Caiet de practică – BCR Floreasca

10 – 28 mai 2010

Student: Marius Andrei ZOICAN, grupa 1558, FABBV

Mai 2010

1

Luni, 10 mai 2010

• Am discutat cu d-na directoare a sucursalei Floreasca despre desfasurarea programului de prac-tica, am semnat documentele de confidentialitate si am facut cunostiinta cu personalul unitatii -consilieri de retail si casieri.

• Mi-au fost prezentate spre lectura pliante cu principalele produse de economisire, reguli de cred-itare, normele metodologice 12 referitoare la creditarea clientilor retail, Procedura 138 privindDocumentatia de Credit si Încheierea Contractelor cu Clientii Retail, Procedura 190 privind Anal-iza Clientilor Retail si Procedura 189 privind Etapele Procesului de Creditare pentru Clientii Retail

• Am asistat la operatii de retail, lichidare-constituire depozite:

Catalin C., din Bucuresti doreste lichidarea unui depozit în valoare de 145.000 de lei, transferul a 3000

de lei în contul de card al sotiei, 2500 de lei în contul sau propriu de card, 12200 lei în alt cont curent

al sotiei. Pentru diferenta de 127300 de lei, domnul C. doreste sa constituie un depozit la 1 luna, cu

dobânda de 6,5% pe an.

LICHIDARE DEPOZIT ÎN CONTUL CURENT:2532.A02.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.3 = 2511.A01.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.1——–145.000 leiTRANSFER ÎN CONTUL CURENT AL SOTIEI:2511.A01.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.1=2511.A01.0.CIC_doamnaC.0218.ROL.3 ——– 12.200 leiTRANSFER ÎN CONTUL DE CARD AL SOTIEI:2511.A01.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.1=2511.A01.0.CIC_doamnaC.0218.ROL.1 ——– 3000 leiTRANSFER ÎN CONTUL DE CARD PROPRIU:2511.A01.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.1=2511.A01.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.3 ——– 2500 leiCONSTITUIRE DEPOZIT LA TERMEN:2511.A01.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.1=2532.A01.0.CIC_CatalinC.0218.ROL.4 ——– 127.300 lei

• Doamna Tamara D. doreste sa constituie un depozit de tip Maxicont în valoare de 3000 de lei, din

contul curent cu un sold actual de 6200 de lei.

2511.A01.0.CIC.0381.ROL.3 (cont curent actual) = 2511.A01.0.CIC.0281.ROL.4 (cont Maxicont)—— 3000 lei

• Domnul Adrian T. doreste sa retraga din contul Maxicont în USD suma de 510 USD, în numerar.

2511.A01.0.CIC_AdrianT.0281.USD.2 = 101.A02.0.1.0281.USD.0 ——- 510 USD

• Domnul Marius A. constituie un depozit în valoare de 1000 de lei, prin depunere de numerar.

101.A02.0.1.0281.ROL.0 = 2511.A01.0.CIC_MariusA.0281.ROL.1

2511.A01.0.CIC_MariusA.0281.ROL.1=2532.A01.0.CIC_MariusA.0281.ROL.3

2

• Am citit documentatia legata de unitatile de fond BCR (BCR Monetar, BCR Expert) si despreprogramul Banca Pentru Locuinte, în care este posibil sa se obtina o prima de pâna la 25% de lastat (dar nu mai mult de echivalentul a 250 EUR). Acestea sunt plasamente pe termen lung (3-5ani), conditionate de prezentarea unor facturi privind investitiile efectuate.

• Am asistat la consilierea unei cliente care detinea un depozit de 130000 RON. Clienta a fost sfa-tuita sa achizitioneze o serie de produse - sa investeasca 4000 RON în programul Banca PentruLocuinte, 20000-30000 RON pe termen mediu în fondul BCR Monetar, restul pastrându-i ca de-pozit la termen.

• Am asistat la acordarea unui credit pentru Prima Casa domnului Viorel C., în vârsta de 42 deani. Domnul Viorel C. a depus ca documentatie o adeverinta de salariu, fisa fiscala, o dovada alichidarii creditului contractat de la BRD, precum si contractul de creditare. Suma creditului estede 57000 EUR, cu DAE de 5,17%. Creditul urma sa fie rascumparat în 335 de rate lunare decirca 300 EUR, începând cu 9 iulie 2010 pâna la 9 septembrie 2037. Data tragerii sumei de crediturmeaza sa fie 9 iunie 2010, conform graficului de rambursare. Creditul a fost înregistrat în contul20311.B02.0.CIC.0281.ROL.2, cont de credite de consum de nevoi personale. Ca serviciu conexobligatoriu, domnul Viorel C. si sotia sa în calitate de coplatitor au încheiat si câte un contract deAsigurare de Viata Unit-Linked la BCR Asigurari de Viata, cu o prima lunara de 110 lei, cu sumaasigurata de 13200 de RON, pentru 10 ani. Tipul de asigurare unit linked a fost cel mai putin riscantdisponibil: BCR Piano. Verficarea Raportului de credit emis de catre Biroul de Credit nu a indicatprobleme de solvabilitate.

Marti, 11 mai 2010

• Am asistat la un schimb valutar USD-EUR, efectuat prin licitatie electronica prin aplicatia softwareREDAT, de 188757 EUR vânduti contra USD. Primul curs propus de consilier, de 1,2656 USD-EUR a fost respins de client, tranzactia finalizându-se la cursul de 1,2663 dolari pentru un Euro. Afost emis un Deal Ticket cu datele tranzactiei, apoi clientul a semnat un Ordin de Schimb Valutarsi o Dispozitie de plata externa

• Am asistat la discutii preliminare pentru acordarea unui credit de trezorerie nenominalizat DiversExtra BCR, în valoare de 40000 lei, cu dobânda fixa de 10,5% si scadenta peste 10 ani. Clientulmai avea si un alt credit la BCR si unul la BRD, fara sume restante. Initial, acesta a dorit sacontracteze creditul fara un alt coplatitor, dar simularea efectuata prin aplicatia Neural respingeasuma de 40000 de lei ca fiind prea ridicata. Solutiile propuse au fost refinantarea creditului de laBRD sau trecerea sotiei ca si coplatitor, moment în care simularile indicau ca si un credit de 45000lei ar putea fi acceptat. Clientul a decis ca în principiu, sa opteze pentru suma maxima ce se poatetrage în aceste noi conditii.

3

• Am asistat la depunerea si semnarea unui contract de garantie pentru creditul de tip Prima Casa. Afost depusa foaia de cadastru a imobilului în cauza.

• Am asistat la un transfer de bani prin aplicatia Moneygram (200 EUR) din Spania în România

Miercuri, 12 mai 2010

• O persoana a dorit sa retraga dobânda la depozite, în perspectiva ca aceasta va fi supusa în curândimpozitarii. Deoarece avea un depozit cu scadenta 17 mai 2010, a fost sfatuita sa revina atunci,deoarece sansele ca impozitul sa intre în vigoare pâna la acea data sunt mici, iar pierderea dobânziila termen pentru doar 5 zile de scadenta ar fi inutila.

• Am asistat la ridicarea de carduri noi de catre 4 persoane, ce au completat formularul ConfirmareReceptie Card si PIN. Unuia dintre acestia i-a fost prezentat si programul Banca pentru Locuinte,de care însa nu a fost interesat.

• Am asistat la lichidarea unui depozit (formular: Solicitare pentru efectuarea de operatiuni ban-care la ghiseu). Depozitul lichidat a fost trecut în contul curent (2532=2511), iar cu o mare partedin aceasta suma a fost creat un nou depozit la 3 luni. Restul a fost încasat în numerar la casa(2511=101).

• Am asistat la încasarea unui ordin de plata de catre un reprezentant al Ambasedei Republicii Irak.

• Am asistat la completarea si trimiterea a doua ordine de plata de catre un beneficiar al programuluiPrima Casa catre actualii proprietari ai imobilului, ordine de plata emise din contul în care fusesetras creditul mai sus mentionat.

• Am asistat la încasarea a 100 EUR, din Spania, prin programul MoneyGram

• Am discutat cu consilierul clienti Micro probleme legate de depozite cu dobânda negociabila, op-eratii valutare, rolul Centralei Incidentelor de Plati si controlul preventiv.

Joi, 13 mai 2010

• Am explicat unui client avantajele BCR Monetar fata de depozitele clasice, apoi depozitul BancaPentru Locuinte, ce permite obtinerea unei prime de 25%, maxim 250 EUR de la stat. Clientulaccepta sa lichideze depozitul existent, apoi constituie cu cea mai mare parte a lui un depozit la3 luni, cu 7,50% dobânda în promotia Direct Debit (prin care se înscrie în sistemul Direct Debitcu factura Romtelecom) si cu restul cumpara unitati de fond BCR Monetar, prin portalul Clavis.Semneaza 3 exemplare ale cererii de subscriere si ale cererii de adeziune - una pentru client, una

4

pentru banca si una pentru Erste Asset Management. Prin portalul Clavis se stabileste contul curentcorespondent de unde se face subscrierea si unde vor fi lichidate unitatile de fond.

• Un client a constituit un depozit la termen în Euro cu suma de bani obtinuta din ajungerea lamaturitate a certificatelor de depozit cu discount în euro (cu valoara nominala 1000 EUR). Laexpirarea CDD-urilor se deschide automat câte un un cont curent de disponibilitati, necomisionabil.

• Am asistat la deschiderea CIC (cod identificare client) pentru un client nou. S-au introdus numele,CNP, profesia, ocupatia, studiile, segmentul (persoana fizica sau PFA), subsegmentul (angajat saupensionar), corelarea cu un document de identitate. Noului client i se deschide un cont curent înlei.

• S-a finalizat o cerere de credit de trezorerie nenominalizat pentru 24000 lei. Dosarul a fost com-pletat si trimis scanat în sistemul BCR Neural pentru decizia analistului extern. Cererea fusesediscutata initial luni, 10 mai, în timpul perioadei mele de practica. Desi solicitantul si coplatitorulintern au avut anumite restante din 2008 (30-60 zile) relevate de Biroul de Credit, le-au justificatprintr-o declaratie data asupra problemelor medicale din acea perioada.

Vineri, 14 mai 2010

• Am asistat la acordarea unui depozit cu dobânda negociata catre o persoana fizica ce a depus 65000RON. Dobânda a fost stabilita prin licitatie, prin sistemul Redat (Reuters) la 7,25% pe an. Termenuldorit de client a fost de 4 luni: s-a inchiat un contract standard pentru 3 luni si apoi un contractatasat care sa specifice diferentele de scadenta.

• Am prezentat unui client produsul BCR Dinamic, fond de investitii deschis al Erste Asset Man-agement. Produsul este relativ riscant, având aproape 45% din portofoliu în actiuni cotate la BVB.Clientul s-a interesat si de produsele relativ mai sigure: BCR Monetar si BCR Obligatiuni, însa adecis ca rentabilitatea anticipata mai mare este suficienta pentru a acoperi riscul si a investit 10000RON în unitati BCR Dinamic, completând formularele de adeziune si subscriere.

• Un client a constituit un depozit de 7000 RON pe un an, la 6,8% dobânda fixa, din contul curent(2511=2532)

• Am asistat la vânzarea unui produs tip Banca pentru Locuinte - un client a depus 4000 lei în cadrulacestui program, urmând sa primeasca în martie 2011 suma de max(250 EUR, 25% din 4000 lei),prima de la stat

• Am asistat la transmiterea unui mandat Moneygram catre Marea Britanie (1000 GBP)

5

Luni, 17 mai 2010

• Am prezentat unui client produsul BCR Expert, fond de investitii deschis al Erste Asset Manage-ment. Produsul este cel mai riscant, având aproape 80% din portofoliu în actiuni cotate la BVB.Clientul s-a interesat si de produsele relativ mai sigure: BCR Monetar si BCR Obligatiuni si a decissa subscrie 8000 lei în BCR Monetar.

• Am asistat la un schimb valutar USD-EUR, efectuat prin licitatie electronica prin aplicatia softwareREDAT, de 4000 EUR vânduti contra USD. Primul curs propus de consilier, de 1,2689 USD-EURa fost acceptat de client.

• Am asistat la primirea unui mandat Moneygram din Italia (2000 EUR)

• Am asistat la o discutie preliminara despre un credit Divers BCR (credit trezorerie nenominalizat)

• Un client a cumparat 10 certificate de depozit cu discount în euro (cu valoara nominala 1000 EUR)din contul curent în EURO.

Marti, 18 mai 2010

• Am asistat la lichidarea unui depozit (formular: Solicitare pentru efectuarea de operatiuni bancarela ghiseu). Depozitul lichidat a fost trecut în contul curent (2532=2511) si apoi suma ridicata de lacasa (2511=101)

• Am asistat la o prima discutie despre acordarea unui credit. Nu s-a prezentat solicitantul, ci tatalsau, care nu a dorit sa fie coplatitor. Creditul urma sa fie deschis pe o perioada de 3 ani, cu o suma de27000 lei. Deoarece informatiile au fost prezentate destul de vag, o întâlnire viitoare cu solicitantul,aflat în posesia documentelor necesare ar putea sa ofere o decizie mai precisa. Simularea acestuicredit, initiala, a aratat ca creditul ar putea fi acordat

• Un client a rascumparat un cec primit din Statele Unite ale Americii, denominat în USD

Miercuri, 19 mai 2010

• Am asistat la acordarea unui credit de tip Maxicredit cu Ipoteca în valoare de 38000 EUR, cudobânda variabila, cu termen de 144 luni (12 ani). Datele au fost introduse în Sistemul Integratde Gestiune Credite pentru Persoane Fizice. Ulterior, aceste date, provenite din urmatoarele docu-mente: fisa fiscala, adeverinta de salariu, copie dupa carnetul de munca, contractele aferente altorproduse de creditare deschise la alte banci au fost scanate si trimise spre analiza la centrala prinsistemul Neural. Dobânda anuala efectiva a fost de 8,81%. Tragerea sumei se va face integral la 26

6

mai 2010, iar rambursarea începe la 31 mai 2010, în rate egale lunar de 410 EUR. Pentru garantie,au fost depuse contractul de vânzare-cumparare, o factura recenta pentru utilitati si fisa de imo-bil alaturi de extrasul din cartea funciara. Solicitantul si coplatitorii au fost verficati la Biroul deCredit, Raportul de Credit mentionând ca nu au avut credite restante în ultimii 4 ani. Solicitantul sigarantii au semnat o declaratie prin care afirma ca imobilul ipotecat nu se afla în litigiu, si nu a fostdobândit prin Legea 10/2001 (în urma retrocedarilor). Apoi, solicitantilor li s-a eliberat graficulde rambursare si au semnat un contract de Asigurare de viata Unit-Linked prin BCR Asigurari deViata.

• Am discutat cu consilierii retail despre tehnicile de vânzare a produselor BCR si procedura deevaluare a rezultatelor obtinute de acestia.

• Am asistat la închiderea unui cont curent în EUR cu un comision restant de 0,39 EUR - ce apareca sold al contului 378 Venituri de încasat.

plata comisionului restant: 378.A01.0.CIC.0281.EUR.4=2511.A01.0.CIC.0281.EUR.4 —– 1 EUR

închiderea contului si plata restului prin casa de EUR:

2511.A01.0.CIC.0281.EUR.4 = 101.A02.0.1.0281.EUR.0 —– 0,61 EUR

Joi, 20 mai 2010

• Am asistat la tragerea unui credit ipotecar Maxicredit si retragerea unui parti semnificative dinacest credit în numerar de la casa

• Am explicat unui client avantajele oferite de programul Banca Pentru Locuinte - cu prima de lastat.

• Am discutat cu consilierul Micro despre criteriile de analiza externa a creditelor pentru IMM, siam studiat un raport extern asupra unui astfel de credit.

• Am asistat la încasarea a 200 EUR prin Moneygram din Spania.

Vineri, 21 mai 2010

• Am asistat la discutii cu un client care dorea sa se intereseze de programul BCR Expert si de unsistem în care fiul sau minor sa fie stimulat sa economiseasca. I-am recomandat programul Bancapentru Locuinte, unde economisiri mici (de pâna în 4000 RON pe an) aduc randamente foarteavantajoase (25%)

• Am asistat la introducerea în sistemul Neural a documentatiei pentru un credit Maxicredit cuipoteca - pentru suma de 55000 EUR.

7

• Am discutat cu consilierii retail detalii asupra garantiilor ipotecare, si diferenta între produseleipotecare cu ipoteca în favoarea bancii (Maxicredit) si produsele cu ipoteca în favoarea statului(Prima Casa).

• Am asistat la o sedinta de training a angajatilor cu privire la noul produs de creditare BCR Motor(automobile si ipotecar).

Luni, 24 mai 2010

• 2 clienti, sot si sotie au dorit sa lichideze programul Banca pentru Locuinte (depozit creat la unitateaBanca Pentru Locuinte, cod unitate 0880). Acest depozit se lichideaza însa doar cu un preaviz de3 luni, în caz contrat percepându-se un comision de 1%. În plus, programul mai avea doar câtevaluni pâna la scadenta, iar clientul ar fi pierdut astfel toata prima de la stat (circa 2000 lei pe 2 ani).Clientii renunta la intentia initiala si transfera 1000 EUR dintr-un cont curent pe card în lei. Amasistat astfel si la o tranzactie valutara prin sistemul Reuters.

• Am asistat la constituirea unui depozit în valoare de 5000 RON, la 6 luni, cu depunerea banilor înnumerar.

• Am asistat la modificarea documentatiei de credit în sistemul Neural, deoarece intervenisera eroride conformitate între cererea de credit corecta si cea din sistem.

Marti, 25 mai 2010

• Am discutat cu directorul de sucursala despre potentialul de angajare la nivelul BCR, despre sis-temul care permite angajatilor curenti sa observe prin Intranet toate posturile disponibile la unmoment dat.

• Am asistat la receptia unui card de credit MasterCard Gold si la propunerea de a refinanta un creditmai vechi, pentru a beneficia de noile dobânzi mai reduse

• Am asistat la acordarea unui credit de tip Maxicredit cu Ipoteca în valoare de 55000 EUR, cudobânda variabila, cu termen de 120 luni (10 ani). Datele au fost introduse în Sistemul Integratde Gestiune Credite pentru Persoane Fizice. Ulterior, aceste date, provenite din urmatoarele docu-mente: fisa fiscala, adeverinta de salariu, copie dupa carnetul de munca, contractele aferente altorproduse de creditare deschise la alte banci au fost scanate si trimise spre analiza la centrala prinsistemul Neural. Dobânda anuala efectiva a fost de 9,05%.

8

Miercuri, 26 mai 2010

• Am asistat la retragerea unui depozit înainte de scadenta si trecerea lui în contul curent, apoi con-stituirea unui depozit cu o suma mai mare (inclusiv cu disponibilitatile existente în contul curent)

• Am discutat cu un consilier retail despre situatiile în care proprietatile aduse în garantie sunt dejaipotecate si în ce conditii pot fi aduse din nou ca garantii reale catre BCR

• Am asistat la alimentarea cu numerar a unui aparat ATM.

• Am asistat la o înlocuire de card de debit furat, si am avut discutii despre operatia de reemitere acardurilor : proceduri, furnizori si durate de livrare

Joi, 27 mai 2010

• Am modificat un pachet BCR Esential într-un pachet BCR Student, fara comisioane de adminis-trare

• Am asistat la constituirea unui depozit în EUR, la valoarea de 10000 EUR, pe 6 luni

• Am asistat la tragerea unui credit de tip Prima Casa în valoare de 47000 EUR, si semnarea unuiordin de plata catre vânzatorul imobilului. Ordinul de plata a fost scanat si trimis spre procesare laCentrul de la Sibiu.

• Am asistat la depunerea a 600 lei în contul curent al unui client

Vineri, 28 mai 2010

• Am asistat la depunerea documentatiei pentru un credit Divers BCR în valoare de 40000 RON, decatre un client ce avea scadente precedente la plata, conform biroului de credit. Mai mult decâtatât, pozitia sa ca salariat bugetar impune o doza de incertitudine asupra veniturilor sale viitoare.Documentatia a fost scanata si trimisa la analiza prin sistemul Neural

• Am asistat la retragerea a 10000 RON din unitati de fond BCR Dinamic si subscrierea lor la fondulmai putin riscant BCR Monetar

• Am asistat la vânzarea unui produs de economisire de tip Banca pentru Locuinte - clientul a depusdoar 2500 lei, urmând sa depuna înca 1500 lei pâna în decembrie, pentru a beneficia de prima dela stat maxima posibila

• Am asistat la receptionarea a 300 EUR prin sistemul MoneyGram din Olanda.

9

• Am discutat cu doamna director BCR Floreasca despre modul în care acest stagiu de practica afost util pentru dezvoltarea mea, si felul în care m-am achitat de sarcinile date si în care am atinsobiectivele propuse initial (feedback).