analiza pietei produselor si serviciilor de home banking
TRANSCRIPT
Analiza Pietei Produselor si Serviciilor de Home Banking
Analiza pieei produselor i serviciilor de home banking pentru persoane fizice n Romnia
CUPRINS
3Capitolul 1. Ce sunt produsele i serviciile de home banking?
4Capitolul 2. Piaa produselor i serviciilor de home banking pentru persoanele fizice din Romnia
10CAPITOLUL 3. Analiz comparativ a serviciilor de home banking pentru persoane fizice oferite de principalele bnci din Romnia
12Capitolul 4. Securitatea serviciilor de home banking
13Concluzii
13BIBLIOGRAFIE
Capitolul 1. Ce sunt produsele i serviciile de home banking?
n ultimii ani piaa bancar din Romnia a cunoscut o puternic dezvoltare n ceea ce privete produsele i serviciile de home banking. Nu putem efectua o analiz pertinenta asupra acestor categorii de servicii oferite de instituiile bancare fr a cunoate conceptul de home banking i componentele acestuia.
Astfel home banking-ul (banc la distan sau e-banking) are n vedere serviciile bancare la domiciliu, mai precis, sisteme de derulare a operaiunilor bancare care se bazeaz pe conexiunea ntre computerul aflat la domiciliul i computerul bncii, acces prin intermediul telefonului mobil sau al telefonului prin reeaua de telefonie fix. Prin urmare home bankingul prezint urmtoarele componente: Internet-banking, Mobile-banking, Phone-banking.
Internet-banking - instrument de plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (world wide web) i pe sistemele informatice ale emitentului.
Mobile-banking - instrument de plat cu acces la distan care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii.
Phone-banking - instrument cu acces la distan care presupune utilizarea unui telefon fix i a unor servicii oferite de ctre operatorii de telecomunicaii.
Majoritatea serviciilor de plat cu acces la distan oferite de bncile romneti sunt de tipul internet banking. Avantajele serviciilor de Internet Banking sunt n principiu cele legate de economia de timp, costurile de utilizare reduse i accesul permanent (teoretic) la informaiile legate de operaiunile bancare, indiferent de programul de lucru al bncii. Barierele de utilizare sunt reduse: nu ai nevoie dect de un cont bancar i de acces la internet.
Avantajele folosirii serviciilor de Internet Banking
Principalul avantaj este efectuarea de operaiuni bancare on-line, de la distan. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia i o conexiune Internet. Accesul la acest serviciu este asigurat n tot timpul anului, 24 de ore pe zi, apte zile pe sptmn. Pentru a ncuraja folosirea Internet banking-ului, bncile percep comisioane mai mici pentru operaiile on-line dect pentru cele realizate la ghieu.
Prin Internet Banking se pot realiza toate operaiunile disponibile i la ghieul bncii, exceptndu-le pe acelea cu numerar: pli n lei sau transferuri n valut n sistem intra i interbancar, alimentarea conturilor, achitarea taxelor i impozitelor, obinerea de extrase de cont, constituirea de depozite, achitarea ratelor de credit, accesul la informaii bancare utile sau licitaii i schimburi valutare.
Sistemele de deservire bancar la distan tip phone-banking se bazeaz pe metoda vocal de transmitere a informaiei prin intermediul operatorului deservirii telefonice (Call Center) sau prin autoservire utiliznd telefonul cu culegere prin taste (Touch Tone Telephone) i a mijloacelor telefoniei computerizate (cum sunt de ex. tehnologiile IVR (Interactiv Voice Response), Speech to Text, Text to Speech.
Serviciul Mobile Banking asigur o legtur permanent ntre client i banc prin intermediul unui telefon mobil. Este disponibil prin serviciul WAPHTML furnizat de operatorii de telefonie mobil. Prin serviciul de Mobile Banking, banca ofer clienilor si servicii bancare i informaii private cu privire la: solduri conturi, informaii despre conturile clientului cu privire la sold, valut, limit credit, miniextras pentru conturile clientului n care sunt prezentate ultimele 10 tranzacii efectuate, informaii despre depozite cu privire la data deschiderii, data scadenei, suma depozitului, bonificaia calculat la zi, procentul de dobnd aplicat, numrul de contract, perioada, informaii despre creditele curente i restanele de plat, transfer ntre conturi proprii-prin care clientul poate efectua note contabile de transfer ntre conturile proprii, personalizare notificri.
Securitatea este asigurat printr-o serie de msuri: comunicaie criptat client-banc, accesul utilizatorilor se face pe baza unui nume de utilizator i a unei parole de acces, activarea unui telefon n serviciu se face pe baza unui cod de activare furnizat de banc, securitatea serviciului este mrit prin msurile de protecie a reelei cu dispozitive firewall.
Capitolul 2. Piaa produselor i serviciilor de home banking pentru persoanele fizice din Romnia
Cum am mai precizat i n capitolul anterior, instituii bancare necesit obinerea acordului de furnizare a serviciilor electronice din partea Ministerului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei. Reglementarea care st la baza procedurii de avizare a serviciilor cu acces la distan este Ordinul MCTI nr.389 din 27 iunie 2007. Avizele emise de ctre Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei sunt necesare bncilor emitente de astfel de instrumente de plat, pentru obinerea autorizrii din partea Bncii Naionale a Romniei.
ncepnd cu data de 1iulie 2007 au fost avizate conform Ordinului MCTI nr.389 din27 iunie 2007, privindprocedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor internet-banking, phone banking sau mobile-banking urmtoarele instrumente, emise de 26 de bnci. Lista bncilor furnizoare de servicii bancare la distan pentru persoane fizice am prezentat-o n tabelul Nr. 1:
Tabel Nr.1. Lista bncilor furnizoare de servicii bancare la distan pentru persoane fizice:
NR. Crt.
Denumire Banc
Servicii e-banking/home banking
Internet Banking
Mobile Banking
Phone Banking
1
Alpha Bank Romania
AlphaClick
-
-
2
Romanian Bank of Scotland
NetBanking
-
-
3
Banca Comercial Carpatica
BCC e-SMART
-
-
4
Banca Comercial Romn
CLICK24 Banking
-
ALO24 Banking BCR
5
Procredit Bank
ProB@nking
-
-
6
Banca Italo-Romena
BIRWEB
-
-
7
Banc Post
Fastbanking
SmartTel
-
8
BRD Groupe Societe Generale
BRD-NET
Mobilis
Vocalis
9
Banca Romaneasc
e-bancamea
-
-
10
Banca Transilvania
BT24
-
-
11
BANK LEUMI Romania
Leumi Online
-
-
12
EMPORIKI BANK (Romania)
UBISQL Internet Banking
-
-
13
CreditEuropeBank (Romania) S.A.
CreditEuropeNet
-
CEBLINE
14
GarantiBank International NV Suc.Romania
GarantiOnline
-
-
15
UniCredit iriac Bank
OnlineB@nking
Telephone Service (info sms)
Telephone Service
16
ING Bank
Home'Bank
-
-
17
Libra Bank
Libra WEB BANKING
-
-
18
OTP Bank Romania
OTPdirekt
OTPdirekt-Alert SMS
-
19
Piraeus Bank
Piraeus Online
MOBIL Bank
TELEbank
20
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Online
myBanking
Raiffeisen Direct
21
ROMEXTERRA BANK
TerraBanking(TERRAHOME)
TerraM
-
22
SANPAOLO BANK ROMNIA
SANPAOLO B@NK
-
-
23
Millennium Bank
MilleNet
-
-
24
CEC Bank
CEConline
-
-
25
Volksbank Romania
VB Direct
-
-
Se observ c din totalul de 38 de produse electronice furnizate de bncile din Romnia, cea mai mare pondere o au produsele de internet banking furnizate de cele 25 de bnci, urmate de serviciile de mobile banking furnizate de 7 bnci i de serviciile de phone banking care sunt oferite de doar 6 bnci. Acest lucru se poate observ cu o mai mare uurin i din figura Nr. 1 n care sunt prezentate ponderile pe cele trei tipuri de servicii bancare ce aparin de home banking.
66%
18%
16%
internet banking
mobile banking
home banking
Figura Nr.1. Ponderile serviciilor bancare de home banking oferite de bncile din Romnia:
Prezentarea produselor i serviciilor de home banking pentru persoane fizice ale bncilor din Romnia:
Alpha Bank Romnia
AlphaClick serviciu internet banking
Faciliti: pli n ar sau n strintate, constituirea i lichidarea depozitelor, cumprarea i vnzarea de valut, importul i exportul de date din i ctre alte aplicaii informatice.
Comisioane: ntre conturile bncii0; n favoarea altui client cu conturi deschise la alta unitate bancar 3 EUR
Romanian Bank of Scotland
NetBanking-serviciu internet banking
Faciliti: vizualizarea informaiilor despre cont , sumarul extrasului de cont, ultimul extras de cont detaliat, limita de credit disponibil, tranzaciile nefacturate extrasele anterioare detaliate istoricul plilor, obinere de numerar online pentru efectuarea transferurilor de numerar din de card de credit n contul curent de la RBS
Comisioane: ntre conturile RBS0; n favoarea altui client cu conturi deschise la alta unitate RBS 3,20 EUR
Banca Comercial Carpatica
BCC e-SMART-serviciu internet banking
Faciliti: transmiterea ordinelor de plat, efectuarea plilor n orice valut, efectuarea transferurilor ntre conturile proprii, completarea pe macheta de introducere a ordinelor de plat acele informaii care consider c nu se vor modifica, se poate prelungi i lichida depozite, vizualizarea tranzaciilor efectuate.
Comisioane: ordine de plat emise de BCC ntre conturile BCC0; n favoarea altui client cu conturi deschise la alt unitate BCC 3,25 EUR
Banca Comercial Romn
CLICK24 Banking- serviciu internet banking
Faciliti: informaiile legate de conturile curente, de economii, depozitele la termen, certificate de depozit cu discount, credite contractate, transferuri intra/interbancare, deschidere depozit, alimentare depozit, deschidere conturi de economii, iniierea transferurilor programate, modificri date transferuri.
Comisioane: se percepe 8 USD pentru a permite consultarea soldului i operaiunilor, 8 USD pentru a permite efectuarea plailor, n total 16 USD. Pentru aflarea de informaii personalizate comisionul este zero.
ALO24 Banking BCR- serviciu phone banking
Faciliti: informaiile legate de conturile curente, de economii, depozitele la termen, certificate de depozit cu discount, credite contractate, transferuri intra/interbancare, nchiderea conturilor de economii, deschidere depozit.
Comisioane: aflarea de informaii personalizate comisionul este zero; valoarea maxim a tranzaciilor ce pot fi iniiate prin ALO 24Banking este de 5.000 EUR/tranzacie, echivalent n RON.
Procredit Bank
ProB@nking - serviciu internet banking
Faciliti: vizualizarea tranzaciilor, posibilitatea eliberrii extrasului de cont, transferuri ntre conturile clientuluidiferiilor clieni, operarea plilor internaionale.
Comisioane: sunt mai sczute cu 50% fa de cele percepute la ghieul bncii.
Banca Italo-Romena
BIRWEB-serviciu internet banking
Faciliti: operaiuni de plat n lei i valut interbancare i intrabancare, schimburi valutare, informaii solduri i extrase de cont la cerere, vizualizare cursuri valutare.
Comisioane:
- PRE-PLATA OPH BIR WEB INTERBANCAR 50.000 RON 20EUR
Banc Post
Fastbanking - serviciu internet banking
Faciliti: efectuarea ordinelor de plat n lei, ordine de plat globale utilizate pentru plata salariilor ctre angajai, transferuri intrabancare, plai valutare interne sau externe, schimburi valutare, vizualizarea soldurilor conturilor deschise, informaii despre diversele cursuri valutare, posibilitatea vizualizrii i tipririi extraselor de cont.
Comisioane: mai mici cu pn la 40% fa de cele practicate pentru operaiunile derulate la ghieul bncii.
SmartTel - serviciu mobile banking
Serviciul este disponibil n 3 variante: SmartTelSMS, SmartTel3G , SmartTelWAP.
Faciliti: posibilitatea primirii de informaii privind soldurile conturilor de card i curente n lei i valut deschise la Bancpost.
Comisioane: mai mici cu pn la 40% fa de cele practicate pentru operaiunile derulate la ghieul bncii.
BRD Groupe Societe Generale
BRD-NET - serviciu internet banking
Faciliti: transferuri ntre conturile proprii, pli ctre beneficiari, informaii referitoare la soldul conturilor, detaliile operaiunilor efectuate pe conturi.
Comisioane: utilizare BRD-NET: standard 1 EUR/ lun, posesori card SPRINT / BRD - ISIC 0,50 EUR/lun.
Mobilis - serviciu mobile banking
Faciliti: informaii privind soldul conturilor, pli de facturi, informaii utile despre produsele i serviciile BRD i despre cursurile valutare.
Comisioane: utilizare - 0.50 EUR/lun; operaiuni gratuite ntre clienii BRD.
Vocalis - serviciu phone banking
Faciliti: detalii despre conturile personale deschise la BRD, interogare telefonic soldurile conturilor curente, viramente sau pli de facturi, confirmarea transferurilor recepionate prin Western Union.
Comisioane: gratuit.
Banca Romneasc
E-bancamea - serviciu internet banking
Faciliti:vizualizare solduri, informatii referitoare la tranzactii, extrase de cont, informaii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de banca, schimburi valutare, plati in valuta, ordine de plata programate.
Comisioane: comision lunar0; intrabancare, in lei si valuta0; interbancare, in lei i n valut 0.09% din suma de plat.
Banca Transilvania
BT24-serviciu internet baking
Faciliti: plai n lei ctre orice beneficiar cu contul deschis la alte bnci din Romnia sau la Banca Transilvania, pli valutare interne i externe, constituirea i desfiinarea depozitelor, evoluia soldurilor inclusiv prin generarea unui grafic.
Comisioane: reducere de 50% fa de operaiunile efectuate la ghieu.
BANK LEUMI Romania
Leumi Online-serviciu internet banking
Faciliti: efectuare pli n lei i valut; transferuri ntre conturi curente; schimburi valutare, posibilitatea programrii, managementul depozitelor, vizualizarea extraselor de cont, asisten on-line.
Comisioane: 30% mai mici dect comisioanele pentru operaiunile similare desfurate la ghieul bncii.
EMPORIKI BANK (Romania)
UBISQL Internet Banking-serviciu internet banking
Faciliti: transmitere instruciuni referitoare la ordine de plat n lei i valut, alimentri de carduri, schimburi valutare, constituiri i spargeri de depozite la termen.
Comisioane: reducere de 50% fa de operaiunile efectuate la ghieu.
CreditEuropeBank (Romania) S.A.
CreditEuropeNet-serviciu internet banking
Faciliti: operaiunile cele mai des realizate prin Credit Europe Net sunt transferurile bancare i schimburile valutare.
Comisioane: mai mici cu 25% fa de operaiunile efectuate la ghieul bncii.
CEBLINE-serviciu phone banking
Faciliti: informaii referitoare la soldurile i detaliile tuturor tipurilor de conturi aparinnd clienilor Bncii, efectuarea de operaiuni bancare financiare i nonfinanciare.
Comisioane: gratuit.
GarantiBank International NV Suc.Romnia - serviciu internet banking
Facilitai: vizualizare conturi curente, de depozit sau de credit, deschidere i nchidere de conturi curente, transferuri intrabancareinterbancare, vizualizare extras, modificri limite de retragere, vizualizare sume blocate, constituire i lichidare depozite.
Comisioane: transfer intrabancarGRATUIT, transfer interbancar n RON (EFT)1 RON, transfer interbancar n valut 50 RON.
UniCredit iriac Bank
OnlineB@nking-serviciu internet banking
Faciliti: pli n lei i n valut, verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturi, efectuarea de pli interne, constituirea i anularea depozitelor la termen..
Comisioane: instalare gratuit, garanie dispozitiv DIGIPASS 20 EUR;taxele de utilizare sunt cuprinse ntre 16-50 EUR n funcie de pachetul promoional aderat.
Telephone Service (info sms)-servciu mobile banking
Faciliti: informaii despre soldul n cont, pli facturi, transmite, modific sau anuleaz ordine de plat, obine informaii despre cursul de schimb i rata dobnzii.
Comisioane: gratuit pentru clienii persoane-fizice.
Telephone Service-serviciu phone banking
Faciliti: mesaje referitoare la soldul contului curent, informaii referitoare la expirarea facilitii de Descoperit de Cont, notificare rambursri credite, mesaj cu suma minim de plat pentru cardul de credit.
Comisioane: gratuit pentru clienii persoane-fizice.
ING Bank
Home'Bank-serviciu internet banking
Faciliti: verificarea soldurilor, efectuarea de pli i transferuri n lei i valut, schimb valutar, fr comision, extrasele de cont.
Comisioane: tranzacii ntre conturile clientului sau a altui client la ING Bank: 0 lei, ctre un client al altei bnci: 2 lei, ctre conturi deschise la alte bnci: 0.1%, min 35 lei, max 1750 lei.
Libra Bank
Libra WEB BANKING-serviciu internet banking
Faciliti: vizualizarea conturilor i soldurilor aferente, pli n lei i n valut, efectuarea de schimburi valutare spot i forward, managementul depozitelor, vizualizarea extraselor de cont, posibilitatea de a importa i exporta ordine.
Comisioane: Taxa de instalareadministrare zero, comisioanele sunt mai mici cu 25% fa de operaiunile efectuate la ghieul bncii. Operaiunile bancare ntre clienii bncii sunt gratuite.
OTP Bank Romania
OTPdirekt-serviciu internet banking
Faciliti: pli n lei sau valut, pli programate, pli periodice, constituire/vizualizare/lichidare depozite, eliberare extrase de cont.
Comisioane: abonament lunar 1.5 EUR / luna, operaiunile bancare ntre clienii bncii sunt gratuite, operaiunile legate de conturile altor bnci se taxeaz cu 2 RON.
OTPdirekt-Alert SMS-serviciu mobile banking
Faciliti: soldul contului, control cont curent, control card bancar.
Comisioane: abonament lunar 1 EUR / luna; Soldul contului 0.09 EUR / SMS;Control cont curent 0.11 EUR / SMS;Control card bancar 0.13 EUR / SMS.
Piraeus Bank
Piraeus Online-serviciu internet banking
Faciliti: vizualizarea soldurilor conturilor, analiza soldurilor conturilor, vizualizarea tranzaciilor efectuate pe conturi, solicitarea primirii istoricului tranzaciilor transfer numerar, ordine de schimb, plai n lei i n valut, istoricul tuturor plilor.
Comisioane: taxa lunar de utilizare-0; taxe pentru operaiuni n lei ntre 5-14 RON, iar n valut se percepe un comision de 12%-16% din suma tranzacionat.
MOBIL Bank-serviciu mobile banking
Faciliti: clienii pot solicita informaii privind cursurile de schimb i dobnzile practicate de banca, pe care le primesc prin intermediul mesajelor scurte (SMS).
Comisioane: serviciu gratuit.
TELEbank-serviciu phone banking
Faciliti: efectuarea de operaiuni i aflarea de informaii legate de sold, comisioane i dobnzi, prin apelarea numarului de telefon al serviciului clieni.
Comisioane: serviciu gratuit.
Raiffeisen Bank
Raiffeisen Online-serviciu internet banking
Faciliti: consult soldurile conturilor, ordine pli intra sau interbancare n lei transferuri ntre conturile proprii, vizualizare intregul istoric al activitii online.
Comisioane: 1 EUR/luna abonament lunar; comisioane mai mici cu pn la 50% dect la ghieele bncii.
myBanking-serviciu mobile banking
Faciliti: consultarea soldului, plata facturilor de utiliti, transferuri intra i interbancare n Lei, acces la informaii despre soldul conturilor, miniextrase de cont.
Comisioane: 0,50 EUR abonament lunar, mesaj info sold sau miniextras 0,12 EUR, mesaj info curs valutar 0,12 EUR, mesaj tranzacie reuit 0,23 EUR.
Raiffeisen Direct-serviciu phone banking
Faciliti: informaii despre conturi, oferta bncii, pli intra sau interbancare n lei, constituire sau lichidare depozite, emiterea de carduri de debit, schimburi valutare.
Comisioane: serviciu gratuit.
ROMEXTERRA BANK
TerraBanking(TERRAHOME)-serviciu internet banking
Faciliti: situatia conturilor, transferuri intre conturi proprii, ordine de plata simple, conversii valutare, plati externe, constituiri si desfiintari de depozite, stabilire notificari pentru credite scadente, depozite scadente, debitari sau creditari.
Comisioane:taxa lunara 0 EUR/utilizator;15% reducere la comisioane fata de cele practicate la ghiseele bancii;Taxa lunara de neutilizare a serviciului 2 EUR/utilizator.
TerraM-serviciu mobile banking
Faciliti: informatii despre conturile clientului, miniextras pentru conturile clientului, informatii despre depozit, Informatii despre creditele curente si restante.
Comisioane: zero.
SANPAOLO BANK ROMNIA
SANPAOLO B@NK-serviciu internet banking
Faciliti: verificarea soldului, pli n lei i n valut inter i intrabancare, schimburi valutare, verificarea tranzaciilor efectuate, consultarea extrasului de cont.
Comisioane: mai mici cu pn la 40% fa de cele practicate pentru operaiunile derulate la ghieul bncii.
Millennium Bank
MilleNet-serviciu internet banking
Faciliti: verificarea soldurilor conturilor personale, verificarea istoricului tranzaciilor efectuate, vizualizarea i printarea extraselor de cont, efectuarea de transferuri n lei i valut, operarea de schimburi valutare, iniierea de ordine de plat programate, constituirea i denunarea depozitelor la termen.
Comisioane: reduse cu pn la 50% fa de operaiunile la ghieu.
CEC Bank
CEConline-serviciu internet banking
Faciliti: pli interne i externe, n lei sau n valut, intra i interbancare, schimburi valutare, depozite - constituire, lichidare, extrase de cont, istoric operaiuni.
Comisioane: reduse cu pn la 50% fa de operaiunile la ghieu.
Volksbank Romania
VB Direct-serviciu internet banking
Faciliti: plai n lei i n valut, schimburi valutare la curs fix sau curs negociat, constituire/denuntare depozite, vizualizare extrase de cont curent i card.
Comisioane: comision zero pentru tranzacii ntre clienii Volksbank; tranzacii interbancare n valut: 0,1% min. 15 euro; tranzacii interbancare n RON: 3 RON pentru sume de pn la 10.000 RON, 5 RON pentru tranzacii ntre 10.000 RON (inclusiv) i 50.000 RON i 17 RON penru tranzacii de peste 50.000 RON (inclusiv).
CAPITOLUL 3. Analiz comparativ a serviciilor de home banking pentru persoane fizice oferite de principalele bnci din Romnia
Conform cifrelor furnizate de MCTI, numrul de clieni al serviciilor de e-Banking a crescut de la 197,299 la sfritul anului 2012, la 364,983 la sfritul lui 2013 si la 393,870 n primul trimestru al lui 2014. n totalul serviciilor de home banking cea mai mare cota de pia o deine Banca Comercial Romn, urmat de Banca Romn pentru Dezvoltare i de ING Bank. n figura Nr.2 sunt prezentate cotele de pia deinute de principalele bnci din Romnia n ceea ce privete produsele i serviciile de home banking pentru persoanele fizice.
22,00%
20,00%
14,00%
5,30%
4,20%
4,00%
4,00%
3,50%
3,20%
3,00%
2,70%
2,50%
11,60%
BCR
BRD
ING BANK
UniCredit Tiriac
Raiffeisen
BancPost
Carpatica
Alpha Bank
Transilvania
OTP
Romexterra
Banca Italo-Romena
Celelalte
Figura Nr.2 Cotele de pia deinute de principalele bnci din Romnia n ceea ce privete produsele i serviciile de home banking pentru persoanele fizice.
Am considerat util efectuarea unui studiu comparativ ntre serviciile de internet banking pentru persoane fizice oferite de primele trei bnci din top: BCR, BRD, ING BANK.
Tip produs: Internet banking
Banca
Denumire produs
ING OnLine
Brd Net
e-BCR
Servicii:- Pli interne (inclusiv pli bugetare) i n valut- Ordine de schimb valutar la vedere- Depozite la termen- Rapoarte pentru mprumuturi i depozite- Confirmri ale tranzaciilor- Extrase de cont
- Solduri- Operaiuni pe cont
Servicii:- s consultai conturile;- s efectuai viramente ntre conturile;- s consultai gama de produse i servicii;- s consultai lista utilizatorilor autorizai;- s schimbai parola de acces pe site;- s testai n varianta Demo funcionalitile oferite de serviciu;- s consultai ntrebari-raspunsuri frecvente n domeniu ;- s corespondai cu webmaster-ul de la BRD;
-s accesai ghidul de utilizare al serviciului.
Operatiuni:- pli n lei, din contul curent, n sistem intra i interbancar- transferuri n valut n sistem intrabancar
- alimentarea conturilor de card;- obinerea extraselor de cont - achitarea taxelor i impozitelor locale- constituirea de depozite la termen n lei i valut i
- achitarea ratelor de credit n lei i valut
- vnzarea/cumpararea de valut- accesul la informaii financiar bancare utile - achitarea prin intermediul instrumentelor de plat electronic a datoriilor ctre bugetul local
n cazul serviciilor de mobile banking primele trei bnci din top sunt: Raiffeisen, Romexterra, Bancpost.
Tip produs: Mobile banking
Banca
Denumire produs
myBanking
TerraM
SmartTel
Servicii:- Transferuri intra i interbancare
-Poi defini i modifica ulterior pn la 10 conturi ctre care poi efectua transferuri.- Consultare sold i miniextras cont: lista ultimelor 5 tranzacii efectuate n cont (debitri, creditri sau toate tranzaciile).- poi seta notificri pe care sa le primeti automat, sub forma unor mesaje SMS- Plata facturilor Connex Vodafone/rencrcri cartele prepltite Connex Vodafone, din contul curent n lei deschis la Raiffeisen Bank.
- Banca n zon: poi afla unde este localizat cea mai apropiat unitate Raiffeisen Bank.
Servicii: Informaii private oferite clienilor ROMEXTERRA BANK:
- informaii despre solduri conturi - miniextras: ultimele 10 tranzacii efectuate- informaii despre depozit: data deschiderii, data scadenei, suma depozitului, bonificaia calculat la zi, procentul de dobnd aplicat, numrul de contract, perioada- informaii despre creditele curente i restante n sold- transfer ntre conturi proprii
- efectuarea de schimburi valutare - notificri cu privire la ratele scadente la credite, depozite scadente, tranzaciile efectuate peste o valoare, ultima tranzacie- constituire de depozit la termen
Comisioane- Taxa lunara 0; 15% reducere la comisioane fa de cele practicate la ghieele bncii
Servicii:- primirea informaiilor privind soldurile conturilor de card i curente
-interogarea informaiilor de cont
- SmartTel(TM)SMS ofera posibilitatea de a primi informaii referitoare la soldurile conturilor de card i a celor curente sub forma de mesaje scrise.- SmartTel(TM)3G ofera posibilitatea de vizualizare a soldurilor conturilor de card i a celor curente, sub forma unor pagini Web, cu ajutorul microbrowser-ului
- SmartTel(TM)WAP se adreseaz posesori de telefoane mobile care dispun de terminale WAP. Informaiile sunt disponibile sub forma unor pagini WML. Permite interogarea soldului de contului de card/curent, schimbarea parolei personale de acces, obinerea de informaii bancare generale.
Capitolul 4. Securitatea serviciilor de home banking
Sigurana tranzaciilor prin e-Banking este unul din principalii factori care stau la baza deciziei utilizatorilor de a folosi sau nu serviciile de pli electronice. Se pune, firesc, ntrebarea dac e-Banking-ul este, n momentul de fa, un instrument de plat ct se poate de sigur i dac s-a nregistrat vreodat frauda, iar dac da care este nivelul ei.
Astfel la Alpha Bank ntregul flux, comunicaia client-banc se realizeaz printr-un protocol SSL 3.0, toate informaiile fiind criptate pe 128 de bii, iar autentificarea clientului se face pe baza numelui de utilizator, parolei i certificatului digital. Accesul la servere este protejat de firewall-uri i sisteme de detectare a intruziunilor.
BRD-GSG folosete urmtoarele msuri de securitate: identificarea utilizatorilor prin Cod de Utilizator i Parol, criptarea informaiilor vehiculate ntre utilizatori i banc printr-un protocol securizat SSL pe 128 de bii, deconectarea automat a unui utilizator dupa 5 minute de inactivitate, restricionarea accesului pe site dupa 3 ncercri eronate de identificare.
i la BancPost, transmiterea criptat a informaiilor prin intermediul standardului de securitate SSL 3.0 este un punct forte al siguranei tranzaciilor. De asemenea, autentificarea utilizatorului prin nume i parol, dispozitiv digipass, implementarea numrului de semnturi dorit de client pentru autorizarea plilor, fac serviciile de e-Banking sigure.
La OTP Bank parolele statice i dinamice pe care i le pune la dispoziie sunt garania accesului personalizat la conturi i a siguranei plilor i transferurilor.
De altfel, toate bncile au neles c sigurana tranzaciilor primeaz n ctigarea ncrederii clienilor, motiv pentru care ntlnim elemente comune de securitate: criptarea informaiei, autentificare cu user i parol, firewall-uri, semnturi digitale etc. n plus sistemele de Internet Banking sunt supuse autorizrii anuale a MCTI, pe baza unui audit extrem de riguros efectuat de auditori independeni. Auditul presupune verificri tehnice amnunite a soluiilor hardware i software utilizate de banc.
Concluzii
Dei am prezentat n lucrare un numr mare de utilizatori de servicii de home banking, totui n raport cu numrul total de clieni ai societilor bancare, procentul nu este tocmai mulumitor. Interesant este faptul c cei care nu folosesc nc astfel de servicii, le-ar utiliza dac ar avea mai multe informaii despre avantajele acestora. Ne confruntam, deci, cu o lips de promovare adecvat din partea bncilor, fapt ce indic necesitatea revizuirii strategiilor manageriale ale instituiilor bancare.
Este, ns, important de reinut c un serviciu de e-Banking ofer comoditate i costuri mai mici n condiii de maxim siguran. Rmne doar problema depirii acelui prag de nencredere i a unei promovri corespunztoare pn cnd romnii i vor ndrepta atenia ctre serviciile de pli electronice.
Pentru a evidenia utilitatea acestor servicii clienii trebuie s devin contieni de facilitile de care pot beneficia: economia de timp, comoditate, reducerea costurilor, independena temporal i mobilitatea geografic n derularea operaiunilor bancare, efectuarea operaiunilor n siguran. Totui experiena ne arat c indiferent de msurile de securitate adoptate, exist ntotdeauna bree ce pot fi exploatate n scopuri mai puin ortodoxe (phishing sau chiar fraud. Dac se ntmpl, clientul trebuie s sesizeze neregulile, trebuie s solicite bncii o verificare amnunit a istoricului tranzaciilor efectuate. Utilizarea unei semnturi electronice calificate asigur non-repudierea tranzaciilor, motiv pentru care dac se constata c, ntr-adevr, plngerea este justificat, banca i asum ntreaga responsabilitate pentru a despgubi clientul.
Aadar utilizarea produselor i instrumentelor de home banking nu pot constitui dect modaliti facile de efectua operaiuni i tranzacii bancare pentru clienii persoane fizice.
BIBLIOGRAFIE
*www.bestdomain.ro
*www.ebanker.ro
*www.economice.ro
*www.ghiseulbancar.ro
*www.standard.ro
*www.internet-banking-direct.blogspot.com
*www.infobancare.ro
*www.legi-internet.ro
*www.mcti.ro
*www.alphabank.ro
*www.carpatica.ro
*www.bcr.ro
*www.procreditbank.ro
*www.italo-romena.ro
*www.bancpost.ro
*www.brd.ro
*www.banca-romaneasca.ro
*www.bancatransilvania.ro
*www.leumi.ro
*www.emporiki.ro
*www.crediteurope.ro
*www.garantibank.ro
*www.unicredit-tiriac.ro
*www.ing.ro
*www.librabank.ro
*www.otpbank.ro
*www.piraeusbank.ro
*www.raiffeisen.ro
*www.romexterra.ro
*www.intesasanpaolobank.ro
*www.millenniumbank.ro
*www.cec.ro
*www.volksbank.ro
EMBED Excel.Chart.8 \s
EMBED Excel.Chart.8 \s
http://www.ebanker.ro/Resurse.aspx
www.standard.ro/dictionar
idem
HYPERLINK "http://bestdomain.ro/idei/banci.html" http://bestdomain.ro/idei/banci.html
HYPERLINK "http://internet-banking-direct.blogspot.com/2007/01/plata-cu-acces-la-distanta-tipuri-de.html" http://internet-banking-direct.blogspot.com/2013/01/plata-cu-acces-la-distanta-tipuri-de.html
HYPERLINK "http://www.ghiseulbancar.ro/articole/54/1102/Ce_banci_mizeaza_pe_internet_banking.htm" http://www.ghiseulbancar.ro/articole/54/1102/Ce_banci_mizeaza_pe_internet_banking.htm
http://www.economice.ro/banci/mobile-banking
HYPERLINK "http://www.legi-internet.ro/legislatie-itc/plati-electronice/ordin-privind-procedura-de-avizare-a-instrumentelor-de-plata-cu-acces-la-distanta-de-tipul-aplicatiilor-internet-banking-home-banking-sau-mobile-banking.html" http://www.legi-internet.ro/legislatie-itc/plati-electronice/ordin-privind-procedura-de-avizare-a-instrumentelor-de-plata-cu-acces-la-distanta-de-tipul-aplicatiilor-internet-banking-home-banking-sau-mobile-banking.html
www.mcti.ro/index
http://www.ghiseulbancar.ro/comparator-comanda/322
www.infobancare.ro/internet-banking
www.mcti.ro/index
12
66%
18%
16%
internet banking
mobile banking
home banking
22,00%
20,00%
14,00%
5,30%
4,20%
4,00%
4,00%
3,50%
3,20%
3,00%
2,70%
2,50%
11,60%
BCR
BRD
ING BANK
UniCredit Tiriac
Raiffeisen
BancPost
Carpatica
Alpha Bank
Transilvania
OTP
Romexterra
Banca Italo-Romena
Celelalte