. După semnarea chitanţei, comerciantul verifica concordanta dintre semnătura de pe chitanţa cu semnătura de pe verso cardului; după caz, se verifica fişierul STOP LIST sau se recurge la procedura de autorizare a tranzacţiei (vezi anexa 3 la contractul de acceptare).
Pentru obţinerea autorizării comerciantul contactează telefonic centrul de autorizare al băncii acceptatoare , in cazul nostru ROMCARD SA.
Procedura de autorizareBanca acceptatoare facilitează comerciantului accesul în sistemul internaţional de
autorizare BASE I. Banca acceptatoare are un sistem de conexiuni intre propriile computere (VAP) si computerul VISA BASE I, conexiuni realizate de un sofware special, capabil sa transmită mesajele in format standard.
Cererea de autorizare este astfel transmisa de la banca acceptatoare (implicit de la comerciant) la banca emitenta cardului.
Răspunsul la cererea de autorizare poate fi DA sau NU. Acest răspuns se întoarce la comerciant prin intermediul BASE 1 si prin banca acceptatoare .
Daca răspunsul este DA comerciantul va recepţiona un cod de autorizare care trebuie scris pe chitanţa de vânzare. In anumite situaţii procedura nu poate fi finalizata. Tranzacţia poate fi peste limita de autorizare. Dorinţa băncii acceptatoare este de a avea un răspuns prompt, iar cea a băncii emitente este aceea ca deţinătorul de card sa beneficieze de o gama cit mai larga de servicii şi totodată să aibă un control permanent asupra modului de utilizare a cardului. Următorul pas este acela in care banca acceptatoare va transmite chitanţele spre a fi acceptate la plata in sistemul computerizat BASE II. (facilitează clearing-ul şi settlement-ul)
BASE II.Banca acceptatoare centralizează informaţiile culese de pe chitanţe (nr. de card,
nume deţinător, valoare tranzacţie) printr-un sistem computerizat (Data Capture ) apoi le converteşte intr-un anume format pentru a fi procesate.
BASEII.CLEARINGBASE 2. colectează informaţiile de la toate băncile emitente si le sortează pe
bănci emitente, editând o lista cu toate tranzacţiile efectuate de către deţinătorii lor de carduri. Banca emitenta utilizează aceste informaţii pentru întocmirea extrasului de cont al deţinătorului de card .
BASE II. SETTLEMENTBanca emitenta plăteşte băncii acceptatoare valoarea tranzacţiei in numele
deţinătorului de card. Aceasta facilitate permite transferul banilor intre băncile membre. In fiecare zi, mai puţin duminica, BASE 11. calculează citi bani trebuie sa primească de la ceilalţi membri, si citi bani datorează celorlalţi membri. Fiecare membru in parte desemnează o banca de settlement, prin intermediul căreia se efectuează toate transferurile si conversiile.
Comerciantul este plătit după efectuarea operaţiunii de settlement (decontare interbancară) fără ca acest fapt sa ateste in vreun fel faptul ca sistemul BASE II. a verificat elementele tranzacţiei (se face doar decontarea si atât).
Banca emitenta debitează contul deţinătorului de card .
Deţinătorul de card accepta debitarea fapt prin care, recunoaşte tranzacţia efectuata, şi astfel circuitul de decontare se închide.
5.2. Plata facturilor la A.T.M.
5.2.1. Definirea serviciuluiServiciul "Plăţi facturi prin ATM " se încadrează, alături de serviciul de GSM
Banking, în gama serviciilor asociate cardurilor.În esenţă, serviciul oferă clienţilor, persoane fizice - deţinători de carduri,
posibilitatea să achite de la ATM – uri facturile pentru diverşi furnizori. Serviciul are două componente operaţionale:
• principală: - plata facturilor curente către furnizorii de utilităţi/servicii (electricitate, gaze, apă, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu, etc.) şi ulterior achitarea obligaţiilor fiscale (taxe şi impozite)
• secundară: - transferuri de fonduri din conturile de card în conturile curente
- transferuri de fonduri din conturile de card în conturi de credit pentru rambursarea ratelor la creditele obţinute de la banca noastră;Produsul oferă o soluţie pentru fluidizarea atât a plăţilor pentru facturile curente
cât şi a plăţilor pentru achitarea obligaţiilor fiscale (taxe şi impozite). Se înţelege deci că eforturile pe care banca le-a făcut pentru a asigura acest serviciu au avut în vedere în primul rând componenta principală astfel că prezentul ghid va trata preponderent acest aspect al operaţiunilor.
Punerea în practică a acestui serviciu complex presupune realizarea unei legături funcţionale
Prin " Furnizor" se înţelege orice societate prestatoare de servicii sau furnizoare de utilităţi care emite facturi periodice către abonaţii săi pentru încasarea c/valorii serviciilor sau utilităţilor respective. Pentru a putea utiliza serviciul de încasare a facturilor prin ATM, societatea trebuie să încheie, în acest sens, o convenţie cu banca. La rândul lui, pentru a avea acces la acest serviciu, şi deţinătorul de card, beneficiar al acestor servicii sau utilităţi, trebuie să încheie o convenţie cu banca. Anexat prezentului ghid vă transmitem cele două tipuri de convenţii.
În sinteză, operaţiunea de plată a facturilor de utilităţi/servicii presupune parcurgerea următoarelor etape:
- -2
- etapa iniţială:• încheierea convenţiilor atât cu furnizorul de utilităţi/servicii cât şi cu
deţinătorul de card;
• completarea formularelor tip, anexe ale convenţiilor;• introducerea în baza centrală de date a noilor furnizori/deţinători de card;
- operaţiunea propriu zisă• deţinătorul introduce cardul în ATM după care urmează, pas cu pas, instrucţiunile aparatului, respectiv:
- selectează limba română;- introduce PIN-ul;- selectează operaţiunea "Plată factură"; după această comandă, ecranul ATM - ului afişează lista cu furnizorii cărora deţinătorul de card a optat să le plătească facturile prin ATM, inclusiv alimentarea de cont şi rambursarea de rate; pe ecranul aparatului se pot afişa maxim 8 furnizori; în cazul în care sunt mai mulţi (maxim 35) pe ecran se afişează primii 7 şi o comandă de continuare care permite afişarea următorilor 7, ş.a.m.d.;- selectează de pe ecran numele furnizorului;- tastează suma ce urmează a fi plătită (după factură).
• ATM-ul transmite informaţiile către calculatorul central care verifică dacă deţinătorul are disponibilităţile necesare în cont, validează operaţiunea, blochează suma în cont şi transmite aparatului instrucţiuni pentru tipărirea chitanţei;
• ATM-ul eliberează chitanţa care cuprinde următoarele elemente:- informaţii privind identificarea plăţii (data plăţii, locaţia, cont de card, etc.)- număr chitanţă- numele furnizorului- suma plătită- codul clientului atribuit de furnizorul către care se efectuează plata
- detalii plată
• dacă deţinătorul nu doreşte efectuarea altor operaţiuni, ATM-ul restituie cardul;
• în prima zi bancară lucrătoare după ziua efectuării operaţiunii la ATM, banca procedează astfel:
- la nivelul Direcţiei Carduri:- se debitează conturile deţinătorilor de card cu sumele aferente
operaţiunilor efectuate;
- se crează fişiere/rapoarte separate pentru fiecare furnizor de servicii sau utilităţi;- se transmit fişierele/rapoartele furnizorilor;- dacă furnizorul are cont la BCR, prin decontare electronică se transferă automat suma netă ca rezultat a două înregistrări (credit suma plătită de abonat şi debit comisionul băncii) astfel încât în contul furnizorului se vor evidenţia clar cele două sume;- dacă furnizorul are cont la o altă bancă se transferă automat sumele nete;- la nivelul unităţii teritoriale,
- -3
- în ziua efectuării transferului, sumele respective se evidenţiază în contul furnizorului până la ora 12:00;
• furnizorul verifică dacă suma încasată în ziua respectivă corespunde cu informaţia care se regăseşte în fişierul/raportul transmis de către Direcţia Carduri;
- în situaţia în care suma corespunde, operaţiunile se consideră încheiate;- în situaţia în care sunt diferenţe, se adresează imediat băncii pentru verificare şi corectare.
• furnizorul descarcă, pe abonaţi, sumele încasate şi face reconcilierea sumelor primite cu sumele datorate;
• deţinătorul de card va completa în cuprinsul formularului anexat convenţiei rubrica pentru realizarea unor astfel de operaţiuni;
• introducerea în baza de date a băncii datele din formular;• deţinătorul introduce cardul în ATM după care urmează, pas cu pas,
instrucţiunile aparatului, respectiv:- selectează limba română;
- introduce PIN-ul;- selectează operaţiunea "Plată factură"; după această comandă, ecranul ATM- ului afişează lista cu furnizorii cărora deţinătorul de card a optat să le plătească facturile prin ATM, inclusiv alimentarea de cont şi rambursarea de rate;- selectează de pe ecran operaţiunea dorită (alimentare cont / rambursare rată);
- tastează suma ce urmează a fi transferată.• ATM-ul transmite informaţiile către calculatorul central care verifică dacă
deţinătorul are disponibilităţile necesare în cont, validează operaţiunea, blochează suma în cont şi transmite aparatului instrucţiuni pentru tipărirea chitanţei;
• ATM-ul eliberează chitanţa care cuprinde următoarele elemente:- informaţii privind identificarea plăţii (data plăţii, locaţia, cont de card, etc.);
- numărul chitanţei;- contul de card;- suma transferată sau rambursată;- detalii de plată:" Alimentare cont" sau "Rambursare rată".
• dacă deţinătorul nu doreşte efectuarea altor operaţiuni, ATM-ul restituie cardul;
• în prima zi bancară lucrătoare după ziua efectuării operaţiunii la ATM, banca procedează astfel:
- la nivelul Direcţiei Carduri:- se debitează conturile deţinătorilor de card cu sumele aferente operaţiunilor efectuate- se transferă sumele către unităţile indicate de către deţinător
- la nivelul unităţii teritoriale:- în ziua efectuării transferului, unitatea bancară alimentează contul indicat de deţinător;
5.2.2. Principii generale care guvernează utilizarea serviciului
- -4
• serviciul este accesibil numai deţinătorilor de carduri, persoane fizice, care pot opta asupra tipului (tipurilor) de card pe care doresc să-l utilizeze;
• în condiţiile în care indică mai multe tipuri de card (Maestro, VISA Internaţional, etc.) oricare dintre acestea pot fi utilizate pentru plata tuturor furnizorilor indicaţi de către deţinător;
• în cazul emiterii unui card nou în urma pierderii/furtului cardului indicat pentru plata facturii, nu este necesară completarea Anexei 2; înlocuirea numărului cardului furat cu numărul cardului nou emis se face automat;
• deţinătorul de card poate opta pentru plata atât a propriilor facturi cât şi pentru plata facturilor altor persoane;
• transferul sumelor din conturile de card către contul curent sau pentru rambursarea ratelor de credit se face numai între conturile aceluiaşi deţinător;
• serviciul este accesibil numai în reţeaua de ATM - uri; menţionăm că deţinătorul de card poate efectua plăţile de facturi la furnizori de la oricare ATM, indiferent de locaţia acestuia;
• fiecare furnizor trebuie să deţină un sistem propriu de codificare al abonaţilor pe care-1 comunică băncii; este esenţial ca sistemul de codificare să fie păstrat pe toată durata de valabilitate a convenţiei; de aici decurg două cerinţe majore:
- fiecărui nou abonat al furnizorului i se atribuie un cod după sistemul de codificare comunicat băncii;- dacă un furnizor care doreşte să utilizeze serviciul nu are un sistem propriu de codificare al abonaţilor, trebuie să şi-1 creeze şi să-1 păstreze neschimbat pe toată durata colaborării cu banca;
• deţinătorul de card trebuie să achite integral suma prevăzută în factura pe care vrea să o plătească;
• pentru a nu intra în întârziere de plată, deţinătorul de card trebuie să efectueze operaţiunea cel puţin cu o zi lucrătoare înaintea datei limita de plata a facturii respective;
• este strict sarcina furnizorului de a efectua reconcilierea sumelor încasate cu sumele datorate de fiecare abonat pentru că banca nu efectuează decât un serviciu de intermediere a plăţii c/valorii facturilor;
• este strict sarcina furnizorului de a gestiona informaţiile privind plata integrală sau parţială, la timp sau cu întârziere a facturilor încasate prin intermediul ATM-urilor băncii;
5.2.3. Documentele de lucru utilizate
Convenţiile care se încheie între bancă şi furnizorul de servicii/utilităţi respectiv între bancă şi deţinătorul de card sunt elaborate prin colaborarea dintre direcţiile de specialitate din centrală şi aprobate de organele de conducere ale băncii. în consecinţă, documentele trebuie însuşite şi semnate în forma aceasta. în condiţiile în care o societate doreşte să facă un amendament la un articol sau să adauge un articol nou, propunerea va fi transmisă separat la centrală pentru a fi analizată de către direcţiile de specialitate.
5.2.4.Convenţie pentru efectuarea de plăţi facturi şi transferuri în conturi prin folosirea ATM - urilor
- -5
Este documentul care trebuie semnat de către toţi deţinătorii de carduri care doresc să beneficieze de acest serviciu. Convenţia este structurată pe 9 capitole astfel:
1 Obiectul Convenţiei;2 Modalităţi de derulare a Convenţiei;3 Preţul serviciilor bancare prestate şi modalităţile de plată;4 Drepturile şi obligaţiile părţilor;5 Răspunderea contractuală;6 Forţa majoră;7 Notificările şi corespondenţa între părţi;8 Durata convenţiei şi încetarea acesteia;9 Dispoziţii finale.Anexat Convenţiei se regăsesc formularele pe care deţinătorul le completează
cu datele necesare pentru bancă. Având în vedere faptul că deţinătorul poate solicita ulterior să adauge un nou furnizor sau să utilizeze un alt card pentru plata furnizorilor, formularele sunt astfel concepute încât să asigure această posibilitate, respectiv:
- se completează de către client la semnarea convenţiei, în trei exemplare (hârtie autocopiativă)
Prevederile convenţiei precum şi cerinţele ANEXEI trebuie însuşite de către lucrătorul cu sarcini în domeniul cardurilor pentru a înţelege corect modul de funcţionare a noului serviciu şi pentru a putea explica solicitanţilor atât avantajele cât şi modul de operare.
În acest sens, se vor avea în vedere următoarele:- banca nu se substituie furnizorului de utilităţi/servicii; problemele privind
cuantumul sumei facturate, data la care trebuie achitată factura sau orice altă informaţie privind calitatea serviciului/utilităţilor sau corectitudinea datelor trebuie clarificate de către deţinător direct cu furnizorul;
- datele din Anexa 1 trebuie completate citeţ şi trebuie verificate de către lucrătorul din bancă pe loc, de faţă cu deţinătorul, pentru a evita erorile ulterioare de prelucrare;
- în condiţiile în care un solicitant deţine mai multe carduri, acest serviciu îi oferă posibilitatea de a utiliza una, două sau chiar pe toate, completând în mod corespunzător capitolul 2 din formular;
- în acelaşi timp, produsul permite deţinătorilor să plătească şi facturile altor persoane, cu condiţia să completeze datele solicitate la capitolul 5 din formular;
- dacă numărul furnizorilor către care solicitantul doreşte să efectueze plăţi este mai mare decât numărul de rubrici care se regăsesc pe formularul tipizat, secţiunea respectivă se multiplică (xerox) iar după completare se adaugă formularului iniţial;
- transferurile de fonduri în conturi se fac numai între conturile aceluiaşi deţinător; în acest sens, în cazul deţinătorilor care solicită astfel de operaţiuni se va solicita un extras al contului în care urmează să se facă plata pentru a verifica dacă aparţine deţinătorului;
- transferurile de fonduri reprezentând rambursare rată credit nu includ operaţiunile de rambursare a creditelor acordate la cardurile de credit;
- în situaţia în care deţinătorul de card solicită ulterior extinderea acestui serviciu şi pentru alţi furnizori sau are un nou card pe care doreşte să-l utilizeze, se prezintă la bancă unde completează formularul prevăzut la Anexa 2; este obligatoriu ca pe Anexa 2 să fie menţionat numărul şi data Convenţiei iniţiale;
- deţinătorul trebuie ca, la o singură operaţiune, să plătească integral suma care se regăseşte în factura comunicată de furnizor, neadmiţându-se plăţi parţiale;
- -6
- deţinătorul de card trebuie să păstreze chitanţa eliberată de aparat pentru a putea dovedi ulterior că a efectuat plata;
5.2.5. Conventie pentru încasarea facturilor furnizorilor de utilităţi/servicii prin intermediul retelei ATM-urilor
Fiecare furnizor de servicii/utilităţi care doreşte să ofere abonaţilor săi posibilitatea de a plăti facturile prin ATM-uri, trebuie să încheie cu banca o convenţie în acest sens. Convenţia este structurată pe 9 capitole
1. Obiectul Convenţiei;2. Modalităţi de derulare a Convenţiei;3. Preţul serviciilor bancare prestate şi modalităţile de plată;4. Obligaţiile părţilor;5. Răspunderea contractuală;6. Forţa majoră;7. Notificările şi corespondenţa între părţi;8. Durata convenţiei şi încetarea acesteia;9. Dispoziţii finale.Anexat Convenţiei se regăseşte formularul pe care societatea îl completează cu
datele necesare pentru bancă, în 2 exemplare.Convenţia se semnează la nivelul unităţii teritoriale, în două exemplare:- 1 exemplar pentru bancă;- 1 exemplar pentru furnizor,În timpul discuţiilor cu societăţile respective trebuie să aveţi în vedere
următoarele:- banca nu se subsituie deţinătorului de card - client al furnizorului;
problemele privind întârzierea la plată, eventualele plăţi parţiale trebuie clarificate numai cu deţinătorul de card;
- fiecare furnizor trebuie să aibă un sistem propriu de codificare al abonaţilor pe care-l comunică băncii; este esenţial ca sistemul de codificare să fie păstrat pe toată durata de valabilitate a convenţiei; în consecinţă:
- fiecărui nou abonat al furnizorului i se atribuie un cod după sistemul de
codificare comunicat băncii;
- dacă un furnizor care doreşte să utilizeze serviciul nu are un sistem propriu de codificare al abonaţilor, trebuie să şi-l creeze şi să-l păstreze neschimbat pe toată durata colaborării cu banca;
- reconcilierea între sumele încasate de la bancă şi sumele datorate de clienţi este strict în sarcina furnizorului;
- furnizorul dispune de sumele operate de deţinătorii de card în prima zi bancară lucrătoare după ziua efectuării operaţiunii, în cazul în care contul indicat este în evidenţa unei unităţi;
5.2.6.Comisioane şi taxe aferente
- în relaţia bancă - deţinător
Comision pentru plata de factură sautransfer/alimentare cont curent........... .2.000 lei/operaţiune
- -7
Deţinătorii de carduri, angajaţi aigrupului vor plati........................"comision 0"
- în relaţia bancă - furnizor
Comision pentru serviciu deÎncasare facturi................................ 1% din totalul sumelor încasate într-o zi.Dintre argumentele care susţin acest nivel al comisionului şi pe care
dumneavoastră trebuie să le invocaţi în timpul negocierilor cu furnizorii, amintim:- introducerea şi extinderea acestui sistem de achitare a facturilor generează
economii pentru furnizor:- se restrânge treptat numărul casierilor care încasează facturile:- se reduc cheltuielile cu închirierea / întreţinerea spaţiilor în care funcţionează
casieriile;- se reduc cheltuielile ocazionate de manipularea numerarului;- comparativ cu nivelul comisionului pe care banca îl percepe comercianţilor
care acceptă carduri la plată (2 %) nivelul de 1 % poate fi susţinut.În situaţia unui furnizor cu volum de afaceri semnificativ, cu titlu de excepţie se
poate negocia un nivel mai mic, în cadrul marjei de 0,5 - 1 %, cât mai apropiat de 1% dar nu mai mic de 0,5 %.
Atribuţiile personalului din sucursalăPersonalul băncii care lucrează în acest domeniu are următoarele atribuţii:
- însuşirea temeinică a documentelor care privesc utilizarea serviciului de plată a facturilor / transferuri de sume prin ATM;
- selectarea societăţilor potenţial beneficiare a serviciului şi contactarea acestora
pentru a li se prezenta produsul; este foarte important să fie atraşi în sistem cât mai
mulţi furnizori locali pentru a face serviciul cât mai atractiv pentru deţinătorii de
carduri;
- primirea şi verificarea Convenţiilor semnate de către solicitanţi inclusiv a ANEXELOR completate; se va insista în mod deosebit asupra corectitudinii datelor . completate în anexe iar corecţiile, unde este cazul, se vor face pe loc;
- prelucrarea acestora în condiţiile prevăzute în prezentul ghid şi remiterea la centrala băncii în vederea activării în sistemul de operare;
- operarea ordinelor primite de la bancă pentru: alimentarea conturilor furnizorilor cu sumele reprezentând plata facturilor; o alimentarea conturilor curente ale deţinătorilor de carduri cu sumele transferate prin intermediul ATM - urilor
- rambursarea ratelor la creditele acordate de bancă la întocmirea documentelor
contabile şi statistice aferente operaţiunilor efectuate;
- acordarea de consultanţă persoanelor fizice şi societăţilor care solicită relaţii privind acest serviciu;
- afişarea, în locuri vizibile, a listei cu furnizorii cu care s-au încheiat convenţii
pentru încasarea facturilor prin intermediul reţelei de ATM - uri;
- o popularizarea serviciului pe plan local;
- -8
Organizarea activităţii şi tehnica de lucru
Selectarea clienţilorServiciul este disponibil numai pentru deţinătorii de carduri, persoane fizice,
indiferent dacă deţin carduri emise în lei sau în valută.Calitatea de " Furnizor" în accepţiunea acestui serviciu o poate dobândi orice
societate prestatoare de servicii sau furnizoare de utilităţi care emite facturi periodice către abonaţii săi pentru încasarea c/valorii serviciilor sau utilităţilor respective. Fiecare unitate bancară va trebui să identifice pe plan local furnizorii de utilităţi/servicii, să încerce să-i convingă de avantajele acestui serviciu şi, în consecinţă, să încheie cât mai multe convenţii.
Încheierea convenţiilor cu deţinătorii de carduri
Procedură preliminarăLa prezentarea la ghişeu a clienţilor care solicită serviciul de plăţi prin ATM -
uri, înainte de a le înmâna documentele pentru completare şi semnare, lucrătorul de bancă:
• prezintă serviciul, modul de operare precum şi principiile de utilizare;• informează solicitantul asupra costurilor pe care le presupune accesarea
serviciului;• prezintă clientului Convenţia pe care urmează să o încheie cu banca
insistând asupra drepturilor şi obligaţiilor fiecărei părţi;• informează clientul despre perioada necesară băncii pentru a pune la
dispoziţia clientului serviciul; (7 zile lucrătoare de la primirea de către bancă a Convenţiei semnate şi a Anexei completate de către client);
• informează deţinătorii de card asupra faptului că, la prezentarea la ghişeu cu Convenţia semnată trebuie să prezinte următoarele documente:
- pentru plata facturilor: ultima factură emisă de furnizorul pentru care doreşte să acceseze serviciul, care atestă faptul că deţinătorul de card este abonat al furnizorului (original şi o copie)
- pentru transferuri bancare: ultimul extras al contului în care urmează să efectueze transferuri, care atestă că deţinătorul este titularul acelui cont (original şi o copie); în cazul în care contul respectiv se află în evidenţa unităţii bancare cu care deţinătorul doreşte să semneze convenţia pentru plata facturilor este suficientă verificarea contului indicat, nemaifiind necesar ultimul extras de cont;
- pentru rambursare rată credit: ultimul extras al contului de credit (original şi o copie); în cazul în care contul respectiv se află în evidenţa unităţii bancare cu care deţinătorul doreşte să semneze
Convenţia pentru plata facturilor este suficientă verificarea contului indicat, nemaifiind necesar ultimul extras de cont;
• înmânează Convenţia şi Anexa solicitantului atenţionându-i asupra acurateţei şi corectitudinii datelor cu care completează anexa;
5.2. 7. Primirea Convenţiilor
- -9
La primirea la ghişeu a Convenţiilor (inclusiv anexelor) completate, se procedează astfel:
• se verifică dacă clientul a semnat ambele exemplare ale Convenţiei• se verifică cu atenţie anexa; se vor avea în vedere următoarele elemente:
• să fie completate toate rubricile • scrisul să fie lizibil pentru a evita erorile de culegere a datelor; confuziile se corectează pe loc, în prezenţa solicitantului.
• concordanţa dintre datele din formular şi datele din documentul de identitate
• verifică actele care dovedesc calitatea de abonat (factura) sau de titular de cont (extras de cont);
După ce s-a asigurat că documentele sunt în regulă, lucrătorul reţine ambele exemplare ale convenţiei şi copiile facturilor sau extraselor de cont prezentate de client. Restituie originalele clientului precizându-i următoarele
• un exemplar al Convenţiei, semnat şi înregistrat de către bancă poate fi ridicat de la ghişeu după 3 zile lucrătoare de la data primirii la ghişeu;• serviciul va deveni accesibil după 7 zile lucrătoare.
Prelucrarea Convenţiilor în bancăConvenţiile (inclusiv Anexele) se prezintă la semnat persoanelor în drept.
Atenţie: trebuie semnată şi Anexa nr. 1, în spaţiul special prevăzut pentru bancă. După
semnare, Convenţiile se înregistrează într-un registru cu următoarele rubrici:
1. număr curent
2. data înregistrării
3. numele şi prenumele deţinătorului de card/numele societăţii furnizoare
4. Codul Numeric PersonalNumărul curent din registru devine automat numărul Convenţiei care se
înregistrează în mod obligatoriu pe ambele exemplare ale Convenţiei şi Anexei.Când revine la bancă, Clientului i se restituie un exemplar din Convenţie şi ex. 2
al Anexei. Se atrage atenţia deţinătorului de card că, în situaţia în care doreşte să adauge noi furnizori / conturi pe lista iniţială, se prezintă la bancă unde completează un alt formular (Anexa 2) cu menţiunea că trebuie să ştie numărul şi data convenţiei iniţiale.
Transmiterea la centrala bănciiCu exemplarul rămas din Convenţie (inclusiv 3 al Anexei) se procedează astfel:
• originalul Convenţiei împreună cu ex. 3 al Anexei se arhivează la nivelul
unităţii teritoriale
• originalul Anexei (semnat de către conducere şi ştampilat) se transmite la centrala băncii, Direcţia Carduri
Procedura de lucru ulterioarăîn cazul deţinătorilor care doresc ulterior să adauge alt furnizor pe listă, un nou
număr de card, se procedează astfel:
• se înmânează clientului, spre completare Anexa nr. 2
• la completare, se vor avea în vedere următoarele aspecte:
- -10
- se completează în 3 exemplare- datele trebuie completate citeţ pentru a nu crea confuzii la culegere; se va
verifica acest lucru de către lucrătorul de la ghişeu;- obligatoriu trebuie completat numărul Convenţiei iniţiale; se va verifica în
Registrul de evidenţă;• după semnarea de către deţinător a ambelor exemplare, lucrătorul de la
ghişeu vizează formularele la rubrica destinată unităţii teritoriale, aplică ştampila ghişeului şi restituie ex. 2 deţinătorului;
• exemplarele rămase:- ex. 3 al Anexei se arhivează la nivelul unităţii teritoriale, la Convenţie
iniţială;- ohginalul Anexei se transmite la centrala băncii Direcţia Carduri
Încheiere Convenţiilor cu furnizorii
Procedură preliminară
La solicitarea societăţilor care doresc să utilizeze acest serviciu, înainte de a le înmâna documentele pentru completare şi semnare, lucrătorul de bancă:
• prezintă serviciul, modul de operare precum şi principiile de utilizare; se atrage în mod deosebit atenţia asupra sistemului de codificare al abonaţilor;
• informează societatea asupra sistemului de decontare precum şi asupra costurilor pe care le presupune accesarea serviciului;
• prezintă clientului Convenţia standard pe care urmează să o încheie cu banca, insistând asupra drepturilor şi obligaţiilor fiecărei părţi; în condiţiile în care o societate propune o altă schemă de decontare sau comisionare, fapt ce presupune modificarea contractului standard, este necesară contactarea direcţiei carduri pentru a analiza, din punct de vedere tehnic, propunerea respectivă;
• informează clientul despre perioada necesară băncii pentru a pune la dispoziţia clientului serviciul; (7 zile lucrătoare de la primirea de către bancă a Convenţiei semnate şi a Anexei completate de către client);
• înmânează Convenţia şi Anexa reprezentantului societăţii atenţionându-1 asupra acurateţei şi corectitudinii datelor cu care completează anexa;
Primirea Convenţiilor
La primirea Convenţiilor (inclusiv anexelor) completate, se procedează astfel:
• se verifică dacă clientul a semnat ambele exemplare ale Convenţiei
• se verifică cu atenţie anexa; se vor avea în vedere următoarele elemente:
• să fie completate toate rubricile
• scrisul să fie lizibil pentru a evita erorile de culegere şi personalizare a cardului; confuziile se corectează pe loc, în prezenţa reprezentantului furnizorului.
• concordanţa dintre datele de identificare a societăţii din formular şi datele deţinute de bancă (în cazul unei societăţi cu cont la BCR)
- -11
După ce s-a asigurat că documentele sunt în regulă, lucrătorul reţine ambele exemplare ale convenţiei informându-1 pe reprezentantul societăţii următoarele:
• un exemplar al Convenţiei, semnat şi înregistrat de către bancă poate fi ridicat de la ghişeu după 3 zile lucrătoare;
• serviciul va deveni accesibil după 7 zile lucrătoare.
Prelucrarea Convenţiilor în bancăConvenţiile (inclusiv Anexele) se prezintă la semnat persoanelor în drept.
Atenţie: trebuie semnată şi Anexa nr. 1, în spaţiul special prevăzut pentru bancă. După
semnare, Convenţiile se înregistrează într-un registru*) cu următoarele rubrici:
1. număr curent2. data înregistrării3. numele societăţii furnizoare4. codul fiscal*) având în vedere că numărul potenţial al societăţilor care pot apela la acest
serviciu nu este foarte mare, registrul poate fi acelaşi cu registrul pentru persoane fizice.
Numărul curent din registru devine automat numărul Convenţiei care se înregistrează în mod obligatoriu pe ambele exemplare ale Convenţiei şi Anexei.
Societăţii i se restituie un exemplar din Convenţie şi un exemplar al Anexei.
Transmiterea la centrala bănciiCu exemplarul rămas din Convenţie (inclusiv Anexa) se procedează astfel:
- se face o copie xerox a Anexei;- originalul Convenţiei împreună cu copia Anexei se arhivează la nivelul
unităţii teritoriale;
- originalul Anexei (semnat de către conducere şi ştampilat) se transmite la centrala băncii, Direcţia Carduri.
Directorii sucursalelor şi agenţiilor vor lua măsuri pentru prelucrarea, cunoaşterea şi aplicarea prevederilor prezentului ghid de către personalul băncii.
- -12
CAPITOLUL VI.
FALSIFICAREA ŞI UTILIZAREA FRAUDULOASĂ A
CARDURILOR
În domeniul activităţii cu carduri pot fi întâlnite următoarele tipuri de fraude:- Cărţi de plată pierdute sau furate. Tranzacţii pe baza cărţilor de plată declarate
pierdute sau furate.- Obiecte neprimite. Tranzacţii pe o carte de credit nouă sau înlocuită trimisă prin
poştă posesorului legitim şi reclamată ca neprimită.- Cereri frauduloase. O carte de credit obişnuită prin deformarea informaţiei dată
emitentului pe cerere (folosirea numărului real dar adresa falsă etc.)- Cartea de credit falsificată sau modificată.- Folosirea neautorizată –în absenţa cărţii de credit.
6.1. Carduri falsificate sau modificate
O carte de credit falsificată este fabricată ilegal şi încrustată în relief având uneori o bandă magnetică în mod corect codificată.
O carte de credit modificată este o carte de credit autentică fabricată de o tipografie ilegală, dar care are unul sau mai multe elemente schimbate în mod mecanic sau electronic.
Falsificarea benzii magnetice se obţine atunci când banda magnetică de pe cartea de credit autentică a fost recodificată: delicventul poate recodifica datele de pe banda magnetică a unei cărţi de credit pierdute sau furate folosind un număr de cont diferit faţă de cel încrustat în relief. Apoi cartea va fi folosită la sediile comerciale în care autorizaţiile sunt obţinute electronic şi nu manual.
Cărţile de plată sunt falsificate folosind metoda tiparului adânc (affset) sau cea a ecranului de mătase. Reproducerea hologramelor este un procedeu tehnic şi costisitor pentru falsificatori pentru a fi folosit. Acest element de securitate a redus în mod considerabil frecvenţa falsificatorilor.
6.2. Folosirea neautorizatpă sau Frauda în absenţa cardului
Frauda care apare într-un cont în care cardul nu este prezentă în mod efectiv de exemplu: în cazul vânzărilor prin telefon, prin poştă sau pe hârtie netipărită.
Frauda fără card apare atunci când un client foloseşte numărul de cont al altcuiva
pentru cumpărare prin telefon sau prin poştă. Cardul şi numărul sunt valabile dar
folosirea lor nu este legală.
Această fraudă este foarte des folosită pentru a obţine prin poştă componente de
computer sau electronice, bijuterii sau alte bunuri costisitoare şi uşor de valorificat.
6.3. Frauda cu plastic alb
Plasticul alb este un termen generic care se aplică oricărei bucăţi de plastic indiferent de culoare pe care au fost încrustate în relief numărul de cont, data de
- -13
expediere şi numele posesorului şi care este acceptată de către un comerciant. Nu există nici o asemănare cu vreo carte de credit în afară de dimensiune.
Acceptarea unei cărţi de credit albe presupune o înţelegere frauduloasă între
comerciant sau angajatul său şi delicvent.
Cartea de credit este folosită pentru a imprima facturi de vânzare care sunt
depozitate în contul comerciantului.
Cărţile de credit folosite pentru acest tip de fraudă nu sunt chiar falsificate, ele
arată ca un plastic alb încrustat cu date obţinute de pe cărţi de credit autentice.
Recent între fraudele comise de comerciant a fost introdusă şi transferarea
electronică de fonduri.
Aceasta se referă la folosirea unui terminal la punctul de vânzare pentru a
introduce tranzacţii frauduloase prin întrebuinţarea operaţiunilor manuale ale
terminalului, un proces mult mai rapid decât imprimarea bonurilor sau completarea lor
de mână.
Comerciantul transmite apoi tranzacţiile frauduloase câtre instituţia financiară,
iar fondurile sunt creditate în contul său în 48 de ore.
6.4. Telemarketing fraudulos
Telemarketing fraudulos este termenul folosit pentru a descrie solicitarea de
informaţii. Infractorii obţin prin telefon datele contului de la posesorii cărţilor de credit
prin aşa zise concursuri sau oferte de marfă şi servicii cu preţ scăzut. în mod frecvent
concursul ori produsul este disponibil numai pentru un termen limitat.
- -14
CAPITOLUL VII.
STUDIU DE CAZ. CARDURILE DE CREDIT LA B.C.R.
Cardul de credit BCR Eurocard MasterCard este un card de credit în lei destinat
persoanelor fizice, a cărui principala caracteristica este ca deţinătorul poate face
tranzacţii în limita unui plafon de credit aprobat de bancă.
Eliberarea cardului se face în baza unui contract încheiat intre banca şi solicitant
şi stabileşte drepturile şi obligaţiile acestora în ceea ce priveşte emiterea şi utilizarea
cardului de credit, nivelul liniei de credit şi condiţiile utilizării ei, condiţiile de
deschidere şi administrare a contului de card. Contractul se încheie după aprobarea de
către bancă a cererii de emitere a cardului de credit.
Creditul se acorda pe termen scurt si de aceea contractul se încheie pe o
perioada 1 an, putând fi prelungit prin act adiţional la sfârşitul acestei perioade, dacă
sunt îndeplinite condiţiile avute in vedere la acordarea creditului si clientul a respectat
clauzele contractului de credit card. Analiza în vederea prelungirii creditului se
efectuează cu 30 zile înainte de expirarea termenului de valabilitate a contractului.
Conform Legii Bancare 58 / 1998, contractul de credit card reprezintă titlu
executoriu.
Acordarea unui credit pe card "BCR Eurocard MasterCard" se realizează pe
baza analizei de tip credit scoring , fără constituirea de garanţii reale şi personale
(giranţi, depozite, ipoteci, asigurare împotriva riscului financiar de neplata al creditelor
etc.). Garanţiile asiguratorii care trebuie avute în vedere la analiza si aprobarea cererii
de credit sunt veniturile nete certe care să asigure capacitatea de rambursare a
creditului acordat, respectiv bonitatea solicitantului.
În funcţie de punctajul obţinut la creditul scoring plafoanele care se
pot acorda sunt:
Punctaj credit scoring Categorie solicitant (rating de credit)
Limita de credit
26-30 B (2) Pana la 15 milioane lei Inclusiv
Peste 30 A (1) 15-30 milioane lei
Se pot aproba numai plafoane de:
- -15
- 5.000.000 lei
- 8.000.000 lei
- 10.000.000 lei
- 12.000.000 lei
- 15.000.000 lei
- 20.000.000 lei
- 23.000.000 lei
- 25.000.000 lei
- 28.000.000 lei
- 30.000.000 lei
Punctajul obţinut din analiza scoringului determina una dintre cele doua limite
de creditare, iar pe baza venitului solicitantului se determina nivelul plafonului astfel: 1/2 din venitul net al solicitantului sa fie mai mare sau egal cu suma minima de plata
calculata pentru volumului creditului aprobat.
La stabilirea plafonului de credit se ţine seama numai de veniturile nete realizate
de solicitant, iar salariul (venitul) soţului / soţiei menţionat in cererea de eliberarea
cardului are un caracter informativ.
La sfârşitul fiecărei luni se emite un extras de cont care se trimite prin poştă
ţinătorului de card la adresa indicată de acesta în cererea de emitere. Beneficiarul
cardului are obligaţia rambursării în termen de 15 zile de la data emiterii extrasului de
cont a unei sume minime formata din: 20% din creditul utilizat + 100% dobânzi +
100% comisioane.
Contul de card poate fi alimentat fie prin depuneri directe de numerar la orice
unitate teritoriala, fie prin transfer bancar. Cu acordul deţinătorului se poate plăti
datoria lunară către banca prin debitare directă a contului curent al acestuia .
În cazul în care deţinătorul nu face plata sumei minime la data scadenţei, acestuia i se
va percepe un comision de întârziere la plata, calculat ca un procent, respectiv 5 %,
aplicat la suma minim de plată care trebuia achitată la scadenţă.
- -16
CAPITOLUL VIII.
CONCLUZII
Preocupate în permanenţă pentru diversificarea produselor şi serviciilor oferite
clienţilor precum şi de creşterea veniturilor proprii orice bancă comercială modernă
trebuie să se preocupe şi de lansarea şi promovarea produselor card, atât prin emiterea
acestor instrumente moderne de plată cât şi prin acceptarea la decontare a tranzacţiilor
derulate prin carduri.
Procesarea tranzacţiilor cu carduri a adus venituri importante băncilor prin
comisionul de procesare încasându-se cel puţin 2 milioane USD.
Prin procesarea tranzacţiilor derulate de deţinătorii cardurilor emise, băncile
româneşti au obţinut cel puţin 2 surse de venit, respectiv venituri din dobânzi, din
comisioane şi din taxe.
Operatorii frecvenţi ai cardurilor valutare româneşti au încasat venituri din taxe
din operaţiuni de ordinul sutelor de mii de dolari.
Trebuie subliniat faptul că întregul câştig al băncilor nu a fost reprezentat numai
de venituri efectiv sau potenţial al comisioanelor din operaţiuni, ci în special de
constituirea de surse valutare atrase, care printr-o politică adecvată conduce la
dezvoltarea altor sectoare bancare (credite sau garanţii valutare).
în concluzie utilizarea cardurilor prezintă o serie de avantaje cum ar fi:
- Din puncte de vedere al comercianţilor:- vânzările se puteau autoriza cu uşurinţă procedura fiind relativ simplă şi a fost
prezentată în lucrare. Prin această procedură simplă comercianţii nu erau expuşi
riscurilor inexistenţei de fonduri sau a validităţii cardurilor. Comerciantul nu mai
trebuie să urmărească direct rău platnicii, ci li se plătesc sumele cuvenite de către bancă
în momentul în care aceştia depun la bancă chitanţele în original (în cazul deconectării
la vedere).
- creşte volumul vânzărilor comercianţilor - băncile şi asociaţiile emitente de
carduri au cheltuit sume însemnate de bani pentru publicitate şi direcţionarea
posesorilor de carduri către puncte de vânzare ce afişau autocolante cu însemnele băncii
- marca. Cu cât erau emise mai multe carduri, cu atât erau frecventaţi mai mult aceşti
comercianţi. Comercianţii agreează cardurile şi pentru faptul că deţinătorii acestora fac
achiziţii de valori mult mai mari decât ar face cu numerar.
- Din punct de vedere al băncilorBăncile folosesc cardurile ca o modalitate simplă de a acorda credite şi de a încuraja clienţii sâ se împrumute. Veniturile băncilor sporesc cu dobânda încasată de la clienţii care împrumută bani şi care îi rambursează în tranşe lunare la scadenţă.
Acest instrument de platâ atrage şi clienţi care trăiesc în apropierea băncii. în
mod obişnuit oamenii aleg banca unde îşi efectuează tranzacţiile în funcţie de
vecinătatea acestuia cu domiciliul sau cu locul de muncă. Prin apariţia cardurilor
poziţia băncii faţă de client nu mai contează.
- -17
De asemenea băncile văd în noii clienţi atraşi - deţinători de carduri - ca fiind
potenţiali clienţi şi pentru alte produse bancare.
În timp ce clienţii furnizează noi surse de venit băncilor în urma utilizării
cardurilor acelaşi lucru se întâmplă şi cu comercianţii. Aceştia plătesc comisioane
băncii pentru prestarea serviciilor de prelucrare şi decontare a tranzacţiilor cu carduri.
Pe lângă veniturile din comisioane, comercianţii mai aduc şi depozite suplimentare
băncii.
Lista cu chitanţe a comerciantului este considerată drept un depozit, deci banii
obţinuţi din achiziţiile clienţilor cu ajutorul cardului generau noi depozite pentru bancă,
iar aceste sume la rândul lor devin noi surse de creditare.
- Din punctul de vedere al deţinătorilor de carduri, deţinătorul de carduri
beneficiază de o serie de avantaje:
- poate achiziţiona diferite produse sau servicii fără existenţa efectivă a
numerarului;
- posibilitatea de a ridica numerar prin utilizarea ATM-urilor 24 de ore din 24, 7
zile pe săptâmânâ, 365 de zile pe an;
- plata salariilor prin conturi bancare prin alimentarea unor conturi de card.
Salariatul posesor al unui astfel de card poate ridica suma dorită de la orice ATM al
băncii. Operaţia de eliberare de numerar se desfăşoară rapid şi în siguranţă.
Deoarece afacerile bancare cu carduri prezintă un potenţial ridicat pentru
obţinerea de profituri este necesar ca băncile comerciale româneşti să se angajeze în
proiectarea şi administrarea unor programe de emitere şi acceptare de carduri.
Băncile româneşti trebuie să fie în permanenţă preocupate de modernizarea
activităţilor şi adoptarea tehnicilor mondiale de operare la nivelul mediului de plăţi din
ţara noastră.
Pentru a se asigura succesul activităţii bancare de impunere a cardurilor ca
mijloc de plată în economia românească este necesară îndeplinirea următoarelor
obiective:
1) Promovarea în scurt timp a unui program agresiv de promovare publicitară a
cardului ca modalitate de plată. '*"
Aceasta se poate realiza prin articole concise şi convingătoare lansate în presa
scrisă, clipuri publicitare sugestive prezentate de multe ori pe zi în mediul audio-vizual
şi alte acţiuni publicitare care pot genera atragerea interesului persoanelor fizice în
utilizarea cardurilor.
2) Propuneri legislative privind direcţionarea plăţilor din economie către
instrumentele de plată fără numerar.
Este cunoscut faptul că în prezent aproximativ 65% din tranzacţiile economice din
România se efectuează în numerar, aceasta este consecinţa tradiţiei de ţară "cash" a
României dar şi a imperfecţiunilor procedurale ale instrumentelor aflate în circulaţie în
prezent.
- -18
Printr-o iniţiativă legislativă care să genereze obligativitatea societăţilor
comerciale de a-şi achita salariile direct prin conturi bancare s-ar genera fără îndoială
extinderea utilizării cardurilor în mediul economic.
Astfel pot fi eliminate toate inconvenientele generate în prezent de asigurarea de
lichiditate pentru plata salariilor pentru asigurarea securităţii transportului de numerar şi
se pot elimina cheltuielile bancare interne de manipulare de numerar.
3) înfiinţarea unor departamente specializate în cadrul băncilor care să asigure
proiectarea, implementarea şi administrarea unui program de carduri integrat.
Activitatea cu carduri necesită eforturi specializate şi susţinute pentru a se
obţine rezultate bune. Se impune o specializare strictă a lucrătorului bancar care
deserveşte acest domeniu de activitate. Nu sunt recomandate soluţii de genul
împrumutului sau detaşării de personal din serviciul creditării, plăţilor sau trezoreriei
bancare prin aceasta nu se genereazâ decât o abordare superficială a acestui nou
domeniu.
Trecerea imediată la plăţile prin carduri în economia românească va asigura un
management corespunzător al surselor bancare, disponibilizarea instituţionalizată a
resurselor băneşti temporar disponibile de pe piaţâ dar şi îmbunătăţirea
comportamentului bancar de plăţi în România.
Tot într-un interval scurt plăţile persoanelor fizice prin cont vor depăşi ca
pondere plăţile agenţilor economici iar controlul efectiv al fluxurilor monetare şi
reducerea presiunii plăţilor cash asupra masei monetare vor fi efective.
Plăţile prin carduri pot deveni în scurt timp un veritabil mecanism de reglare a disfuncţionalităţilor micro sau macroeconomice cu condiţia implementării ştiinţifice şi a administrării eficiente a rezultatelor ce pot fi obţinute în acest domeniu.
- -19
- -20
ANEXE
CERERE DE EMITEREa unui card de credit BCR
Eurocard/MasterCadrPENTRU PERSOANE FIZICE
Acte necesare
Date personale ale solicitantului
- -21
Original + copie după actul de identitate
Acte care să ateste veniturile declarate (contracte de închiriere, adeverinţă de salarizare etc.) Original + copie după actul de proprietate al casei Factură a lunii precedente (telefon, lumină etc.)
Prenumele şi numele:(max. 25 caractere în total, inclusiv spaţii)Prenumele Numele (familie)
CNP 1750502054853Adresa: Str. SELIMBĂRULUI Nr. 21
Bl.Ap. 2 Jud/Sector BIHOR Oraş ORADEA Cod Poştal 3700 Telefon 432444
Telefon mobil __________ Adresa e-mail . @ Data naşterii 02.05.1975Locul naşterii ALEŞD
Sex (M/F) ٱStare civilă: Căsătorit ٱ Divorţat ٱ Văduv ٱ Necăsătorit ٱNumele şi prenumele tatălui IOANNumele şi prenumele manei MARIASalariul net/pensie 5.609.707Alte venituri nete lunare - .Sursa: Chirii ٱ Diverse ٱ Donaţii ٱOcupaţia: Patron ٱ Salariat ٱ Pensionar ٱ Student ٱ Liber profesionist*) ٱ ...............Act de identitate: Seria XH Nr. 005785 Eliberat de POL. MUN. ORADEA La data de 02.07.1998 Cetăţenia ROMÂNĂ
(Se completează de către BCR)
Studii: Elementare ٱ Liceu ٱ Postliceale ٱ Superiopare ٱProprietăţi: Locuinţa dvs. este: Proprietate personală Proprietatea ٱ părinţilor ٱ Proprietate personală ipotecată Închiriată ٱ ٱ Din ce an locuiţi la actuala adresă Deţineţi alte locuinţe? Da ٱ Nu ٱ Deţineţi alte proprietăţi? Da ٱ Nu ٱDacă da, precizaţi la ce servesc (locuinţă închiriată, sediu firmă, magazin etc.)Deţineţi automobil proprietate personală? Da Nu ٱ Dacă ٱ da, specificaţi: Marca DACIA Model: 1310 Nr. înmatri-culare BH 01 HBB Vechime 5 ani.Nr. copii sub 18 ani şi persoane fără venit aflate în întreţinere 1Dacă sunteţi patron, precizaţi: Numele firmei ______________ Nr. înregistrare la Registrul Comerţului ________ Cod fiscal ________ Obiectul de activitate al societăţii ________ Adresa societăţii _____________ Tel.______Dacă sunteţi salariat, precizaţi:Numele firmei S.C. PLASTORA S.A.Funcţia INGINER Telefon/int. 447323
Vechimea totală în muncă (ani) 6,6 Vechimea la actualul loc de muncă (ani) 4 Dacă vechimea la actualul loc de muncă este mai mică de un an, precizaţi locul de muncă anterior: Denumirea societăţii __________Adresa ___________________Telefon _________ Dacă sunteţi pensionar, precizaţi: Denumirea societăţii unde v-aţi pensionat ____________________ Deţineţi cont curent la BCR? Da Nu ٱ Dacă ٱ da, precizaţi: Sucursala _______ Nr. cont: ____ Sunteţi de acord cu debitarea automată din contul dvs. curent a sumei reprezentând obligaţia de plată la data scadentă? Dacă sunteţi de acord cu debitarea automată, precizaţi cuantumul sumei: suma minimă (rata lunară) suma maximă (toată suma) ;ٱ ٱ Dacă nu sunteţi de acord cu debitarea automată, precizaţi modul de plată: numerar la ghişeu; transfer bancar din cont nr. _____ banca _________ suc. __________ altă procedură (rugăm menţionaţi): __________
OIS
Nr. cont Nr. cadr
Cerere de emitere a unui card suplimentarVă rog să emiteţi în favoarea mea un card de credit în lei BCR Eurocard/Mastercard şi un cod Personal de Identificare (PIN) aferent. Mi-am însuşit şi sunt de acord să respect Condiţiile de Utilizare prezentate în acest formular şi care pot fi modificate periodic de către Bancă.Prenumele şi Numele: )max. 25 caractere în total, inclusiv spaţii)PrenumeleNumele (familie)CNPAdresa: Str. __________________ Nr. ____ Bl. ____ Ap. ___ Jud./Sect. _____________ Oraş ________________ Cod poştal _____ Tel. _________ Tel. mobil _____________ Adresa e-mail _________@ ____________ Data naşterii ____ Locul naşterii _________
Sex (M/F) ; Starea civilă: Căsătorit
Divorţat Văduv Necăsătorit
Ocupaţia: Patron Salariat Pensionar
Student Liber profesionist*) ................ *) rugăm precizaţi domeniul de activitateActe de identitate: Seria ____ Nr. ________ Eliberat de ___________ La data de ______ Cetăţenia ___________ Relaţia cu Deţinătorul Principal _________________ (utilizatorul Autorizat trebuie să aibă o relaţie directă (soţ/soţie, rudă de gradul 1) cu Deţinătorul principal).Semnătura utilizatorului Autorizat _______Vă autorizez să emiteţi un card suplimentar BCR Eurocard/Mastercard şi Cod Personal de Identificare (PIN) persoanei nominalizate mai sus ca Utilizator Autorizat al contului meu de card.
Semnătura Data (Se completează de către BCR)
Deţineţi cont curent sau depozite la alte bănci: Da ٱ Nu ٱ
Dacă da, specificaţi: Banca 1 ____________ Banca 2 ____________________________
Deţineţi alte carduri: Da ٱ Nu ٱ Dacă da, specificaţi:
- banca emitentă 1 ____________________
- nr. card
- banca emitentă 2 ____________________
- nr. card
Aţi mai avut credite: Da Nu
Dacă da, vă rugăm precizaţi: valoarea creditului (mii lei) ___________________Obiectivul creditului __________________
În prezent aveţi credit Da Nu
Dacă da, vă rugăm precizaţi: - valoarea creditului (mii lei) _________- obiectul creditului _________________- banca creditoare ___________________ Obligaţii de plată lunare alte familiei (mii
lei): chirii/întreţinere __________; cheltuieli gospodăreşti _____________; rambursări
împrumuturi _________; alte obligaţii ____________; Total obligaţii ___________Date despre soţ/soţie: numele şi prenumele
LELE FLORICA, locul de muncă S.C. PROD COM IMPEX S.R.L., total venituri
nete lunare (mii lei): 3.000*Declar pe propria răspundere că
informaţiile cuprinse în prezenta Cerere sunt adevărate şi complete şi autorizez banca să întreprindă investigaţii referitoare la aceste
date.*Sunt de acord cu faptul că banca îşi rezervă
dreptul de a nu aproba această cerere, fără explicaţii privind motivul refuzului.*Am luat cunoştinţă de condiţiile de
utilizare a cardului de credit în lei B.C.R.-Eurocard/Mastercard, care sunt parte
integrantă a Contractului şi sunt de acord cu acestea.
*În cazul aprobării cererii autorizez banca să opereze deschiderea unui cont de operţiuni
cu carduri,
Semnătura Data
- -22
Nr. card
Rezervat pentru uz intern BCR
- -23
Prenumele şi numele:(max. 25 caractere în total, inclusiv spaţii)Prenumele Numele (familie)
CNP 1750502054853
Adresa: Str. SELIMBĂRULUI
Nr. 21 Bl.Ap. 2 Jud/Sector
BIHOR Oraş ORADEA Cod
Poştal 3700 Telefon 432444
Telefon mobil __________
Adresa e-mail . @
Data naşterii 02.05.1975Locul
naşterii ALEŞD
Sex (M/F) ٱStare civilă: Căsătorit ٱ Divorţat ٱ Văduv ٱ Necăsătorit ٱNumele şi prenumele tatălui IOANNumele şi prenumele manei MARIA
2. Se completează de către Direcţia Carduri
Decizia: Aprobat Neaprobat
14.05.2002 . Data Semnătura
1. Se completează de către unitatea BCR unde sedepune cererea
Decizia: Aprobat Neaprobat
Aprobat în şedinţa Comitetului Director din data 14.05.2002
Plafon de creditare aprobat 5.000.000 leiDirectorul unităţii
15.05.2002 . Ştampila Semnătura Data
BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ S.A. Sucursala BEIUŞProduse şi Servicii Bancare pentru Persoane Fizice
REFERAT Privind aprobarea eliberării unui card de credit domnului/doamneiLELE SORIN numele prenumele 1 Date privind solicitantul
Nume LELE
Prenume SORIN
Adresa Strada SELIMBARULUI Nr. 21 Bloc
Ap. 2 SectorData şi locul naşterii 28071974 ALEŞDAct de identitate XH 005785 emis de PMO La data
de02.07.98
Cod numeric personal 1750502054853Locul de muncă SC ORADINUM SAProfesia INGINERVechime în muncă 6,6 ANIVenit net 5.609.707 LeiReţineri 0 Lei
2 Performanţa economico-financiară a soloicitantuluiScoring 26-30 puncte-limita de credit până la 15
milioane inclusivPeste 30 puncte – 15-30 milioane
Rating de credit3 Încadrarea în condiţiile de creditare stabilite de Instrucţiunile Nr. 20/2001
Suma minimă de plată (20% din creditul utilizat + 100% dobânzi + 100% comisioane) sănu depăşească1/2 din veniturile nete realizate de solicitantVenit lunar net 5.609.707 lei½ din venit net 2.804.854 (venit net/2-reţineri)fără reţineriCredit posibil de contactat 9,60 milioane leiPlafon care poatefi acordat 10.000.000 lei20% din credit 2.000.000 leidobânda (ptr. o lună) 333.333 leicomisioane 600.000 leiTOTAL de rambursat
4 PropuneriAprobarea eliberării unui card de credit cu un plafon de 10.00.000 lei
5 Competenţa de aprobareComitetul director B.C.R. S.A. Sucursala BEIUŞ
Clientul a mai avut două credite de nevoi personale la B.C.R., fără probleme. DIRECTOR ŞEF SERVICIU ECONOMIST
POPESCU ADRIAN POPOVICI MARIA BOBOC IOAN
- -24
BIBLIOGRAFIE
1. Basco C., Dardac N. – „Operaţiuni bancare”, Editura didactică şi pedagogică, Bucureşti, 1991.
2. Tănăsescu M., „Electronica în lumea bancară, Cărţile de plată”, Economistul, nr. 753.
3. ***Instrucţiuni privind acceptarea cardurilor VISA şi EUROCARD/MASTERCARD – Banca Agricolă.
4. ***Legea bancară nr. 58/5martie 1998.5. ***Monitorul Oficial nr. 282 din 5 decembrie 1995 – „Regulament
privind principiile şi organizarea plăţilor cu card către societăţile bancare” Piaţa Financiară, 1999-2002.
6. ***Piaţa Financiară, 1999-2002.7. ***Normele bancare de emitere şi acceptare la plată a cardurilor.8. ***Regulamentul nr. 1 privind principiile şi organizarea avizării
tehnice a sistemelor de plăţi şi decontări fără numerar – publicat în Monitorul Oficial nr. 75 din 26 aprilie 1995.
9. ***Tribuna Economică 1999-2002.
- -25
- -26