ASIGURARILE DE TIP UNIT-LINKED

ASIGURARILE DE TIP UNIT-LINKEDMasterand:Simona ZablauCe sunt Asigurrile de via de tip unit-linked?Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pe baza de investitii, care ofera nu numai protectia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plateste asiguratul este investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator, din care asiguratul primeste apoi o cota parte (un anumit numar de "unit-uri"). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el, avand posibilitatea ca, pe parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta structura. Conditia pentru a putea participa la aceste fonduri de investitii este de a cumpara o asigurare de viata.Daca in cazulasigurarilor de viata traditionaleriscul investitiei apartine companiei de asigurari (in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in depozite bancare si obligatiuni de stat, care desi nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurarile de viata unit-linked riscul investitiei apartine contractantului, beneficiile obtinute din investitii depinzand de performanta fondurilor de investitie create si puse la dipozitie de asigurator .

Componentele asigurrii de tip unit-linked

Componenta de protectiecare este reprezentata de oasigurare de viatape termen nelimitat, pentru care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de pensionare, iar pe perioada protectiei suma asigurata (aleasa de client) este garantata de asigurator. In cazul decesului asiguratului, beneficiarul va incasa valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurata este stabilita de catre client intre o valoare maxima si una minima, in functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului este reprezentata de echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale asiguratorului.Componenta investitionalaconsta in cumpararea de unitati de cont (unit-uri) in fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, inchise, reprezentand un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator exclusiv in scopul asigurarii. Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor de viata unit-linked, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime achizitionarii de unit-uri in fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar si in orice moment atunci cand se doreste marirea partii de investitie. Contractantul poate alege procentul in care prima se va aloca intre diferitele fonduri si poate la orice moment sa shimbe gratuit aceste procente de alocare. Valoarea unui unit se stabileste saptamanal, la momentul evaluarii fondurilor, regasindu-se in marimea pretului de vanzare, pret care este folosit in evaluarea costului asigurarii de viata, in momentul in care clientul doreste retragerea de lichiditati sau atunci cand intrerupe contractul si doreste sa obtina echivalentul valoric al contului sau.

Componenta rentelorapare doar in cazul asigurarilor unit-linked la care exista posibilitatea transformarii contului si consta in transformarea la sfirstul perioadei de plata a primelor (la varsta pensionarii) a valorii contului contractantului in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul este in viata. Unele societati platesc rentele pe o perioada garantata indiferent daca asiguratul decedeaza sau nu in acest interval. Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate cumpara unit-uri in fondurile finaciare mentionate, iar banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt transformati in unit-uri in functie de acest pret.

Trsturile asigurrilor de via de tip unit-linked

prima de asigurare nu este fixa, clientul poate modifica oricand marimea primelor de asigurare; clientul poate alege suma asigurata intre un minim si un maxim stabilite in functie de varsta asiguratului si de valoarea primei platite, iar aceasta suma este garantata pe toata durata contractului si poate fi modificata oricand; plata primelor de asigurare este esalonata si exista posibilitatea modificarii frecventei de plata la fiecare aniversare a contractului; clientul poate oricand sa retraga o cota din numarul unit-urilor in contul sau, cota exprimata ca procent sau suma fixa; in cazul in care clientul nu mai poate plati primele de asigurare contractul unit-linked se transforma intr-un contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi egala cu cu valoarea contului contractantului la momentul incetarii platii primelor; in cazul unui contract unit-linked cu suma asigurata redusa, clientul are dreptul sa faca retrageri periodice prin reducerea contului sau, reduceri care se pot face sub forma de cote procentuale sau in suma fixa, atata timp cat contul nu este nul;contractantul asigurarii are dreptul, de regula o data pe an, sa transfere unit-uri intre fondurile financiare in care se afla banii sai.Si in cazul asigurarii de viata de tip unit-linked, ca si in cazul celorlalte asigurari de viata, se pot adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri

Poliele de asigurare de via; clauzele de excludere Cele mai multe asigurri de via sunt asemntoare i, de obicei, sunt produse simple, cu puine clauze de excludere. Aceasta list nu este exhaustiv, dar n mod normal polia nu va putea fi ncasat: n cazul decesului prinsinucideredacai ascuns orice informaiicare i-au fost solicitate nainte de ncheierea polieidacnu mai plteti primeleAlte clauze de excludere pot fi adugate de anumii asiguratori. Este foarte important s rspunzi onest ntrebrilor care i se pun n formularele premergtoare ncheierii asigurrii: dac nu rspunzi sincer ntrebrilor despre ocupaie, starea de sntate etc. de la nceputul poliei, polia de asigurare ar putea fi anulat, deci banii nu vor putea fi ncasai.Ai grij s citeti cu atenie contractul i polia de asigurare, pentru a nelege care sunt riscurile acoperite de poli.

6Asigurare de via de tip Unit Linked n Lei

Posibilitatea de achiziionare de participaii la fondul de investiii de capital de pe piaa romneasc de capital administrat de Grupul Grawe.Security Romania fondde investiii pe piaa romneasc de capital, administrat desocietatea de investiii de capital Security Kapitalanlage Aktiengesellschaft ce face parte din grupul financiar internaional Grazer Wechselseitige Versicherung AG, acionar majoritar al companiei Grawe Romnia.Este un fond de investiii cu risc ridicat ce investete n titluri de valoare de orice natur, fiind concentrat asupra aciunilor emitenilor din Romnia i a mprumuturilor n Lei. Este destinat persoanelor care urmresc obinerea de ctiguri mari din investiii, fiind dispuse la un risc ridicat. Durata recomandat a investiiei este de peste 25 de ani.Prima minim anualde asigurare este de 1.000 Lei. Prima de asigurare este alctuit din prima de risc i prima de investiii.Prima de risc reprezint suma achitat pentru acoperirea riscului de supravieuire sau deces al asiguratului.Prima de investiiieste suma care este investit nfonduri. Contractantul asigurrii i asum riscul investiiei.Fondul de investiiireprezint un program prin care o parte din primele de asigurare se investesc ntr-un portofoliu de active financiare administrate de asigurtor n scopul asigurrii.Unitatea de fondeste cea mai mic diviziune a programului de investiii oferit de asigurtor, conform cruia se calculeaz drepturile i obligaiile financiare ale contractantului, aa cum sunt prevzute n contractul de asigurare. Valoarea unei uniti de fond rezult din mprirea valorii totale a fondului de investiii de capital la numrul de uniti de fond. Primade investiiieste alocat un fond de investiii sub forma unitilor de fond. Asigurtorul transform creterile realizate de fondul de investiii n uniti de fond pe care le aloc contractului de asigurare.

Asigurare de via de tip Unit Linked n Lei

Contul contractuluieste un cont n care se regsete n orice moment numrul unitilor de fond, la preul de vnzare i cel de cumprare al acestora, pentru fiecare fond de investiii n parte. Asigurtorul determinvaloarea contului contractuluiprin multiplicarea numrului unitilor de fond cu valoarea calculat a unei uniti de fond, valabil la data evalurii. Data evalurii este ziua de tranzacionare periodic, oficial, lunar, n care se evalueaz fondurile (ultima zi bursier).Preul de cumprareeste costul unei uniti de fond, pltit de contractant pentru achiziia acesteia.Preul de vnzareeste costul unei uniti de fond utilizat la anularea acesteia din contul contractului.GRAWE Romnia Asigurare SA va practica un pre de vnzare al unitii de fond egal cu preul de cumprare al unitii de fond.Programele Grawe de asigurare de tip unit linked ofer i opiunea de protecie suplimentar n caz dedeces sau invaliditate din accident.Indemnizaii de plat:Dac persoana asigurat este n via la expirarea contractului de asigurare, indemnizaia de asigurare pe care o pltete asigurtorul este egal cu valoarea contului contractului la data expirrii contractului de asigurare.

n caz de deces al asiguratului, asigurtorul pltete cel puin suma asigurat pentru cazul de deces prevzut n polia de asigurare. Dac valoarea contului contractului este mai mic dect suma asigurat la deces, asigurtorul va plti suma asigurat la deces. La ncheierea contractului de asigurare, contractantul decide valoareasumei asigurate la decesca fiind 5% sau 10% din suma primelor de asigurare pe toat durata contractului.In cazul n care valoarea contului contractului este mai mare dect suma asigurat la deces, indemnizaia n caz de deces se majoreaz cusuma minim de risc(indemnizaia suplimentar) ceeste egal cu 10% din suma asigurat stabilit pentru cazul de deces.Dac persoana asigurat decedeaz ca urmare a unui accident, oricnd n perioada de desfurare a contractului, asigurtorul va achita suplimentar suma asigurat n caz de deces din accident. Valoarea sumei asigurate n caz de deces din accident este n valoare de 8.000 Lei, iar prima anual aferent este de 12 Lei.Dac persoana asigurat sufer un accident n urma cruia rmne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 2%, asigurtorul va achita direct persoanei asigurate o sum egal cu produsul dintre gradul invaliditii permanente i suma asigurat n caz de invaliditate permanent din accident. Valoarea sumei asigurate n caz de invaliditate permanent din accident este de 8.000 Lei, iar prima anual aferent este de 24 Lei.

Asigurare de via de tip Unit Linked n LeiDurata contractuluipoate varia ntre 10 i 45 de ani, iar vrsta maxim a asiguratului la sfritul contractului nu poate fi mai mare de 75 de ani.

Evoluia zilnic a fondurilor de investiii Grawe

FondulCodificareValutaValoare unitApollo Echilibrat AT0000708763Euro 9,67Apollo DinamicAT0000708771Euro

7,23Apollo ConservativAT0000708755Euro 12,15Security RomaniaAT0000A069S9Lei 5,12