ASIGURRILE DE BUNURI n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri de bunuri, n funcie de natura acestora, de riscurile la care sunt expuse bunurile, de natura proprietii bunurilor i de obiectul societilor de asigurare. Conform criteriilor menionate pot fi identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor, incluse n obiectul de activitate al unor asigurtori, cum sunt: - asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti; - asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului; - asigurarea mijloacelor de transport auto; - asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale; - asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie; - asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; - asigurarea aeronavelor; - asigurarea maritim; - asigurarea animalelor i a culturilor agricole. 1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire. Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, avnd deci la baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii. Dovada ncheierii contractului de asigurare rezult din: emiterea i transmiterea unui document de asigurare (poli); emiterea i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare; nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul. Asigurtorul este persoana juridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul de asigurare.

Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului. Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului expus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Obiectul asigurrii l reprezint bunurile menionate n contractul de asigurare, fie prin determinarea lor individual, fie prin indicarea unui grup de bunuri (este cazul asigurrii complexe a gospodriilor populaiei). Astfel pot fi asigurate: - bunurile care aparin persoanelor fizice sau juridice; - bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, vnzare sau expuse n muzee i expoziii; - bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere sau locaie de gestiune, leasing. Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe categorii de asigurri. Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad de 1 an, dar la cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade diferite. Suma asigurat. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului, fr ns a depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele bunuri, sumele stabilite de asigurtor. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege: a) la cldiri i construcii valoarea de nlocuire (costul construirii sau achiziionrii construciilor/cldirilor respective), din care se scade uzura n raport cu vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere a cldirii;

b) la mijloacele fixe i obiectele de inventar valoarea acestora (valoarea de nlocuire), din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere; c) la materii prime, materiale, produsele finite, mrfuri, - preul de cost sau preul de achiziie al acestora; d) pentru bani n numerar, timbre i librete de economii valoarea nominal; e) pentru hrtii de valoare preul pieei; f) pentru metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre preioase preul pieei; g) pentru colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage sau expertize. Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se pltete anticipat, integral sau n rate. Cota de prim este difereniat pe categorii de riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate. Societile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru fiecare clas stabilete cota de prim tarifar specific. Rspunderea asigurtorului ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire poate conduce la rezilierea contractului. Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de asigurat la producerea unei daune. Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii. Mecanismul despgubirii se declaneaz automat la producerea riscului asigurat. Despgubirea se face n raport cu starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i nici valoarea bunurilor n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a pagubelor:

1

- principiul rspunderii proporionale (cu ct suma asigurat este mai apropiat

de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de cuantumul pagubei); 2 3 atins. n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i pentru: 1 2 3 - cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei; - cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului - daunelor provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin distrugeri -principiul primului risc D=P, n limita sumei asigurate (se aplic atunci cnd -principiul rspunderii limitate, despgubirea se acord numai dac paguba pagubele totale se produc mai greu) depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce poate fi deductibil i

asigurat; sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru mpiedicarea i/sau limitarea consecinelor producerii riscului. Sunt situaii n care asigurtorul poate refuza plata despgubirii i anume: 1 - dac dauna a fost provocat n mod intenionat de ctre una din pri (asigurat, beneficiar, un membru din conducere, persoane juridice asigurate, persoane fizice majore care locuiesc i gospodresc (n mod statornic) cu asiguratul, persoana asiguratului sau beneficiarului; 2 3 - dac persoanele specificate mai sus nu au luat msuri necesare mpiedicrii Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii sinistrului sau limitrii acestuia, dei puteau face acest lucru. acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare. 2. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti. Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele:

cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie; maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe; obiecte de inventar; mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale. Excepie de la cuprinderea n aceast asigurare fac urmtoarele categorii de bunuri: - bunuri degradate, barci, porturi, diguri, - bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare. - bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare). Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se gseasc la locul i adresa menionate n aceasta. Suma asigurat se stabilete pe baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, iar aceasta nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii. Sumele la care se face asigurarea se pot stabili conform cererii asiguratului, astfel: a) separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziie, etc. b) pentru coninut (mijloace fixe i mijloace circulante materiale): 1 2 -global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime anexat, -separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n Bunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel: care se afl n cldire sau n alte construcii. tariful de prime anexat, care se afl n cldire sau n alte construcii.

1 2 3 4 5

-pentru mijloace fixe valoarea de nlocuire; -pentru mijloace circulante costul ori preul de achiziie; -pentru obiectele de art valoarea de catalog (valoarea de circulaie); -pentru alte valori valoarea nominal sau preul pieei; -pentru bunurile casnice costul procurrii din nou a acestora. Dup fiecare pagub, asigurarea continu pentru suma rmas (calculat ca

diferen ntre suma asigurat i suma cuvenit drept despgubire), fr modificarea primei. Pentru rentregirea sumei asigurate, asiguratul trebuie s plteasc o prim adiional corespunztoare. n general, societile de asigurare iau n asigurare bunurile de natura construciilor i a coninutului acestora, n cadrul a trei categorii de polie (polia standard, polia standard extins, polia toate riscurile), prin care realizeaz o anumit selecie a riscurilor, tarifele crescnd n funcie de complexitatea i creterea incidenei de risc. 1 n cazul poliei standard, cu tarife mai mici, se despgubesc pagubele produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate, prin carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr, avarii accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau nclzire central; trznet; explozie urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cldirii (fr a fi cauzat de dispozitive explozive); cderea pe cldire sau construcie , inclusiv pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu excepia dispozitivelor explozive. 2 Polia standard extins, cu tarife mai ridicate, comparativ cu prima categorie, cuprinde riscurile prevzute la polia anterioar la care se adaug riscul de cutremur i/sau, inundaie i/sau, furtun i grindin i/sau, riscuri politice (grev, tulburri civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare), vandalism, terorism. 3 Polia toate riscurile, cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu excepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul civil, revoluia, conspiraia, explozia atomic, radiaiile, poluarea din orice cauz. De asemenea fac excepie cazurile de uzur, fermentaie, ptare din surse normale de cldur, pagube provocate bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia.

Rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. La asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare se stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl (urban sau rural), i separat pentru construcie i pentru coninutul acesteia. La asigurtorii care practic cele trei tipuri de asigurri amintite anterior, tarifele sunt difereniate n general dup aceleai criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus peste polia standard se stabilesc prime adiionale, pe categorii de riscuri, astfel nct pentru o asigurare tariful total poate s difere de la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei. n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri cu franiz, se aplic coeficieni de ajustare a primelor de asigurare. De asemenea, unii asigurtori acord bonusuri de prim dac poliele se rennoiesc de la un an la altul, aceasta n scopul de a-i menine n portofoliu clienii fideli. Pentru plata integral a primei de asigurare la data ncheierii contractului de asigurare se aplic o reducere a primei datorate, de regul de 10% , n funcie asigurtor. Constatarea i evaluarea pagubelor ca urmare a producerii riscurilor asigurate se face de ctre asigurtor i experii acestuia mpreun cu asiguratul. n limita sumei asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i cheltuieli de natura celor fcute n scopul limitrii daunelor, precum i cele legate de curirea locului. n cazul producerii riscului asigurat, societatea de asigurri acord despgubiri astfel: a) pentru dauna total: 1 poli; 2 -la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor sau restaurrilor n cazul obiectelor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. b) pentru dauna parial: -la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar, sumele asigurate menionate n de

1

-la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul

refacerii, reparaiei, reconstruciei, restaurrii sau nlocuirii prilor avariate ori distruse; iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur; 2 -la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte bunuri asemntoare. Din cuantumul despgubirilor se scad: 1 2 3 - franiza prevzut n poli; - valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; - orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac la data ntiinrii fcute la asigurtor, au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai dac exist confirmarea scris de la poliie c bunul a fost gsit. Dac dup plata despgubirii bunurile sunt gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlu de despgubire, sau partea din aceasta, reprezentnd valoarea bunurilor gsite. 3. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun ncheierea unei polie complexe care include trei asigurri distincte: de bunuri, de accidente i rspundere civil. a) Asigurarea bunurilor Prin polia complex sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audiovideo, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc. Bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul. Despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat.

Asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei. De asemenea, despgubiri se acord i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate. b) Asigurarea de accidente n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane. Despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial. c) Asigurarea de rspundere civil n baza acesteia se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului. Asigurarea complex se ncheie n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni). Asigurarea este considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului de asigurare i plata primelor. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura. Pentru ncheierea asigurrii complexe, se ntlnesc dou posibiliti: 1. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurtor; 2. separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare. Sumele asigurate pentru asigurrile de accidente i rspundere civil se stabilesc n limitele maxime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri. Prima de asigurare este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n

funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare, aceasta putnd fi achitat anticipat i integral sau se poate conveni ca plata s se fac n rate. Rspunderea asigurtorului ncepe dup 2 zile de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n caz de daun produs dup ncheierea asigurrii, ns naintea trecerii a 2 zile, primele de asigurare se restituie. Pentru o mai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, dar eliberndu-se o poli unic. n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante. 4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo) Contractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind doar mrfurile obinuite care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase (uor combustibile, inflamabile sau explozive, lichide acide), bunurile de valoare mare (bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase, colecii, tablouri), precum i animalele vii. n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite urmtoarele riscuri: 1 2 3 4 5 -incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur, prbuire -accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri, -acte de tlhrie; -spargere, scurgere, risipire, dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a -accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor. Nu se acord despgubiri pentru: sau alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad; rsturnri, mpotmoliri.

unui accident al mijlocului de transport;

pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate; pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat; pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte, ger sau cldur atmosferic; pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport, sub denumire fals, inexact sau incomplet. La asigurrile cargo, suma asigurat poate fi format din: valoarea bunurilor conform facturii; costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; cheltuieli i taxe vamale; o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim. Cotele de prim variaz n funcie de felul transportului. n cazul transportului pe cile ferate, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul primirii bunurilor de ctre transportator i nceteaz n momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar. n cazul transporturilor efectuate cu autovehicule, rspunderea asigurtorului ncepe n momentul ncrcrii bunurilor n vehicule i nceteaz n momentul descrcrii bunurilor la destinaie. 5. Asigurarea aeronavelor n cadrul acesteia, obiectul asigurrii l reprezint navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive, care sunt asigurate pentru: 1 2 3 -pierderea sau avarierea navei; -rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru -rspunderea civil legal fa de teri. n baza contractului de asigurare, pentru pierderea sau avarierea aeronavei se acord despgubiri pentru:

mrfurile transportate;

pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol; dispariia aeronavei; avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei; cheltuielile de judecat, arbitraj fcute de asigurat, cu acordul asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri. Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de folosin. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat. n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru: vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare; pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta. La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaii: pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare neautorizate, cu excepia cazurilor de for major; pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei; pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a reprezentanilor si;

pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitate; pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de pasageri sau mrfuri; pierderi produse din cauza zgomotului, polurii sau altor pericole asemntoare. Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs: 1 2 3 - dintr-un caz de for major; - din culpa exclusiv a persoanei pgubite; - din culpa exclusiv a unei tere persoane. Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute n legislaia din Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii si externi. Despgubirile. n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel: dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru o cltorie determinat. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurrile ncheiate pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o perioad determinat, rspunderea asigurtorului ncepe:

n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecare; n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri); i nceteaz: n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaie; n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri); Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prin: Convenia de la Varovia (1929), completat cu protocolul de la Haga (1955), se aplic transporturilor internaionale de persoane, mrfuri sau bagaje; Convenia de la Chicago (1944), privind transporturile aeriene internaionale, prin care rile semnatare se oblig s acorde dreptul de survol n anumite cazuri expres menionate Convenia de la Roma (1953), se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei; Convenia de la Tokyo (1963), se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei, a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronav; 6. Asigurarea maritim 6.1. Conceptul de avarie Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrilor de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii folosite n porturi, precum i ncrctura acestora mpotriva unui complex de riscuri. Principalele riscuri asigurate sunt: uragane, furtun, incendiu, naufragiul navei, euarea navei, ciocnirea dintre dou naveabordaj-, precum i ciocnirea navei cu un corp fix plutitor altul dect o nav-coliziune. n afara acestor riscuri care sunt provocate de fore majore :i nu de voina oamenilor, sunt de menionat i pagubele pe care le pot suferi nava i ncrctura din cauza neglijenei echipajului navei, al actelor ilegale comise fr ncuviinarea armatorului sau pagubele determinate de persoane, strine de nava respectiv.

Prin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent de mrimea i de cauza acestuia. Pierderea obiectului considerat poate fi: - total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a ncrcturii; - parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a unor obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fcnd parte din ncrctur, ca urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe vas, etc. n noiunea de avarie se includ i cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea navei i a ncrcturii. Din punct de vedere al asigurrii se face distincie ntre avarie particular i avarie comun sau general. Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare, etc), a unei greeli de navigaie (abordaj, coliziune), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere, degradare n anumite condiii, etc). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic fie numai interesul navei, fie pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter accidental i nu deliberat, i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar a fost de comandant n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenina interesele tuturor celor care participau la expediia maritim. Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: - paguba (sacrificiul) sau cheltuielile extraordinare s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional; - aciunea s aib drept scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului (cnd este cazul); - sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte considerate ca pierdute i lipsite de valoare; - aciunea s aib loc ntr-o situaie excepional, iar nu n condiii normale de navigabilitate.

Stabilirea caracterului avariei este important, deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariei particulare paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s-au efectuat cheltuieli de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. n cazul avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav, ncrctur i navlu. Estimarea pagubelor (sacrificiilor) i cheltuielilor admise n avaria comun precum i repartizarea acestora ntre prile interesate se efectueaz de experi specialiti n materie denumii dispaori. Documentul de lichidare a avariei comune ntocmit de aceti experi, poart denumirea de dispa. n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz att nava ct i ncrctura i poate s fie parial sau total. Pierderea parial atunci cnd daunele produse de un risc asigurat la nav sau la ncrctur nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat. O nav este considerat pierdere total real, atunci cnd este complet distrus sau grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau costul reparaiei ar depi valoarea comercial a navei. Aceast pierdere total real poate fi provocat de scufundarea, distrugerea prin incendiu sau dispariia fr urm. Pierderea total prezumat sau prin interpretare se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare, dac s-ar efectua, ar reclama cheltuieli extrem de mari, care ar depi valoarea asigurat a navei. n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei. Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii: a) s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei; b) s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat.

6.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim Acest tip de asigurare denumit Cargo, cuprinde bunurile care fac obiectul transportului internaional de mrfuri i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuieli de transport, taxele vamale i alte cheltuieli asemntoare. Asigurarea cargo se ncheie pentru despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n practica internaional, riscurile transportului au fost grupate, stabilindu-se condiii de asigurare n care se arat, n mod difereniat, ce pierderi se despgubesc i din ce cauze. Condiiile la care ne referim se numesc A, B i C i se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restrns de cuprindere a riscurilor n asigurare. Sfera cea mai larg de cuprindere n asigurare o ofer condiia A adic acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunurilor asigurate, urmat de condiia B i pe ultimul loc, condiia C. Pe lng aceste riscuri de condiia A, B, C, contractul de asigurare cargo poate s prevad i alte condiii speciale de risc: riscuri de depozitare, riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri de rzboi, riscuri de grev, etc. Asigurarea poate fi ncheiat de organizaii din Romnia, societi mixte cu participare romneasc, organizaii strine, etc. asigurarea se ncheie n lei i sau n valut. Suma asigurat poate fi format din: valoarea bunului (conform facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii); costul transportului, al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul bunului i necuprinse n valoarea facturii; cheltuieli i taxe vamale; supra-asigurare de 10% din valoarea bunului asigurat pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Durata asigurrii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit. De aici, rezult c rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul

asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i nceteaz cnd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului. Locul asigurrii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de asigurtor n momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de transbordare sau de destinaie, ntrziere n expedierea ncrcturii. Contractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de elemente pe care, dac le-ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv sau ar fi stabilit condiii de asigurare limitative. Despgubirea acordat nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios efectuate pentru salvarea bunurilor. Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun: valoarea bunurilor distruse n ntregime; volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial; volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase, i se scad: valoarea recuperrilor ( care mai prezint o valoare i pot fi valorificate); franiza, potrivit condiiilor de asigurare. Asigurarea bunurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii. Ca urmare ntre despgubire i daune poate s fie un raport de egalitate sau despgubirea poate s fie mai mic dect dauna, cnd ncrctura a fost asigurat pentru o valoare mai mic dect cea real. Pentru acordarea despgubirii, dauna trebuie s fie constatat. Constatarea daunelor se face prin comisarii de avarie, care sunt persoanele fizice sau juridice ce reprezint organizaia de asigurare la locul unde se constat dauna. 6.3.Asigurarea navelor maritime i fluviale Aceast asigurare numit cargo cuprinde navele comerciale, navele de pescuit, alte ambarcaiuni, alupe, lepuri, etc. Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni; pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni;

pierdere total i avarii; pierdere total; pierdere total i avarie comun; asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale. Despgubirea. n baza asigurrii ncheiate n una din condiiile de mai sus, asigurtorul

acord despgubiri pentru: a) pagubele produse navei de urmtoarele riscuri: pericole ale mrilor, fluviilor, lacurilor etc.; incendiu, explozie; aruncare peste bord i luare de valuri; piraterie; furt comis de ctre persoane din afara navei; cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; coliziune cu diferite nave, obiecte etc.; eroare de navigaie; b) cheltuieli necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea pagubei produse; c) retribuiile de salvare sau asistena acordat navei, inclusiv cheltuielile cu experii, avocaii de judecat etc.; d) cheltuielile reprezentnd contribuia navei la avaria comun; e) sumele ce cad n sarcina asiguratului din diverse motive. Asigurtorul nu acord despgubiri pentru: uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale motoarelor etc.; pagubele produse de forarea gheii, cu excepia navelor care au destinaia de sprgtoare de ghea; scoaterea sau ndeprtarea epavei; pagube indirecte; pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri;

De asemenea, nu acord despgubiri pentru pagubele produse navei de: rzboi, rzboi civil, revoluii, greve etc., dect dac acestea au fost prevzute expres n contract. Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i care nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigurrii. Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie bine definit sau pentru toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava ntr-o anumit perioad de timp. De regul, se folosete aceast din urm soluie, asigurndu-se nava pentru toate cltoriile prevzute a se realiza n cursul unei anumite perioade, spre exemplu un an. Constatarea daunei i determinarea mrimii acesteia se efectueaz prin comisarii de avarie, cnd nava este n strintate, i prin organe proprii la napoierea navei n ar. Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma asigurat. n caz de pierdere total real, efectiv sau constructiv, sau de dispariie a navei, drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia i suma asigurat suplimentar. Se consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei n stare de folosin depete mai mult de din suma asigurat a acesteia. Nava se consider disprut, n situaia n care n timp de 180 de zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta, nu s-a mai reuit a se mai obine vreo informaie cu privire la existena ei. n caz de avarie, drept despgubire se pltete cuantumul pagubei, fr scderea uzurii. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor pri sau piese recuperate. La stabilirea despgubirii datorate de asigurtor, se ine seama de franiz, n sensul c avariile navei se despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete franiza deductibil pe eveniment. Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Asigurtorii n ramura maritim, pentru ncrcturi (cargo) i nave (casco) sunt organizai pe plan mondial n Uniunea Internaional a Asigurrilor Maritime ( I.U.M.I. ). Aceasta este o organizaie profesional internaional, nonguvernamental, avnd ca scop reprezentarea, aprarea intereselor asigurtorilor pe plan mondial, documentarea complex asupra conjuncturii pieelor de asigurare, etc. Aceasta a fost

nfiinat n anul 1874, reorganizat n 1946 i are sediul n Zrich. ADAS a devenit membru al acestei uniuni n 1965. 7. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole Asigurrile din agricultur, respectiv asigurarea animalelor i a culturilor agricole se ncheie numai pe baze contractuale cu societile de asigurare romneti. 7.1. Asigurarea animalelor Se pot asigura animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia. Asigurtorul mai asigur animalele primite n folosin de persoanele juridice i care aparin altor persoane juridice, precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane juridice. Sunt primite n asigurare (obiectul asigurrii): bovinele peste 6 luni; porcinele peste 6 luni; porcinele aflate n ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, avnd o greutate de cel puin 40 kg. indiferent de vrst; ovinele i caprinele de peste 1 an; cabalinele n vrst de 1-15 ani. Nu pot fi asigurate: animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor; animalele bolnave, rahitice, schilodite, oarbe, etc; Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii: la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubire asigurtorul deduce franiza stabilit prin contractul de asigurare. la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz; la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii; la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la

sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective. Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras. Despgubirile se acord n cazul pieiri animalelor asigurate n urma bolilor, inclusiv sub form de epizootii, a accidentelor, a sacrificrii (n anumite condiii), precum i a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Accidente pentru care se acord despgubiri se consider a fi: incendiul, explozia, trsnetul, uraganul, cutremurul, grindina; atacul animalelor slbatice sau al altor animale muctura erpilor veninoi, intoxicarea cu ierburi sau substane toxice ori medicamentoase precum i insolaia, asfixierea, necul, castrarea fcut de organele veterinare, cderea pe animale a unor corpuri, leziuni interne provocate de nghiirea de obiecte. Nu se acord despgubiri n cazurile n care: animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din iniiativa asiguratului fr a fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept; animalele au pierit din cauza lipsei de furaje sau furaje necorespunztoare; cnd cadavrele animalelor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n drept; paguba s-a produs din culpa asiguratului, a unui membru din conducerea persoanei juridice, a oricrei persoane fizice majore care locuiete sistematic i gospodrete mpreun cu asiguratul. Despgubirea de asigurare nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea animalului la momentul producerii riscului asigurat. Primele se asigurare anuale sunt stabilite de asigurtor n procente fa de suma asigurat pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Rspunderea asigurtorului ncepe: a) n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare;

b) n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei, infecii, a avut loc dup 60 de zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 2400 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n afara asigurrii obinuite a animalelor, la care ne-am referit mai exist asigurarea facultativ global pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile agricole. Aceasta se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat, existent la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor. Contractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care, sumele datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n perioada de psuire. Despgubirile se acord, n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat. Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, att asigurarea obinuit ct i cea global.

7.2. Asigurarea culturilor agricole Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu persoane fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru culturi agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor. Asigurarea acoper urmtoarele riscuri: la culturile agricole grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau

alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase; la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus precum i furtuna. Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de: diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice; operaii militare n timp de rzboi. Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. n ceea ce privete durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de 3 ani. n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele excepii: fneele i punile naturale, pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel, plantaiile de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi. n sistemul de asigurare paual a terenului arabil, se pot asigura culturile agricole de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului cu unele excepii: loturile hibridare, culturile semincere, tutunul, via, pomii fructiferi i hameiul. Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul asigurrii obinuite. La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se stabilete pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la nivelul pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este subasigurat, despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n limita sumei asigurate. Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului stabilit la 100 lei sum asigurat este calculat de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurat, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv i de tipul asigurrii.

La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone (indiferent de culturile agricole), n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare. n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole, asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul bonus-mallus. Astfel, o poli de asigurare pentru care asigurtorul nu a pltit despgubiri o perioad de doi ani, beneficiaz ncepnd cu cel de-al treilea an de reduceri de prim. Invers, n cazul n care s-au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urmtor se majoreaz. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei; ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate. Valoarea produciei probabile pe hectar se stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura de fiecare kilogram. Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora. Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat (momentul rsdirii, rsririi, nsmnrii, nfloririi, etc n funcie de culturi i de riscul asigurat). Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii (seceriului, culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor). Asiguratul este obligat s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.

ANEXE EXEMPLE: 1. CLAUZA ADITIONALA

Acoperire suplimentar pentru riscul de cutremur Clauz adiional1. PREAMBUL 1.1. Prezenta Clauz adiional este valabil numai mpreun cu Condiiile Generale privind asigurarea de incendiu i alte riscuri, n completarea Condiiilor Specifice privind acoperirea FLEXA. 1.2. Toate prevederile Condiiilor Generale privind asigurarea de incendiu i alte riscuri, precum i ale Condiiilor Specifice privind acoperirea FLEXA, sunt valabile n msura n care nu contravin prevederilor din prezenta Clauz adiional. 1.3. Prin considerarea cumulat a documentelor menionate la art. 1.1 i n concordan cu prevederile art. 1.2, se convine c: (i) n situaia n care exist, n documentele menionate, capitole cu acelai titlu / coninut, prevederile acestora se cumuleaz; (ii) n situaia n care, n urma cumulrii prevederilor documentelor menionate, apar contradicii, se consider valabile numai prevederile din prezenta. 2. DEFINIII I INTERPRETRI n tot cuprinsul acestei Clauze adiionale termenii de mai jos au numai nelesul atribuit prin urmtoarele definiii: 2.1. Cutremur: micare seismic brusc a scoarei terestre, orizontal, vertical sau de torsiune, datorat unui dezechilibru fizic produs n interiorul acesteia, avnd origine tectonic, vulcanic sau de prbuire. 3. RISCURI ACOPERITE; COSTURI / CHELTUIELI ACOPERITE 3.1. Riscuri acoperite. 3.1.1. n baza prezentei Clauze adiionale OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP se oblig s despgubeasc pe Asigurat, n limita sumelor asigurate precizate n Specificaia Poliei, pentru daune materiale produse bunurilor asigurate de cutremur i incendiul i/sau explozia ce urmeaz cutremurului. 3.1.2. Intervalul maxim n care se poate produce unul i acelai eveniment asigurat este de de 72 de ore. 3.2. Costuri / cheltuieli acoperite. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP acord, n cadrul sumelor asigurate precizate n Specificaia Poliei, despgubiri pentru costuri / cheltuieli pentru ndeprtarea urmrilor unui cutremur, respectiv pentru efectuarea lucrrilor de curare (ex.: ridicarea molozului) a locului unde s-a produs dauna, n msura n care sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii, pentru o sublimit de 10% din suma asigurat a bunurilor afectate de evenimentul respectiv, pentru orice eveniment. 4. EXCLUDERI 4.1. Riscuri excluse. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP nu acord despgubiri pentru prejudicii produse: (i) de valuri rezultate n urma cutremurelor de pmnt; (ii) de urmrile ruperii barajelor.

2. CONDITII GENERALE

ASIGURAREA DE INCENDIU I ALTE RISCURI Condiii specifice privind acoperirea FLEXA1. PREAMBUL 1.1. Prezentele Condiii Specifice sunt valabile numai mpreun cu Condiiile Generale privind asigurarea de incendiu i alte riscuri. 1.2. Toate prevederile Condiiilor Generale privind asigurarea de incendiu i alte riscuri, sunt valabile n msura n care nu contravin prevederilor din prezentele Condiii Specifice. 1.3. Prin considerarea cumulat a documentelor menionate la art. 1.1 i n concordan cu prevederile art. 1.2, se convine c: (i) n situaia n care exist, n documentele menionate, capitole cu acelai titlu / coninut, prevederile acestora se cumuleaz; (ii) n situaia n care, n urma cumulrii prevederilor documentelor menionate, apar contradicii, se consider valabile numai prevederile din prezenta. 2. DEFINIII I INTERPRETRI n tot cuprinsul acestei Condiii specifice termenii de mai jos au numai nelesul atribuit prin urmtoarele definiii: 2.1. Cderea de corpuri aeriene: cderea accidental de corpuri aeriene pe bunul asigurat. Se iau n considerare cderi de corpuri cum ar fi aeronave, pri ale acestora ori meteorii. Nu se consider cdere de corpuri aeriene cderea de pri ale bunului asigurat i nici cderea unor corpuri terestre. 2.2. Explozia: eliberare brusc i violent de energie ca urmare a unei reacii chimice sau fizice, nsoit de dezvoltare de lucru mecanic ntr-un timp foarte scurt. 2.3. Incendiu: ardere cu flacr deschis (foc) care s-a produs n absena unei vetre destinate acestui scop sau a ieit din vatr, avnd fora de a se extinde prin propria sa putere. Arderea cu aport limitat de oxigen (arderea mocnit), precum i efectul aplicrii deliberate a focului sau cldurii ca parte a unui proces sau a unei operaii nu se consider incendiu. De asemenea, efectul cldurii ntr-un scurt-circuit la instalaia electric nu se consider incendiu, dect dac flcrile produse prin scurt-circuit se extind. 2.4. Materiale i dispozitive pirotehnice: acele materiale i dispozitive care servesc la aprinderea muniiilor sau a unor substane explozibile. 2.5. Ptarea cu fum: deteriorarea produs n mod direct de fumul cauzat de incendiu. 2.6. Trsnet: descrcare electric luminoas, avnd o durat de ordinul microsecundelor i o intensitate a curentului de ordinul sutelor de mii de amperi, care se produce ntre un nor i sol sau obiecte aflate pe sol. Daunele produse de trsnet constau n transferul nemijlocit al efectului acestuia asupra bunului asigurat. 3. RISCURILE I COSTURILE / CHELTUIELILE ACOPERITE 3.1. Riscuri acoperite. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP acord despgubiri pentru daune, produse direct de: (i) incendiu; (ii) trsnet, chiar dac trsnetul nu a fost urmat de incendiu; (iii) explozie, chiar dac explozia nu a fost urmat de incendiu; (iv) cderea de corpuri aeriene pe cldiri sau alte construcii asigurate. n cadrul acoperirii FLEXA, OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP acord despgubiri inclusiv pentru daunele cauzate de evenimentele enumerate mai jos, produse bunurilor asigurate de incendiul care a afectat direct bunuri asigurate prin Poli: - carbonizare total sau parial; - topire;

- avarieri accidentale ale instalaiilor fixe care aparin cldirii (instalaii electrice, de gaze, ap, canal sau nclzire central, de climatizare, cablu TV, instalaie de avertizare i protecie, inclusiv monitorizare etc.); - ptarea cu fum; - degajarea de gaze sau vapori n urma incendiului. 3.2. Costuri / cheltuieli acoperite. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP acord, n cadrul sumei asigurate, despgubiri pentru urmtoarele costuri / cheltuieli: (i) costuri / cheltuieli de prevenire a daunelor ce ar putea fi provocate de orice incendiu iminent la bunuri asigurate, n limita de 20% din suma asigurat a bunurilor ameninate de incendiu; (ii) costuri / cheltuieli pentru stingerea oricrui incendiu sau limitarea daunelor produse de orice eveniment asigurat prin acoperirea FLEXA, inclusiv pentru demolarea, demontarea ori mutarea n alt loc a bunurilor asigurate pentru limitarea daunelor produse de orice eveniment asigurat prin acoperirea FLEXA, n limita de 20% din suma asigurat a bunurilor afectate de aceste daune; (iii) costuri / cheltuieli pentru ndeprtarea urmrilor oricrui eveniment asigurat prin acoperirea FLEXA, respectiv pentru efectuarea lucrrilor de curare (ex.: ridicarea molozului) a locului unde s-a produs Autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor RA-018/10.04.2003 08.01.01.W.002.0.J

dauna, n msura n care sunt n legtur cu evenimentele asigurate prin acoperirea FLEXA i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii, n limita de 10% din suma asigurat a bunurilor afectate de evenimentul respectiv. 4. EXCLUDERI 4.1. n cadrul acestui tip de acoperire nu se acord despgubiri: (i) pentru prejudiciile produse direct sau indirect, prin aciunea dispozitivelor i materialelor pirotehnice, muniiei, dispozitivelor explozive sau armelor de foc; (ii) pentru prejudicii produse de incendiu i/sau explozie ca urmare a cutremurului de pmnt; (iii) n cazul exploziei - pentru prejudiciile produse, direct sau indirect, prin: - explozia / fisurarea cazanelor industriale, inclusiv a celor de aburi, i/sau prenclzitoarelor i/sau supranclzitoarelor, turbinelor, compresoarelor, a transformatoarelor, aparatelor electrice de conexiuni i/sau instalaiilor de distribuie, mainilor de abur i de alimentare aferente acestora, utilajelor care funcioneaz cu abur; totui daunele la bunurile asigurate prin prezenta acoperire, produse de incendiu sau suflul exploziei ca urmare a cauzelor enumerate anterior, sunt acoperite, cu excepia prejudiciilor produse subansamblului la care s-a produs explozia; - explozie determinat de uzuri, coroziune sau defecte de fabricaie i neurmat de incendiu; - ocul aerodinamic produs de funcionarea obiectelor zburtoare (boom sonic); - implozia (distrugerea prin contracie brusc ca urmare a egalizrii unor presiuni). (iv) pentru prejudicii produse sau favorizate de: - folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis (chiar aprat de sticl sau sit) n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse uor combustibile (furaje, in, cnep, bumbac etc.) ori produse inflamabile sau uor inflamabile (iei, benzin, alte derivate petroliere etc.); - aprinderea sau nesupravegherea focului deschis n apropierea unei cldiri sau altei construcii, inclusiv n cele n care se afl bunurile asigurate, cu pereii i/sau nvelitoarea acoperiului executate din materiale uor combustibile, cu excepia cazurilor n care aceste materiale sunt acoperite cu un strat protector de pmnt, tencuial, sau altele asemntoare; - folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea pardoselilor, hainelor etc. sau pentru alte scopuri dect cele menionate, ori manipularea unor asemenea produse, n aceeai ncpere i n acelai timp n care este aprins focul (chiar n sob, plit sau main de gtit), n care este ntreinut lumina cu flacr (chiar aprat de sticl sau sit) sau n care funcioneaz reouri ori radiatoare electrice; - fumatul n ncperi n care sunt depozitate produse inflamabile sau combustibile ori n ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora.

3. POLITA ASIGURARE

08.01.01.S.001.0.IEmis de Sucursala Iasi nlocuiete/Rennoiete Polia nr. Asigurat: (denumire/nume i prenume, adres, telefon, fax) ASIGURAREA DE INCENDIU I ALTE RISCURI SPECIFICAIE Jud./Sector Cod 12800 2277

COM. Tomesti, sat Tomesti, jud Iasi Domeniul de activitate Contractant: (denumire/nume i prenume, adres, telefon, fax)

CUI / CNP

Bunuri i costuri / cheltuieli asigurate

Cldire construit n anul cu SR*

CUI / CNP Suma asigurat (eur) valoare declarat S** Franiza

Tip asig urar e Flexa +

Spatii depozitare (conf anexa) Stoc marfa (cafea verde si seminte dovleac) Caldirea C3

1985/ 2010 2010

B.A.

690.800 V.E. 426.144

Conf c.a. m.s.

*) SR - Structura de rezisten din: BA (beton armat), ZP (zidrie portant), MT (metal), LM (lemn), respectiv AL (bunuri n aer liber), dup caz **) S Semnificaia sumei asigurate: VR (val. real), VI (val. de nlocuire), VP1 (val. de pia / de nou), VP2 (val. de pia / real), VN (val. nominal), VE (val. evaluat de banc), VPt (val. de patrimoniu) sau VC (val. de circulaie), dup caz Adresa bunurilor asigurate: Sat Tomesti, com Tomesti, jud. Iasi Total suma asigurat (eur) 1.116.944 Modalitatea de plat: Integral pn la data: prin: Cotaie (%) n 4 rate astfel: R1 = 280 eur la data de 28.10.2011 R2 = 280 eur la data de 28.01.2012 R3 = 280 eur la data de 28.04.2012 R4 = 280 eur la data de 28.07.2012 Prima de asigurare ( eur) 1.120

Meniuni speciale: Fransiza generala zero. Sumele asigurate/limitele de raspundere in baza prezentei polite pot fi reduse sau majorate oricand pe toata durata fiecarei perioade de asigurare, pentru a corespunde oricarei reduceri sau majorari a valorii bunurilor declarate anterior. Omniasig poate modifica prima de asigurare anuala cat si termenii si conditiile politei de asigurare in functie de evolutia pietei asiguarilor si reasigurarilor, a schimbarii conditiilor de risc in functiee de orice despagubire acordata sau in curs de dezvoltare. Riscul apa de conducta si scurgeri din sprinklere pentru cladire are o sublimita de asigurare de 100.000 eur. In cazul neplatii in cuantulul stabilit, raspunderea Omniasig nu intra in vigoare. Perioada de asigurare: 12 luni, de la 06.03.2012 pn la 05.03.2013 La prezenta se anexeaz urmtoarele documente care fac parte integrant din Poli: Condiii 08.01.01.W.001.0.K;002.0.J Clauze 08.01.01.E.001.0.G; 002.0.G; 004.0.G; 005.0.H; 006.0.H; 007.0.F adiionale Altele 08.01.01.F.001.0.I n caz de daun despgubirea se cesioneaz ctre: GARANTI BANK SA Prezenta Poli a fost ntocmit la data de 05.03.2012 in 2 exemplare, avnd aceeai valabilitate. Am primit 1 exemplar original al Poliei i anexele.

ASIGURAT/CONTRACTANT

ASIGURTOR OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A.

BROKER / AGENT DE ASIGURARE : B-dul Aviatorilor, nr. 28, Corp B, Sector 1, Bucureti Tel: 021.231.50.40 ; 021.231.50.41; 021.231.50.42; 021.231.50.43 231.50.33 CIF RO5589684; Nr. de ordine n R.C. J40/8364/1994; Societate administrat n sistem dualist; Capital social: 206.476.120 Lei; Autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; RA-018/10.04.2003 Fax: (021)

4. RISC VANDALISMCLAUZA ADIIONAL 1. PREAMBUL

Acoperire suplimentar pentru riscul de vandalism1.1. Prezenta Clauz adiional este valabil numai mpreun cu Condiiile generale privind Asigurarea complex a locuinelor, n completarea Condiiilor specifice privind Asigurarea locuinelor. 1.2. Toate prevederile Condiiilor generale privind Asigurarea complex a locuinelor, precum i cele ale Condiiilor specifice privind Asigurarea locuinelor, sunt valabile n msura n care nu contravin prevederilor din prezenta Clauz adiional. 1.3. Prin considerarea cumulat a documentelor menionate la art. 1.1 i n concordan cu prevederile art. 1.2, se convine c: (i) n situaia n care exist, n documentele menionate, capitole cu acelai titlu / coninut, prevederile acestora se cumuleaz; (ii) n situaia n care, n urma cumulrii prevederilor documentelor menionate, apar contradicii, se consider valabile numai prevederile din prezenta. n tot cuprinsul acestei Polie termenii de mai jos au numai nelesul atribuit prin urmtoarele definiii: 2.1. Vandalism: distrugere/deteriorare nejustificat a unor bunuri de ctre persoane sau grupuri de persoane. 3.1. n baza prezentei Clauze adiionale OMNIASIG se oblig s despgubeasc pe Asigurat, n limita sumelor asigurate precizate n Specificaia Poliei, pentru daune materiale produse direct de: (i) aciunea persoanelor care iau parte la acte de vandalism:

2. DEFINIII I INTERPRETRI

3. OBIECTUL ASIGURRII; RISCURILE I COSTURILE / CHELTUIELILE ACOPERITE 4. EXCLUDERI

(ii) aciunea

oricrei autoriti legal constituite n suprimarea sau n ncercarea de a suprima sau limita consecinele oricror acte de vandalism.

4.1. Riscuri excluse OMNIASIG nu acord despgubiri pentru prejudicii produse prin furt sau tlhrie ca urmare a producerii evenimentelor asigurate prin prezenta Clauz adiional. 4.2. Prevederile art. 4.2 (i) din Condiiile specifice privind Asigurarea locuinelor se modific corespunztor prevederilor Cap. 3 din prezenta.

5. CONDITII GENERALE08.04.01.W.001.0.D CONDIII GENERALE PRIVIND ASIGURAREA COMPLEX A LOCUINELOR 1. CLAUZA OPERATIV 1.1 OMNIASIG se oblig ca, n urma producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, n baza Cererii - Chestionar semnat de Asigurat, precum i a oricror date privind riscurile asigurate transmise n scris de acesta, sub rezerva respectrii ntocmai a condiiilor, excluderilor i clauzelor stabilite de comun acord, i n baza achitrii primei de asigurare n cuantumul i la scadenele prevzute n Specificaia Poliei, s plteasc Asiguratului sau, dup caz, Beneficiarului despgubirea cuvenit n condiiile i n cuantumul prevzut n prezenta Poli.

2. DEFINIII I INTERPRETRI n tot cuprinsul acestei Polie termenii de mai jos au numai nelesul atribuit prin urmtoarele definiii: 2.1. Beneficiar: persoana ndreptit s primeasc despgubirea n caz de daun. 2.2. Contractant: persoana care ncheie contractul de asigurare cu OMNIASIG pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de OMNIASIG s plteasc prima de asigurare precum i s respecte obligaiile care i revin prin contract. 2.3. Daun: prejudiciu material provocat de un risc precizat n i acoperit de asigurarea oferit de Poli. 2.4. Daun parial: daun a bunului (mobil sau imobil) asigurat, astfel nct prin reparare, recondiionare sau restaurare ori nlocuirea unor pri componente, poate fi adus n starea n care se afla naintea producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, costul aferent acestor operaii fiind mai mic dect suma asigurat. 2.5. Daun total: daun a bunului (mobil sau imobil) asigurat ntr-un asemenea grad nct refacerea, repararea, nlocuirea, recondiionarea sau restaurarea prilor sau pieselor componente nu mai este posibil ori costul acestora ar fi egal cu sau mai mare dect suma asigurat. 2.6. Despgubire cuvenit: suma datorat de OMNIASIG Asiguratului/ Beneficiarului n urma producerii sau apariiei evenimentului asigurat. 2.7. Eveniment asigurat: orice daun produs n mod imprevizibil i accidental care apare sau ncepe s se manifeste n timpul perioadei de asigurare i n urma creia se nate dreptul la despgubire. Se consider unul i acelai eveniment asigurat: (i) o serie de daune produse n mod imprevizibil i accidental, provocate de un acelai risc precizat n i acoperit de asigurarea oferit de Poli, care apar sau ncep s se manifeste n timpul perioadei de asigurare; (ii) o aceeai daun provocat de mai multe riscuri precizate n i acoperite de asigurarea oferit de Poli, care apare sau ncepe s se manifeste n timpul perioadei de asigurare. 2.8. For major: situaie invocat de una din pri, dovedit cu documente emise de autoriti publice competente, absolut imprevizibil la data ncheierii Poliei, absolut invincibil, independent de voina prilor, de natur s mpiedice ndeplinirea obligaiilor contractuale. 2.9. Franiz: partea din daun suportat de persoana pgubit, stabilit fie ca valoare fix, fie ca procent din suma asigurat ori din limita/sublimita de rspundere, fie ca procent din daun. 2.10. Locuina: termenul Locuin cuprinde: (i) Cldirea: construcie (cas de locuit, vil sau apartament n bloc), alctuit din una sau mai multe camere de locuit, mpreun cu dependinele, dotrile i utilitile aferente. Locuina include i cota de proprietate indiviz asupra prilor care, prin natura lor, sunt destinate folosirii n comun de ctre toi proprietarii imobilului (fundaia, structura de rezisten, acoperiul, terasele, courile de fum, scrile, holurile, pivniele, subsolurile, casa scrii, tubulatura de gunoi, rezervoarele de ap, ascensoarele i instalaiile cu care a fost dotat cldirea iniial sau cu care a fost dotat ulterior de proprietari, pn la punctele de distribuie din apartamentele individuale); terenul aferent locuinei nu este asociat noiunii de locuin i nu face obiectul asigurrii.

(ii) Bunurile coninute n cldire: bunurile (altele dect cele care prin natura lor fac parte integrant din construcie) aparinnd Asiguratuluisau persoanelor care n mod statornic locuiesc cu Asiguratul ori deinute spre pstrare, folosin ori n grij sau custodie de acetia. 2.11. Perioada de asigurare: intervalul de timp pentru care OMNIASIG preia rspunderea pentru consecinele producerii sau apariiei evenimentelor asigurate. 2.12. Poli: contract de asigurare cuprinznd Specificaia, condiiile de asigurare, clauzele adiionale, cererile-chestionar, decontul de prim, eventualele acte adiionale i orice alt document anexat. 2.13. Prima de asigurare: suma datorat de Contractant pentru preluarea de ctre OMNIASIG a riscurilor asigurate. 2.14. Risc asigurat: risc acoperit de OMNIASIG, exprimat prin probabilitatea producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat multiplicat cu consecinele acestuia. 2.15. Sublimit: Sum stabilit n cadrul sumei asigurate/limitei de raspundere pentru anumite evenimente i/sau costuri/cheltuieli asigurate nominalizate n mod expres n Specificaia Poliei care reprezint maximul rspunderii OMNIASIG n cazul producerii sau apariiei evenimentului respectiv sau n cazul efecturii cheltuielilor respective; sublimita nu opereaz n nici o situaie n sensul majorrii sumei asigurate/limitei de rspundere asumate de OMNIASIG. 2.16. Sum asigurat: sum pentru care s-a ncheiat asigurarea (valoare de asigurare); reprezint maximul rspunderii OMNIASIG n cazul producerii sau apariiei unuia sau mai multor evenimente asigurate. 3. INTERESUL ASIGURAT 3.1. Cu excepia unei precizri diferite, menionate expres n Poli, interesul Asigurat este cel al proprietarului locuinei asigurate, chiar dac asigurarea a fost ncheiat de un Contractant. 3.2. Dac interesul asigurat este altul dect cel al proprietarului locuinei asigurate, Contractantul va trebui s declare acest fapt n scris, n mod explicit, nainte de ncheierea Poliei, n caz contrar contractul eventual ncheiat este nul de drept, iar OMNIASIG are dreptul de a reine primele ncasate n cazul n care Contractantul este de rea credin. 4. OBIECTUL ASIGURRII; RISCURILE I COSTURILE / CHELTUIELILE ACOPERITE 4.1. Obiectul asigurrii, riscurile i costurile / cheltuielile acoperite sunt prevzute n Condiiile Specifice de asigurare i, dup caz, n Clauzele adiionale, care completeaz prevederile prezentelor Condiii Generale. 5. ARIA TERITORIAL 5.1. OMNIASIG acord despgubiri n baza prezentei Polie numai pentru evenimente asigurate ce au loc pe teritoriul Romniei. 6. EXCLUDERI 6.1. OMNIASIG nu rspunde pentru prejudicii cauzate, produse sau agravate, direct sau indirect de sau ca o consecin a: (i) rzboiului, invaziei, aciunii unui duman extern, ostilitilor (indiferent dac a fost declarat stare de rzboi sau nu), rzboiului civil, rebeliunii, revoluiei, conspiraiei, insureciei, rscoalei, rzvrtirii militare cu sau fr uzurparea puterii, legii mariale, actelor persoanelor ruvoitoare care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, confiscrii, naionalizrii, exproprierii, sechestrrii, rechiziionrii, distrugerii sau avarierii din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti; grevei, grevei patronale, revoltei, tulburrilor civile, actelor teroriste ori sabotajului; reaciei nucleare, radiaiei nucleare sau contaminrii radioactive; (iv) prejudiciilor produse, favorizate sau agravate, pentru partea de prejudiciu care s-a mrit, cu intenie de ctre Asigurat, de alte persoane alese sau numite n conformitate cu prevederile legale i autorizate s l reprezinte sau de Beneficiarul nsui, de prepuii celor enumerai sau, dup caz, de persoanele fizice cu capacitate de discernmnt care locuiesc mpreun cu Asiguratul la locuina asigurat. 7. SUMA ASIGURAT 7.1. Suma asigurat este cea declarat de Asigurat / Contractant, menionat n Specificaia Poliei. 7.2. Suma asigurat poate fi stabilit n Lei (RON) sau ntr-o valut agreat de pri. 8. PRIMA DE ASIGURARE 8.1. Achitarea primei de asigurare de ctre Asigurat/Contractant se face n numerar sau prin virament n contul OMNIASIG. 8.2. OMNIASIG nu are obligaia de a aminti Asiguratului scadena obligaiilor de plat.

(ii) (iii)

8.3. n cazul polielor ncheiate pe o perioad de asigurare mai mic de un an, primele de asigurare se calculeaz proporional, n funcie de numrul de zile cuprinse n asigurare. 8.4. Prima de asigurare se achit n aceeai valut n care a fost stabilit suma asigurat. 9. NCEPUTUL I SFRITUL ASIGURRII; RSPUNDEREA OMNIASIG 9.1. Perioada de asigurare standard este de 12 luni, fiind precizat n Specificaia Poliei. Prile pot stabili de comun acord perioade de asigurare mai mici dect cea standard. 9.2. Rspunderea OMNIASIG ncepe la ziua i ora de nceput a perioadei de asigurare precizate n Specificaia Poliei, dar nu mai devreme de ziua i ora n care s-a pltit prima de asigurare sau, dup caz, cea dinti rat a acesteia i s-a ncheiat contractul de asigurare. n cazul n care n care n Specificaia Poliei nu este precizat ora, rspunderea OMNIASIG ncepe la ora 00:00 a zilei de nceput a perioadei de asigurare dar nu mai devreme de ora 24:00 a zilei n care s-a pltit prima de asigurare sau, dup caz, cea dinti rat a acesteia. 9.3. Rspunderea OMNIASIG nceteaz la ora ultimei zile a perioadei de asigurare precizat n Specificaia Poliei. n cazul n care n care n Specificaia Poliei nu este precizat ora, rspunderea OMNIASIG nceteaz la ora 24:00 a ultimei zilei a perioadei de asigurare precizate n Specificaia Poliei. 9.4. n caz de neplat la termenele scadente i n cuantumul prevzut a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare i suspend automat efectele juridice, iar rspunderea OMNIASIG nceteaz, fr a fi necesar nici o notificare sau alt formalitate prealabil din partea OMNIASIG. n baza unei cereri scrise a Asiguratului / Contractantului, acceptat n scris i n mod explicit de OMNIASIG, scadena de plat a primei poate fi amnat (reprogramat) pentru o perioad de timp convenit de comun acord, printr-un act adiional la contractul de asigurare. Polia reintr n vigoare la ora 24:00 a zilei n care s-a achitat prima (sau dup caz, rata de prim) de asigurare restant, fr nici o alt formalitate. n cazul n care Polia nu reintr n vigoare conform dispoziiilor de mai sus ntr-un termen de 60 zile de la data suspendrii ca urmare a neplii la termenele scadente i n cuantumul prevzut a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia, Polia se desfiineaz de plin drept fr a mai fi necesar punerea n ntrziere sau orice alt formalitate prealabil. 9.5. Dac n perioada de asigurare se constat degradarea condiiilor existente la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc sau apariia unor riscuri suplimentare, OMNIASIG are dreptul s suspende Polia printr-o notificare (scris), rspunderea OMNIASIG ncetnd. n urma constatrii remedierii neajunsurilor, OMNIASIG va comunica n scris Asiguratului reintrarea n vigoare a Poliei, n acest caz perioada de asigurare prelungindu-se cu perioada de suspendare. 10. OBLIGAIILE ASIGURATULUI / CONTRACTANTULUI 10.1. Asiguratul are urmtoarele obligaii: (i) naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii acesteia: - s rspund n scris la solicitrile OMNIASIG cu privire la mprejurrile referitoare la risc pe care le cunoate i s se conformeze recomandrilor fcute de OMNIASIG privind msurile de prevenire a daunelor; - s comunice n scris ctre OMNIASIG orice modificare aprut referitor la adresa sediului/domiciliului/reedinei sale, precum i orice modificri ale mprejurrilor referitoare la risc de ndat ce a luat cunotin de acestea, att nainte ct i dup nceperea rspunderii OMNIASIG; - s ia pe seama sa, potrivit cu mprejurrile, toate msurile de prevenire suplimentare pentru evitarea producerii sau apariiei unor daune, acoperirea prin asigurare i/sau prima de asigurare urmnd a fi, dac este cazul, ajustate corespunztor; - s nu fac i/sau s nu permit modificri care ar duce la majorarea riscului, cu excepia cazului n care, n urma ndeplinirii obligaiei de la alineatul precedent, OMNIASIG confirm n scris continuarea asigurrii; - s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i la datele scadente stabilite n Specificaia Poliei; - s permit reprezentanilor OMNIASIG s efectueze inspeciile de risc, oricnd acetia consider necesar; (ii) n cazul producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat: - s ntiineze n scris OMNIASIG despre producerea sau apariia evenimentului asigurat, ct mai curnd posibil, dar nu mai trziu de 48 de ore de la momentul n care a cunoscut sau trebuia s cunoasc producerea sau apariia acestuia, preciznd seria, numrul i data emiterii poliei, precum i locul unde se afl bunurile sau distruse i/sau dup caz persoanele vtmate; - s trimit n scris la OMNIASIG preteniile de despgubire n termen de 10 zile de la momentul n care a cunoscut sau trebuia s cunoasc producerea sau apariia evenimentului asigurat, dnd informaii despre natura daunei, locul, data, ora, cauzele i mprejurrile producerii sau apariiei evenimentului asigurat, mrimea probabil a daunei; OMNIASIG este ndreptit s nu acorde despgubiri dac datorit nerespectrii acestei obligaii nu s-au putut determina cauzele producerii daunei i mrimea acesteia; - s pun dendat la dispoziia OMNIASIG toate actele ncheiate de organele abilitate, documentele i evidenele necesare, precum i orice alte detalii, probe i dovezi de care dispune referitoare la cauza i cuantumul daunelor suferite care au relevan pentru stabilirea dreptului la despgubire i a despgubirii cuvenite, sau care sunt solicitate de OMNIASIG; - s ia toate msurile i s ndeplineasc toate formalitile pentru conservarea dreptului la regres al OMNIASIG fa de terii vinovai de producerea daunei; - s fac dovada interesului asigurat. 10.2. n cazul n care Polia este semnat de un Contractant, acesta va trebui s respecte obligaiile care deriv din Poli, n afara celor care prin natura lor nu pot fi respectate dect de Asigurat. 10.3. Asiguratului / Beneficiarului i este opozabil nendeplinirea de ctre Contractant a obligaiilor asumate prin prezenta Poli. 10.4. Respectarea i ndeplinirea corespunztoare a obligaiilor prevzute n Poli i a recomandrilor OMNIASIG preced orice rspundere a OMNIASIG n legtur cu plata despgubirii. 11. CONSTATAREA I EVALUAREA DAUNELOR; STABILIREA I PLATA DESPGUBIRILOR 11.1. Evaluarea daunelor se face de ctre OMNIASIG, inclusiv prin experi, n baza documentelor i informaiilor furnizate de Asigurat. 11.2 Despgubirea cuvenit se calculeaz prin deducerea din cuantumul daunei a franizei prevzute n Specificaia Poliei, la producerea sau apariia fiecrui eveniment asigurat. 11.3. OMNIASIG nu despgubete taxele pltite de Asigurat / Beneficiar n strintate sau n Romnia i pe care acesta are dreptul s le recupereze conform legii (ex.: T.V.A. etc.). 11.4. La cererea expres a Asiguratului, OMNIASIG poate s acorde avansuri din despgubiri pe baza unui antecalcul dar numai ca urmare a unei daune deja constatate. 11.5. OMNIASIG este ndreptit: (i) s nu acorde despgubiri dac: - Asiguratul/Contractantul nu i-a ndeplinit obligaiile decurgnd din contract; - dauna s-a produs n perioada de suspendare a efectelor juridice ale contractului; - se constat reaua credin a Asiguratului/Beneficiarului n legtur cu producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat;

(ii)

- n declaraiile Asiguratului/Beneficiarului sau ale reprezentanilor acestuia, care au stat la baza ncheierii contractului de asigurare sau care sunt fcute cu ocazia cererii de despgubire ori cu oricare alt prilej, se constat neadevruri, falsuri, aspecte frauduloase, exagerri sau omisiuni care conduc la inducerea n eroare a OMNIASIG; - Asiguratul nu a comunicat dendat schimbarea mprejurrilor privind riscul; - Asiguratul nu a respectat recomandrile OMNIASIG, iar din constatrile fcute ulterior producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat rezult c, din acest motiv, dauna nu a putut fi evitat sau a fost favorizat, ori c dauna s-a mrit, pentru partea de daun care s-a mrit; - Asiguratul/Beneficiarul nu prezint dovezi suficiente pentru justificarea dreptului su la plata despgubirii; - n legtur cu producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat s-a declanat procesul penal mpotriva Asiguratului sau reprezentantului legal, administratorilor, directorilor, acionariilor / asociaiilor sau altor prepui ai Asiguratului, pn la finalizarea procesului penal; (ii) s iniieze, dup plata despgubirii i n limita acesteia, aciune de regres mpotriva persoanelor vinovate de producerea sau mrirea daunei, pentru partea de daun care s-a mrit. 11.6. n cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri mobile/imobile gajate/ipotecate n favoarea unui creditor, Polia fiind cesionat de ctre Asigurat creditorului, n caz de daun, despgubirea va fi pltit direct creditorului respectiv, pn la concurena valorii dreptului su, ntiinnd n scris Asiguratul/Beneficiarul despre aceasta, iar Asiguratului/ Beneficiarului i se achit numai diferena. Cu acordul expres al creditorului, despgubirea poate fi acordat Asiguratului/ Beneficiarului. 11.7. Dac legea nu prevede altfel, despgubirea va fi pltit n termen de 15 zile de la data finalizrii instrumentrii dosarului de daun. 11.8. Despgubirea cuvenit se pltete n Romnia, astfel: (i) Pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n Lei (RON), despgubirea se pltete n Lei (RON). n situaia n care documentele de plat sunt n valut despgubirea cuvenit se va determina prin aplicarea cursului valutar de referin din ziua ncheierii instrumentrii dosarului de daun, dac depunerea tuturor documentelor necesare instrumentrii acestuia s-a efectuat n termen de 60 zile de la data producerii sau apariiei evenimentului asigurat. n cazul depirii acestui termen despgubirile se vor calcula n funcie de cursul valutar de referin valabil n cea de-a 60-a zi de la data producerii sau apariiei evenimentului asigurat. Pentru poliele la care prima a fost pltit n valut: - pentru cazul daunei totale despgubirea cuvenit se achit n aceeai valut n care a fost pltit prima de asigurare sau n alt valut agreat de pri; - pentru cazul daunei pariale despgubirea cuvenit se achit n valut pentru documentele de plat n valut, respectiv n Lei (RON) pentru documentele de plat n Lei (RON). 11.9. n caz de deces al Asiguratului / Beneficiarului, OMNIASIG se oblig s plteasc despgubirea cuvenit persoanelor ndreptite, respectiv succesorilor. 11.10. Prin plata despgubirii se sting orice pretenii ale Asiguratului sau, dup caz, Beneficiarului, fa de OMNIASIG, n legtur cu dauna respectiv. 11.11. Persoanele pgubite se pot ndrepta mpotriva persoanelor responsabile de producerea daunei, potrivit dreptului comun, pentru tot ceea ce depete despgubirea cuvenit conform Poliei. 12. ALTE ASIGURRI 12.1. Dup producerea sau apariia oricrui eveniment asigurat, Asiguratul are obligaia s ntiineze n scris OMNIASIG, cu ocazia avizrii producerii sau apariiei evenimentului asigurat, despre existena oricrei alte asigurri (contractat de ctre Asigurat sau n numele acestuia) n vigoare la data producerii sau apariiei evenimentui asigurat, avnd obiectul asigurrii, riscurile i costurile / cheltuielile asigurate parial sau n totalitate similare cu cele asigurate prin prezenta Poli. 12.2. n cazul n care, la data producerii sau apariiei oricrui eveniment asigurat, exist legiferat obligativitatea contractrii unor asigurri avnd obiectul asigurrii, riscurile i costurile/cheltuielile acoperite, parial sau n totalitate similare cu cele acoperite prin prezenta Poli, atunci aceasta nu va acoperi nici un astfel de eveniment care este sau ar trebui s fie acoperit n baza oricror astfel de asigurri obligatorii, cu excepia cazului n care n mod legal o astfel de asigurare obligatorie poate fi i este inclus n prezenta Poli. Dac o astfel de asigurare obligatorie nu poate fi inclus n Poli, va fi totui acoperit diferena ntre suma care ar trebui s fie recuperat de ctre Asigurat/Beneficiar n baza unor astfel de asigurri obligatorii i limitele de despgubire corespunztoare prevzute n Poli; aceast condiie se aplic indiferent dac Asiguratul/ Beneficiarul este sau nu despgubit n baza unor astfel de asigurri obligatorii. 13. REZILIERE / DENUNARE; NOTIFICRI / COMUNICRI 13.1. Polia se consider reziliat de plin drept, fr a mai fi necesar nici o formalitate prealabil, din momentul n care bunurile mobile sau imobile asigurate au fost nstrinate, n afara cazului n care OMNIASIG i-a dat acordul expres pentru continuarea asigurrii. OMNIASIG va restitui Asiguratului prima pltit de acesta pentru perioada ulterioar rezilierii, mai puin cheltuielile efectuate de OMNIASIG n vederea corectei administrri a Poliei, inclusiv cele legate de reasigurare. 13.2. n cazul n care se constat reaua credin a Asiguratului nainte de sau dup producerea sau apariia vreunui eveniment asigurat, OMNIASIG are dreptul s denune contractul, fr restituirea primei de asigurare, denunarea devenind efectiv de la data comunicrii acesteia prin notificare Asiguratului. 13.3. Orice parte poate denuna Polia cu condiia unei notificri prealabile, Polia urmnd s-i nceteze efectele n termen de 20 zile de la data comunicrii acesteia celeilalte pri. n aceast situaie prima de asigurare cuvenit este cea aferent perioadei anterioare denunrii, la care se adaug, n cazul n care denunarea este fcut de Asigurat, cheltuielile efectuate de OMNIASIG n vederea administrrii Poliei, inclusiv cele legate de reasigurare. 13.4. Orice notificare, comunicare, avizare sau ntiinare n legtur cu prezenta Poli se consider efectuat dac va fi transmis n scris, prin unul din urmtoarele mijloace: (i) scrisoare cu confirmare de primire trimis la adresa Asiguratului menionat n Poli sau, n cazul n care aceasta a fost schimbat, la ultima adres comunicat de ctre Asigurat, iar n cazul OMNIASIG, la adresa unitii OMNIASIG cu care Asiguratul a ncheiat Polia, respectiv, dup caz, adresa Sucursalei/Ageniei sau a Centralei; (ii) prin nmnare direct, astfel : depunere la registratura unitii OMNIASIG cu care Asiguratul a ncheiat Polia, respectiv, dup caz, Sucursala/Agenia sau Centrala OMNIASIG, iar n cazul Asiguratului, persoan juridic, la registratura acestuia; - prin semntur de primire, n cazul Asiguratului, persoan fizic. 13.5. n cazul denunrii sau rezilierii Poliei, prevederile acesteia se aplic pentru toate cazurile de daun survenite nainte de denunare sau reziliere, pn la lichidarea definitiv a acestora. 14. SUBROGARE 14.1. Prin plata despgubirilor i n limita acestora OMNIASIG este subrogat n toate drepturile Asiguratului sau Beneficiarului contra terilor rspunztori de producerea daunei ori de mrirea acesteia, pentru partea de daun care s-a mrit.

-

14.2. Asiguratul i/sau Beneficiarul rspund fa de OMNIASIG pentru prejudiciile aduse prin acte care ar mpiedica exercitarea dreptului de regres mpotriva persoanelor rspunztoare de producerea daunei ori de mrirea acesteia, pentru partea de daun care s-a mrit. Dac Asiguratul sau, dup caz, Beneficiarul renun prin orice modalitate juridic la drepturile sale de despgubire fa de terii rspunztori sau face o tranzacie, despgubirea ce s-ar cuveni Asiguratului sau, dup caz, Beneficiarului se va reduce n mod corespunztor cu sumele care au fcut obiectul acestor acte juridice. Dac plata despgubirii a fost deja efectuat, Asiguratul sau, dup caz, Beneficiarul este obligat s napoieze despgubirea ncasat. 15. FORA MAJOR 15.1. Prile vor fi exonerate de rspundere n condiiile n care vor dovedi c nerespectarea obligaiilor asumate se datoreaz forei majore. 16. MODIFICAREA POLIEI 16.1. Prevederile Poliei, inclusiv condiiile de asigurare, pot fi modificate prin acordul prilor att naintea ncheierii contractului de asigurare ct i oricnd n timpul perioadei de asigurare, modificrile respective intrnd n vigoare n condiiile i de la data convenite de pri. 17. LEGISLAIE 17.1. Persoanele care obin sau ncearc prin orice mijloace s obin pe nedrept despgubiri din asigurare sau cei care nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc potrivit legii penale ori de cte ori fapta ntrunete elementele unei infraciuni. 17.2. Asigurarea ncheiat potrivit prezentelor Condiii este supus legilor din Romnia, iar prezentele Condiii se completeaz cu prevederile legale n vigoare privitoare la asigurri. 18. LITIGII 18.1. Orice litigiu n legtur cu aplicarea Poliei se rezolv prin conciliere direct ntre pri sau, n cazul n care acest lucru nu este posibil, de ctre instanele judectoreti competente din Romnia. 08.04.01.W.002.0.D CONDIII SPECIFICE PRIVIND ASIGURAREA LOCUINELOR 1. PREAMBUL 1.1. Prezentele Condiii Specifice sunt valabile numai mpreun cu Condiiile Generale privind asigurarea complex a locuinelor. 1.2. Toate prevederile Condiiilor Generale privind asigurarea complex a locuinelor sunt valabile n msura n care nu contravin prevederilor din prezentele Condiii Specifice. 1.3. Prin considerarea cumulat a documentelor menionate la art. 1.1 i n concordan cu prevederile art. 1.2, se convine c: (i) n situaia n care exist, n documentele menionate, capitole cu acelai titlu / coninut, prevederile acestora se cumuleaz; (ii) n situaia n care, n urma cumulrii prevederilor documentelor menionate, apar contradicii, se consider valabile numai prevederile din prezenta. 2. DEFINIII I INTERPRETRI n tot cuprinsul acestei Polie terme