97298613 referat final ing

44
Capitolul I Prezentarea societǎ ii bancare.Istoric i evolu ie ț ș ț 1.1. Momentul istoric al nfiin ǎrii bǎncii ȋ ț ING(Internationale Nederlanden Groep) a fost nfiin atǎ in anul 1991 prin parteneriatul ȋ ț dintre Nationale-Nederlanden i NMB Postbank Group. n timpul acestor 17 ani de activitate, ING ș Ȋ a devenit o companie multina ionalǎ care desfǎ oarǎ diverse activitǎ i n acest spa iu geografic. ț ș țȋ ț ING este o companie financiarǎ care promoveazǎ serviciile bancare, cele de investi ii i ț ș asigurǎri de via ǎ. Grupul ING are peste 85 de milioane de clien i n Europa, Statele Unite, ț ț ȋ Canada, America Latinǎ, Asia i Australia. Miz nd pe experien a grupului, serviciile oferite sunt de ș ȃ ț o calitate superioarǎ, care se adapteazǎ nevoilor clien ilor persoane fizice, dar i marilor ț ș companiilor. Grupul ING dore te sa promoveze produsele sale prin sistemul de retail pentru a satisface ș nevoile clien ilor n asigurǎri de via ǎ, investi ii, alǎturi de serviciile bancare. Compania investe te ț ȋ ț ț ș din ce in ce mai mult in segmentul de produse bancare. Politica acestui grup bancar constǎ in realocarea eficientǎ a capitalului social, prin colaborari i parteneriate la nivel mondial. ș n toate activitǎ ile sale, ING urmǎre te sǎ atingǎ interesele tuturor celor care apeleaza la Ȋ ț ș serviciile grupului: clien i, parteneri de afaceri, angaja i i ntreaga societate. ING dore te sǎ vina ț țșȋ ș n sprijinul tuturor cetǎ enilor. ȋ ț ING dore te sǎ i i mareascǎ profitul baz ndu-se pe o politica corectǎ, eficientǎ i loialǎ. ș ș ȃ ș Dintre serviciile principale oferite de grupul ING, putem aminti: • Asigurǎri n Europa, America i Asia; ȋ ș • Servicii bancare; • Retail banking/ ING Direct. 1.2. Principalele etape i evolu ia sa n cadrul sistemului bancare rom nesc ș ț ȋ ȃ Istoria ING n Rom nia a nceput n 1994. Atunci, ING Bank a fost prima bancǎ strǎinǎ ȋ ȃ ȋ ȋ care a deschis o sucursalǎ n Rom nia, dupa 1989. n prezent ING Rom ȋ ȃ Ȋ nia oferǎ o gamǎ ȃ completǎ de servicii financiare destinate tuturor categoriilor de clien i: companii, insitu ii financiare ț ț i clien i persoane fizice. ș ț ING Rom nia are peste 1000 angaja i in cele 27 de orase n care sunt deschise 24 ȃ ț ȋ sucursale pentru companii si 120 unitǎti ING Self-Bank, pentru persoane fizice. De asemeanea, ING Rom nia beneficiazǎ de cea mai mare for ǎ de v nzǎri de produse de asigurare: aproape ȃ ț ȃ 2200 de consultan i n 60 de ora e. țȋ ș ING de ine o pozi ie foarte solida pe toate segmentele pe care activeazǎ: lider pe pia a de ț ț ț brokeraj i pe pia a financiarǎ primarǎ i secundarǎ. Este cea mai mare bancǎ custode i este ș ț ș ș liderul pie ei de asigurǎri de viatǎ. ț 1

Upload: alexutza-kiss

Post on 23-Oct-2015

75 views

Category:

Documents


16 download

DESCRIPTION

ing

TRANSCRIPT

Page 1: 97298613 Referat Final ING

Capitolul I Prezentarea societǎ ii bancare.Istoric i evolu ieț ș ț

1.1. Momentul istoric al nfiin ǎrii bǎnciiȋ ț

ING(Internationale Nederlanden Groep) a fost nfiin atǎ in anul 1991 prin parteneriatulȋ ț

dintre Nationale-Nederlanden i NMB Postbank Group. n timpul acestor 17 ani de activitate, INGș Ȋ

a devenit o companie multina ionalǎ care desfǎ oarǎ diverse activitǎ i n acest spa iu geografic.ț ș ț ȋ țING este o companie financiarǎ care promoveazǎ serviciile bancare, cele de investi ii iț ș

asigurǎri de via ǎ. Grupul ING are peste 85 de milioane de clien i n Europa, Statele Unite,ț ț ȋ

Canada, America Latinǎ, Asia i Australia. Miz nd pe experien a grupului, serviciile oferite sunt deș ȃ ț

o calitate superioarǎ, care se adapteazǎ nevoilor clien ilor persoane fizice, dar i marilorț ș

companiilor.

Grupul ING dore te sa promoveze produsele sale prin sistemul de retail pentru a satisfaceș

nevoile clien ilor n asigurǎri de via ǎ, investi ii, alǎturi de serviciile bancare. Compania investe teț ȋ ț ț ș

din ce in ce mai mult in segmentul de produse bancare.

Politica acestui grup bancar constǎ in realocarea eficientǎ a capitalului social, prin

colaborari i parteneriate la nivel mondial.șn toate activitǎ ile sale, ING urmǎre te sǎ atingǎ interesele tuturor celor care apeleaza laȊ ț ș

serviciile grupului: clien i, parteneri de afaceri, angaja i i ntreaga societate. ING dore te sǎ vinaț ț ș ȋ ș

n sprijinul tuturor cetǎ enilor.ȋ țING dore te sǎ i i mareascǎ profitul baz ndu-se pe o politica corectǎ, eficientǎ i loialǎ.ș ș ȃ șDintre serviciile principale oferite de grupul ING, putem aminti:

• Asigurǎri n Europa, America i Asia;ȋ ș • Servicii bancare;

• Retail banking/ ING Direct.

1.2. Principalele etape i evolu ia sa n cadrul sistemului bancare rom nescș ț ȋ ȃIstoria ING n Rom nia a nceput n 1994. Atunci, ING Bank a fost prima bancǎ strǎinǎȋ ȃ ȋ ȋ

care a deschis o sucursalǎ n Rom nia, dupa 1989. n prezent ING Romȋ ȃ Ȋ nia oferǎ o gamǎȃ

completǎ de servicii financiare destinate tuturor categoriilor de clien i: companii, insitu ii financiareț ț

i clien i persoane fizice.ș ț

ING Rom nia are peste 1000 angaja i in cele 27 de orase n care sunt deschise 24ȃ ț ȋ

sucursale pentru companii si 120 unitǎti ING Self-Bank, pentru persoane fizice. De asemeanea,

ING Rom nia beneficiazǎ de cea mai mare for ǎ de v nzǎri de produse de asigurare: aproapeȃ ț ȃ

2200 de consultan i n 60 de ora e.ț ȋ șING de ine o pozi ie foarte solida pe toate segmentele pe care activeazǎ: lider pe pia a deț ț ț

brokeraj i pe pia a financiarǎ primarǎ i secundarǎ. Este cea mai mare bancǎ custode i esteș ț ș ș

liderul pie ei de asigurǎri de viatǎ.ț

1

Page 2: 97298613 Referat Final ING

ING a fost prima insitu ie bancarǎ care a oferit companiilor i peroanelor fizice o gamǎț ș

completǎ de servicii electronice: ING on-line, Self-bank i Home bank.șING Bank Rom nia este singura bancǎ de pe pia ǎ care beneficiazǎ de ratingul AA, acordatȃ ț

de Agen ia Intena ionalǎ Standard&Poor's. Acesta conferǎ bancii statutul de institu ie finaciaraț ț ț

care furnizeazǎ clien ilor o securitate financiarǎ excelentǎ.țIncep nd cu 01.01.2007, autoriza ia de func ionare i-a ncetat de drept valabilitatea,ȃ ț ț ș ȋ

sucursala func ion nd pe baza autoriza iei acordate ING Bank N.V. de cǎtre autoritateaț ȃ ț

competentǎ din statul de origine, conform articolului 415 din OUG nr. 99/2006 privind insitu iile deț

credit i adecvarea capitalului.ș La nfiin are ING Rom nia avea ca obiect de activitate asigurǎrile de viatǎ si non-via ǎ,ȋ ț ȃ ț

dar n urma cererii de pe pia ǎ, ING i-a extins activitatea si in cadrul serviciilor bancare i deȋ ț ș ș

investi ii.ț

1.3 Forma i structura capitalului i a ac ionariatului.ș ș ț• Capital social: 45.042.794 RON

• Ac ionariat: - ING Continental Europe Holding B.V. 99,968222%ț - ING RE Holding(Netherlands) BV 0,010592%

- Natinale Nederlanden Nederland BV 0,010592%

- ING RE Netherlands NV 0,010592%

- Hall, Dickler(Romania SRL) 0,000002%

• Membrii comitetului de arǎ: ț- Mi u Negri oiu – pre edinte al comitetului de arǎ(Wholesale Banking)ș ț ș ț- Albert Roggemans – vicepresedinte al comitetului de arǎ(Retail Banking)ț- Bram Bonn - vicepresedinte al comitetului de arǎ(Life Insurance)ț

1.4 Principalele func ii, activitǎ i i opera iuni bancare desfasurateț ț ș țn prezent ING Group desfǎ oarǎ o gama variatǎ de opera iuni n Rom nia, oferind unȊ ș ț ȋ ȃ

pachet complet de servicii:

• Servicii bancare pentru persoane fizice i juridice(ING Bank):ș- ING Card Cont’ROL;

- ING Card Student;

- ING Credit Card;

- ING Extra’ROL;

- ING Personal;

- Credit ipotecar;

- Credit de nevoi personale cu ipotecǎ.

• Servicii de leasing(ING Leasing);

• Servicii de factoring(ING Commercial Finance);

• Servicii de real estate(ING Real Estate Investment Management);

• Asigurǎri de via ǎ i pensii(ING Asigurǎri de Via ǎ);ț ș ț

2

Page 3: 97298613 Referat Final ING

1.5 Cadrul legislativ general i specific care reglementeazǎ activitatea bǎnciiș• Legea privind statutul Bancii Na ionale a Romț niei;ȃ• Legea nr. 297/2004 privind piata de capital (publicatǎ n Monitorul Oficial nr. ȋ

571/29.06.2004);

• Legea nr. 83/15.04.1998 privind falimentul bancar;

• OUG nr. 99/6.12.2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului

(publicatǎ n Monitorul Oficial nr. 1027/27.12.2006).ȋ

1.6 Organismele de control i reglementare care supervizeazǎ activitatea bǎnciișAcestea pot fi:

-organisme de control intern – care sunt reprezentate de persoane din cadrul ING;

-organisme de control extern – sunt reprezentate de institutii de control financiar

din Romania.

3

Page 4: 97298613 Referat Final ING

Cap 2 Organizarea societǎ ii bancare.Sistemul informa ional bancarț ț .

2.1 Organigrama generalǎ ING Bank Rom nia.ȃ

Func iile i atribu iile centralei bancare, sucursalelor i filialelor:ț ș ț ș

• se ocupǎ cu dezvoltarea i stabilizarea unei rela ii solide, pe termen lung, cu clien iiș ț ț

persoane fizice si IMM-uri, cu scopul de a dezvolta produse i servicii care sǎ acopere toatǎ gamaș

de nevoi financiare ale fiecarui segment;\

• urmǎre te dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca: depozitele negociate,ș ș

tranzac iile de schimb valutar, tranzac iile cu titlu de stat, depozite pe pia a interbancarǎ iț ț ț ș

serviciile aferente pie ei de capital;ț• realizeazǎ tranzac ii atț t n contul clien ilor, cȃ ȋ ț t i n contul propriu;ȃ ș ȋ• asigurǎ un management strategic al bilan ului n scopul optimizǎrii venitului net dinț ȋ

dob nzi i a valorii de piatǎ a capitalului bǎncii; ȃ ș• oferǎ produse financiare i servicii de consultan ǎ, finan ari de achizitii, leasing, finan ǎriș ț ț ț

de proiecte, finan ǎri structuate, servicii de trezorerie si alte servicii globale;ț• urǎre te dezvoltarea infrastructurii informatice a bǎncii precum i asigurarea i securizareaș ș ș

traficului de date care se desfǎ oarǎ intre sucursala, filiale i agen ii;ș ș ț• dezvoltarea politicii de creditare, opera iuni cu numerar i alte opera iuni bancare nț ș ț ȋ

limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legisla ia rom nǎ;ș ȋ ț ȃ• controlul opera iunilor cu clientela, a documentelor ini iate i utilizate, introducerea datelorț ț ș

n sistemul informatic, raportǎri, contabilitatea opera iunilor, verificarea constantǎ a opera iunilor; ȋ ț ț• asigurarea respectǎrii conduitei interne i externe pentru gestiunea regulamentarǎ aș

opera iunilor de casierie;ț

4

ING SucursalaBucure tiș

ING FilialeTeritoriale

Agen ii RetailțBanking

Agen ii WholesalețBanking

ING BankAmsterdam N.V.

Page 5: 97298613 Referat Final ING

• realizarea de investi ii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i nț ȋ ȋ ș ș ȋ

conformitate cu mbunǎtǎ irea pozi iei pe piatǎ;ȋ ț ț•angajǎrile salaria ilor n conformitate cu nevoile organiza ionale ale bǎncii i n limiteleț ȋ ț ș ȋ

aprobate n buget, concedierile acestora n condi iile i temeiurile legale;ȋ ȋ ț ș

2.2 Organigrama agen iei ING Bank Pǎcurariț

Responsabilitǎ ile Office Manager-ului:ț• coordoneazǎ activitatea unitǎ ii;ț• are autoritate erarhicǎ asupra structurilor din cadrul unita ii pe care o conduce;ț• coordoneazǎ i elaboreazǎ strategia la nivelul unitǎ ii pe care o conduce n concordan ǎș ț ȋ ț

cu strategia generalǎ a bǎncii, asigurand condi iile necesare pentru implementarea acesteia;ț• urmǎre te aplicarea planuluide ac iuni comerciale la nivelul unitǎ ii, pentru atragerea deș ț ț

noi clien i i promovarea produselor bancare;ț ș• gestioneazǎ un portofoliu propriu de clien i persoane fizice i persoane juridice;ț ș• are competen e de a ac iona n numele bǎncii n orice circumstantǎ, in limitele care i-auț ț ȋ ȋ

fost subdelegate de directorul de grup.

Responsabilitǎ ile Asistent Manager-ului:ț• orienteazǎ clien ii cǎtre consilierii de clientelǎ;ț• verificǎ existen a documetelor cerute;ț• asigurǎ confiden ialitatea informa iilor si datelor referitoare la conturile clien ilor iț ț ț ș

opera iunile efectuate;ț• verificǎ documenta ia anexatǎ pentru toate opera iile realizate.ț ț

Responsabilitǎ ile Consilierilor Persoane Fizice:ț• dezvoltǎ direct rela iile comerciale cu clien ii i prospecteaza pia a clien ilor persoaneț ț ș ț ț

fizice;

• dezvoltǎ rela iile cu clien ii pe care i are n portofoliu: vinde produsele i serviciile bǎncii,ț ț ȋ ȋ ș

consiliazǎ clien ii din portofoliu, urmǎre te cre terea rulajelor conturilor pentru clien ii existen iț ș ș ț ț

prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de clien i, fidelizeazǎ clien ii prinș ț ț

5

Office Manager

Asistent Manager Consilieri PF Consilier IMM

Page 6: 97298613 Referat Final ING

calitatea produselor i a serviciilor oferite, redacteazǎ rapoarte de activitate, urmǎre te soldurile iș ș ș

opera iile, pregǎte te si analizeaza dosarele de credit, acordǎ credite. ț ș

Responsabilitǎ ile Consilierilor Persoane Juridice:ț• administreazǎ si dezvoltǎ rela iile comerciale direct cu clien ii i poten ialii clien i;ț ț ș ț ț• dezvoltǎ rela iile cu clien ii pe care i are n portofoliu: vinde produsele i serviciile bǎncii,ț ț ȋ ȋ ș

consiliazǎ clien ii din portofoliu, urmǎre te cre terea rulajelor conturilor pentru clien ii existen iț ș ș ț ț

prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de clien i, fidelizeazǎ clien ii prinș ț ț

calitatea produselor i a serviciilor oferite, redacteazǎ rapoarte de activitate, urmǎre te soldurile iș ș ș

opera iile pentru clientii persoane juridice, pregǎte te si analizeaza dosarele de credit, acordǎț ș

credite;

2.3 Sistemul informa ional bancar i automatizarea opera iunilor bancareț ș ț

2.3.1. Sistemul informa ionalț

Sporirea profitabilitǎ ii activitǎ ii bancare, corespunzǎtor exigen elor ce decurg dinț ț ț

aplicarea n practicǎ a cerinȋ elor mecanismului economiei de pia ǎ, face necesarǎ cunoa tereaț ț ș

amǎnun itǎ a proceselor i ac iunilor economice, implica iile lor de ordin financiar, at t n timpulț ș ț ț ȃ ȋ

desfǎ urǎrii acestora cș t i ulterior, dupǎ ce fenomenele respective s-au produs.ȃ șRealizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informa ional bancarț

potrivit standardelor actuale, in nd seama, n primul r nd de realizǎrile n acest domeniu pe planț ȃ ȋ ȃ ȋ

interna ional, care sa asigure un flux c t mai rapid i cotinuu de informa ii.ț ȃ ș țActivitatea bancar n general, rdar mai ales organizarea controlului bancar iȋ ș

conducerea bǎncilor se realizeazǎ n bune condi ii av nd ca suport activitatea decizionalǎ.ȋ ț ȃ

Deciziile sunt cele care stau la baza activitǎ ii opera ionale. Legǎtura ntre activitatea de decizieț ț ȋ

i cea opera ionalǎ se realizeazǎ printr-un flux continuu de informa ii, n cadrul sistemuluiș ț ț ȋ

informa ional bancar.țDecizia, ca parte componentǎ a activitǎ ii de conducere i control. preupune emitereaț ș

dispozi iilor corespunzǎtoare obiectivelor urmǎrite a se realiza n cadrul atribu iilor bǎncilor, av ndț ȋ ț ȃ

un rol important de autoreglare a acestora.

Activitatea opera ionalǎ este, n fapt, activitatea specificǎ bǎncilor n rela iile cuț ȋ ȋ ț

clien ii i este generatǎ de ac iunea deciziilor n concordan ǎ cu metodologia i normele legale nț ș ț ȋ ț ș ȋ

vigoare.

Sistemul informa ional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelorț ș

prin care se realizeazǎ colectarea, prelucrarea i transmiterea informa iilor, reprezent nd oș ț ȃ

premisǎ a unei bune organizǎri, at t a activitǎ ii de conducere , coordonare i control, c t i celeiȃ ț ș ȃ ș

operative.

Calitatea activitǎ ii bancare este influen atǎ direct de organizarea i func ionareaț ț ș ț

sistemului informa ional, de operativitatea, precizia i calitatea informa iilor culese, prelucrate iț ș ț ș

transmise, precum i de fundamentare tiin ificǎ a deciziilor.ș ș ț

6

Page 7: 97298613 Referat Final ING

Organizarea sistemului informa ional bancar presupune, cu prioritate, o structurare aț

informa iilor corespunzǎtor necesitǎ ilor curente i de perspectivǎ in ceea ce prive te prelucrareaț ț ș ș

automatǎ a datelor.

Datele care stau la baza sistemului informa ional bancar au ca suport, at t eviden aț ȃ ț

contabilǎ, operativǎ i statisticǎ proprie bǎncilor, c t i informa ii ale clien ilor n calitate de titulariș ȃ ș ț ț ȋ

ai conturilor.

Sistemul informa ional bancar este supus unui proces cotinuu de imbunǎtǎ ire, deț ț

perfec ionare a pricipalelor sale laturi. n primul r nd, perfec ionarea sistemului informa ional caț Ȋ ȃ ț ț

volumul de informa ii bancare sǎ fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu deț

selec ie.țCa rezultat al prelucrǎrii datelor, informa iile se constituie ț ntr-un flux informa ionalȋ ț

bancar care se manifestǎ, at t n activitatea internǎ a unitǎ ilor bancare c t i n afara acestora..ȃ ȋ ț ȃ ș ȋFluxurile informa ionale ce au loc n afara unitǎ ilor bancare se pot manifesta at tț ȋ ț ȃ

ntre verigile bancare (agen ie, filialǎ, sucursalǎ, centralǎ i invers), c t i ntre acestea si titulariiȋ ț ș ȃ ș ȋ

de conturi.

n cadrul agen iei ING Bank Pǎcurari, pentru a proteja informa iile con inute deȊ ț ț ț

documentele din interiorul agen iei, circula ia acestora se desfǎ oara prin personalul bǎncii.ț ț ș

2.3.2 Automatizarea opera iunilor bancareț

Sistemul informa ional bancar presupune o largǎ arie de cuprindere, incluz ndț ȃ

informa iile si fluxurile informa ionale; tehnici de culegere, transmitere i stocare a datelor,ț ț ș

metodele i programele de prelucrare a informa iilor.ș țUn rol deosebit n cadrul sistemului informa ioanl bancar revine activitǎ ii deȋ ț ț

prelucrare electronicǎ a informa iilor. Ca atare, informatica bancarǎ constǎ n totalitateaț ȋ

mijloacelor i metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informa iilor.ș ȋ ș țPe linia prelucrǎrii electronice a informa iilor bancare, ca urmare a introducerii nț ȋ

practicǎ a celor mai recente cuceriri ale tiin ei i tehnicii, existǎ o permanentǎ preocupare pentruș ț ș

folosirea n activitatea bancarǎ a celor mai performante echipamente elecrtonice de calcul,ȋ

accentul pun ndu-se pe re elele integrate de calculatoare tip PC, de mare capacitate.ȃ țInformatica bancarǎ se manifestǎ, at t n fundamentarea i luarea operativǎ aȃ ȋ ș

deciziilor de cǎtre factorii descenden i, c t i in activitatea efectivǎ, de execu ie. n acela i timp,ț ȃ ș ț Ȋ ș

informatica bancarǎ permite concentrarea, pǎstrarea i depozitarea datelor, efectarea de calcule,ș

prelucrarea informa iilor, realizarea de sinteze i ob inerea de variante pentru o mai bunǎț ș ț

fundamentare a deciziilor.

n cadrul agentiei ING Bank Pǎcurari, programul informatic utilizat se nume te RECORD,Ȋ ș

prin care sunt realizate urmatoarele opera iuni:ț • cu ajutorul acestui program informatic se realizeazǎ deschiderea condurilor bancare;

• se realizeazǎ vizualizarea datelor despre cont i despre titularii conurilor;ș • se realizeaza modificarea datelor titularului de cont, dar si a tipului de cont;

• se autorizeaza de catre persoanele competente din agen ie autorizarea diverselorț

produse ata ate la conturile curente (asigurari de diverse tipuri, ING Home Bank, Bancomat+, INGș

plati express, Multimat);

7

Page 8: 97298613 Referat Final ING

• se vizualizeazǎ si se modificǎ rapoartele interbancare de diverse tipuri;

• pentru cautarea si modificarea datelor, dar mai ales pentru a vizualiza si modifica toate

datele disponibile la conturi, este nevoie de CNP-ul titularului de cont;

• o alta func ie importantǎ in acest program informatic este CHEIA CIF, care, deț

asemenea este al doilea mod de a vedea opera iunile efectuate cu respectivul cont.ț

Odată cu implementarea componentelor Sistemul Electronic de Plǎ i(SEP), comisioaneleț

percepute pentru efectuarea acestor servicii au intrat într-un proces de reducere, care reflectă atât

gradul de automatizare a întregului proces, reducerea personalului utilizat, cât şi beneficiile

datorate tehnologiei utilizate (siguranţa crescută, viteza de procesare/decontare net superioară

procesului manual), cât şi volumul în creştere al plăţilor decontate prin SEP, generat, în principal,

de expansiunea economică, eficientizarea activităţii, având ca efect reducerea comisioanelor

pentru operaţiunile de plăţi interbancare.

8

Page 9: 97298613 Referat Final ING

Cap 3. Conturile bancare

3.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

La Ing clientul gaseste mai mult decat o simpla banca..Aceasta ofera solutii prin care

clientul gestioneaza singur veniturile si isi realizeaza singur platile.Se ofera consultanta de care

clientul are nevoie, pentru a gasi cea mai avantajoasa solutie pentru proiectele sale. Fie ca este

vorba de un credit de nevoi personale, de unul pentru casa sau pentru a-si proteja economiile , la

ING se gaseste solutia potrivita.

ING furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt:

1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);

2. Facilitati de imprumut (de credit);4

3. Servicii privind transferul fondurilor.

Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)

ING atrage bani de la clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb, dobanda

pentru depozitele constituite. Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca.

Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidenta lor,

urmatoarele tipuri de conturi:

− conturi curente1 (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi in care titularii pot face

operatiuni de incasari si plati curente;

− conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta, conturi in care depunerile se

fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici

plati din aceste conturi.

In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, ING mai deschid si

alte tipuri de conturi, cum sunt:

− conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta, reprezentand

capitalul social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca

1 Anexa 1, Anexa 29

Page 10: 97298613 Referat Final ING

dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele sunt

virate in contul curent al societatii;

− conturi blocate cu destinatie speciala, sunt conturi in care disponibilitatile

titularului sunt temporar blocate, in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie

pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive,

garantii etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta;

− conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta )

acordate de banca clientilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plati;

− conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare, evidentiaza sume

in lei sau valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata

interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.

3.2 Operatiuni curente si operatiuni speciale

Produse si servicii

Pentru a raspunde exigentelor clientilor, banca este organizata in mai multe departamente care

ofera servicii de o inalta calitate profesionala:

Operatiuni pentru persoane juridice

Operatiuni pentru persoane fizice

Piete financiare

Consultanta fuziuni si achizitii

Institutii financiare

Servicii de custodie

Cercetare

ING Bank Romania ofera o gama intreaga de servicii bancare pentru persoane juridice,

incluzand:

-Servicii de cash management

-Operatiuni de casierie

-Plati interne si intermationale

-Finantare

-Facilitati pe termen mediu

-Leasing international

Servicii de cash management

¤ Servicii bancare electronice

10

Page 11: 97298613 Referat Final ING

1. Extrase de cont la distanta

2. Rapoarte specifice

3. Rapoarte pe timpul zilei la fiecare 30 minute

4. Informatii financiare

5. Plati in lei si in valuta

6. Aprobare la distanta a platilor (doua locatii diferite)

7. Posibilitatea de a dezvolta interfete pentru diferite sisteme contabile

¤ Carduri pentru persoanele juridice in USD (AMEX)

¤ Ridicare si livrare de numerar

¤ Debitare interna directa

¤ Servicii de colectare pe intreg teritoriul tarii (numerar, ordine de plata, cecuri) cu creditarea

automata a contului ING

¤ Solutii de efectuare a platii salariilor

¤ Servicii regionale de cash management

Operatiuni de casierie

• Depunere de numerar

• Retragere de numerar

• Emiterea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING

• Incasarea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING

Plati interne si internationale

1. SWIFT, cod SWIFT INGBROBU

2. Telex

3. Multicash

4. Ordine de plata

Finantare

Finantarea capitalului de lucru:

• Linie de descoperit de cont

• Acordarea de avansuri pe termen scurt

Finantarea activitatii comerciale:

-Emiterea de garantii de plata si de buna executie

-Finantarea comertului de marfuri

-Pre-finantarea exportului

-Finantarea post-export

-Decontarea tratelor comerciale si a cambiilor acceptate

-Acreditive

-Tranzactii documentare ca emiterea si acceptarea de acreditive

-Solutii adaptate nevoilor de finantare pentru import si export

Finantare structurata 11

Page 12: 97298613 Referat Final ING

Finantare prin vanzare de actiuni

• Finantare pe termen scurt (bridge financing) si pe termen mediu

Facilitati pe termen mediu

• Rata a dobanzii flotanta sau fixa (doar in valute convertibile)

Leasing international

• Leasing international pentru automobile si vehicule ,pentru persoane juridice

3.3. Opera iuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancareț

3.3.1 Opera iuni prin conturi aferente cecurilorț

Clientul ING, n baza disponibilitǎ ilor de inute, poate cere eliberarea unui carnet de cecuri.ȋ ț ț

Dupa ce este verificat la centrala incidenteor de pla i(CIP), pentru a vedea daca clientul are sauț

nu interdic ie bancarǎ, si dupa ce in prealabil a trecut in etapele de eliberare de cecuri, acestuia Iț

se elibereaza carnetul care va fi platit in numerar sau prin re inerea sumei respective din contul alț

carui titular este. Folosind acest instrument de platǎ clientul ING poate efectua operatiuni prin care

isi plateste furnizorii sau retrage numerar din conturile sale.

Pentru incasarea sau virarea sumei din contul tragatorului in contul beneficiarului sunt

realizate urmatoarele operatiuni:

• Receptia – operatiune prin care banca primeste cecul spre a fi autentificat;

• Autentificarea – operatiune prin care este evaluat cecul din punct de vedere al formei;

• Acceptul – se accepta spre decontare cecul primit;

• Refuzul – operatiune de neindeplinire a ordinului inscris in instrumentul de decontare, din

auza unor greseli de fond sau din insuficienta disponibiliatilor necesare in contul tragatorului;

• Plata – virarea sau plata in numerar a sumei inscrise in cec.

3.3.2 Opera iuni prin conturi aferente provizioanelor.ț

Reglementarile legale in vigoare privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului

sunt aplicabile comerciantilor si societatilor comerciale care nu mai pot face fata datoriilor. In cazul

deschiderii procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale

fara un ordin al judecatorului sindic sau lichidatorului. In urma dispozitiei emise de acestia din

urma, pot fi efectuate plati din depozitul colateral.

Pentru sumele inregistrate in acest depozit colateral, banca acorda dobanda aferenta

disponibilitatilor la vedere. Dobanda se calculeaza si se inregistreaza in ultima zi lucratoare a lunii

in contul de datorii atasate, urmand ca, in prima zi lucratoare a lunii urmatoare sa se bonifice in

depozitul colateral.

3.3.3 Opera iuni prin conturi aferente cardurilor bancare. ț

12

Page 13: 97298613 Referat Final ING

La solocitarea clientului, prin completarea unui cereri de emitere de card2 si aprobarea

acestei cereri de catre persoanele autorizate, ING elibereaza cardul si PIN-ul aferent.

ING Office ofera diverse facilitati posesorilor de carduri, in functie de tipul acestuia.

Persoanelor fizice, detinatoare de carduri emise de banca, le poate fi acordata facilitatea de

overdraft in limitele stabilite de catre banca, in functie de tipul de ard detinut.

Alte operatiuni care se efectueaza cu ajutorul cardului:

• plata facturilor catre furnizorii de utilitati direct de la Multimat

•virarea dobanzilor direct in conturile cardurilor pentru conturile in lei cu plata lunara a

dobanzii;

• transferuri de bani din conturi de card in orice conturi deschise la banca:

• accesul la o linie de credit, in baza depozitelor depuse, in orice tara, pentru cardurile de

credit;

• plata salariilor angajatilor.

3.4 Alte operatiuni de casa

Incasari si plati prin virament

Incasarile prin virament in cont curent se pot face din dispozitia data de catre titularul

de cont. Alimentarea conturilor curente prin virament se face pe baza documentelor specifice

acestor operatiuni, care sunt predate clientilor, ca anexa la extrasul de cont.

Ordinul de virament este documentul prin care se exprima si se materializeaza

mandatul dat de client bancii de a prelua o suma din contul sau si de a o transfera intr-un alt cont

curent.

In cazul platilor in valuta, prin virament efectate pe teritoriul Romaniei, persoanele

juridice au obligatia de a prezenta bancii atunci cand dispun de plata, dispozitia de transfer in

valuta.

ING Bank poate efectua fara acordul titularului de cont, urmatoarele operatiuni:

• Plati la scadenta pentru sume datorate bancii:

• Stornarea operatiunilor efectuate eronat de catre banca;

• Plati pe baza de titluri executorii definitive in cadrul procedurii de execuatare silita

prin oprire pe cont, cu viza oficiului jurudic;

• Blocarea sumelor in depozite colaterale.

3.5 Incidente in functionarea conturilor bancare

n lucrul cu conturile persoanelor, deschise la bǎnci, pot apǎrea, din diverse motiveȊ

probleme n func ionarea acestora. Aceste probleme pot interveni din cauza neatentiei sau aȋ ț

erorilor aparute in functionarea sistemului informatic.

2 Anexa 313

Page 14: 97298613 Referat Final ING

Cele mai frecvente incidente sunt:

• transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi sa fie facut de 2 ori in cadrul

aceleiasi luni;

• realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu detine disponibilitati suficiente;

• erori umane, neatentia in gestionarea distribuirii cardurilor.

Incidentele intalnite la ING Bank, in cadrul efectuarii practicii din agentia Pacurari sunt:

• Din cauza faptului ca doua persoane aveau acelasi nume, dar si din cauza neatentiei

personalului bancar, celor 2 clienti le-au fost inversate cardurile. Acest lucru s-a observat prin

prezentarea unuia dintre clienti la agentie, care a reclamat faptul ca nu poate efectua tranzactii cu

acel card, deoarece nu ii este recunoscut codul PIN. In urma verificarii fizice, acest lucru s-a

confirmat. Personalul bancar a verificat in aplicatia RECORD datele clientului si s-a observat ca

numarul de card din sistem era diferit fata de cel de pe cardul prezentat. Dupa ce a fost identificata

problema, posesorul celuilalt card a fost contactat telefonit, si rugat sa se prezinte la agentie,

avand asupra sa cardul si cartea de identitate. A doua zi problema a fost solutionata prin

prezentarea la agentie a celor doi clienti si schimbarea cardurilor intre acestia.

• Un client ING s-a prezentat la agentie, reclamand faptul ca la o tranzactie cu cardul, i-a

fost retrasi din cont o suma mai mare de bani decat suma inscrisa pe bonul fiscal. Prin interogarea

extrasului de cont, acest fapt s-a confirmat, in consecinta s-a trimis plangerea catre ING Bank

Bucuresti. Aceasta problema inca nu s-a solutionat, deoarece nu s-a primit raspunsul la

reclamatie.

3.6 Inchiderea conturilor bancare

Inchiderea conturilor bancare intervine in urmatoarele situatii:

• la cererea titularului de cont, prin completarea unei cereri de inchidere cont3 din diverse

motive;

• in cazul decesului titularului de cont;

• in cazul in care contul nu a fost folosit pe o perioada indelungata;

• in cazul unor debitori, conturile sunt inchise la dispozitia unui executor judecatoresc.

• la o data stabilita in cerere;

• in cazul in care o persoana este declarata iresponsabila psihic, contul sau in banca este

inghetat/inchis imediat.

3 Anexa 414

Page 15: 97298613 Referat Final ING

15

Page 16: 97298613 Referat Final ING

4 Cap IV Plasamente bancare i non-bancare.ș

4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de

plasament

4.1.1 Plasamente bancare la vedere.

4.1.1.1 Plasamente bancare la vedere pentru persoane fizice

ING Card Cont’ROL pentru persoane fizice – cont curent cu card ata at.șAvantaje i caracteristici ale ING Card Cont’Rol:ș→ banii din cont se nmul esc zilnic;ȋ ț→ accesibilitate la orice orǎ la banii din cont;

→ nu se plǎte te dob ndǎ pentru venitul din dobș ȃ nzi;ȃ→ dob ndǎ promo ionalǎ de 12%/an n perioada 1 noiembrie 2008 – 31 ianuarie 2009, dupaȃ ț ȋ care aceasta va fi de 10%/an, care va fi viratǎ la sf r itul fiecǎrei luni inclusivȃ ș s mbǎta i duminica, prin care se pot afectua plǎ i i transferuri direct din orice ING;ȃ ș ț ș→ nu existǎ sumǎ pentru deschiderea unui ING Card Cont’ROL;

→ acces simplu la bani prin intermediul ING Self’Bank: zilnic ntre orele 7-23, Office, fǎrǎȋ cozi i timp pierdut;ș→ acces permanent la bani prin intermediul ING Home’Bank, serviciul de Internet Banking

de la ING prin care se poate verifica contul, plǎti facturile, se pot efectua plǎ i i transferuriț ș oric nd i de oriunde;ȃ ș→ este un instrument de platǎ universal: se poate plǎti n magazine, la cinema, se pot faceȋ plǎ i pe internet;ț→ n func ie de disponibilul din cont se prime te dob ndǎ diferitǎȋ ț ș ȃ→ :

→ p nǎ la 250.000………….……dob ndǎ anualǎ de 10%ȃ ȃ→ ntre 250.000-5.000.000……...dob ndǎ anualǎ de 11%ȋ ȃ→ ntre 5.000.000-15.000.000…..dob ndǎ anualǎ de 12%ȋ ȃ→ peste 15.000.000……………..dob ndǎ anualǎ de 0.5%ȃ→ documente necesare: actul de identitate n originalȋ .

4.1.1.2 Plasamente bancare la vedere pentru IMM-uri

ING Profesional cont curent cu card ata at pentru IMM-uri.șAvantaje i caracteristici ale ING Profesional:ș→ pentru suma disponibilǎ n contul curent n lei ING se acordǎ o dob ndǎ de 10%/an la leiȋ ȋ ȃ

iș 3,5%/an la euro;

→ nu se blocheazǎ fondurile la termen;

→ nu este nevoie de formulare, cereri i aprobǎri speciale;ș→ cost unic pentru activarea pachetului (cont curent Cont’ROL+card manager+Home’Bank:

Page 17: 97298613 Referat Final ING

50 RON);

→ comision de administrare cont→ : 10 RON/lunǎ, nu se prcepe comision dacǎ se fac mai mult

de 10 transferuri taxabile/lunǎ;

→ costuri minime;

→ cea mai avansatǎ tehnologie de securitate;

→ cel mai extins program pentru colectǎri numerar: zilnic ntre orele 7-23;ȋ→ fǎrǎ birocra ie, deoarece nu existǎ formulare;ț→ la deschidere se prime te automat un Card Manager, cu ajutorul caruia:ș→ se dupune i retrage numerar de la bancomatele ING;ș→ se efectueazǎ plǎ i i transferuri n lei;ț ș ȋ→ se schimbǎ valutǎ;

→ se plǎtesc facturi;

→ se poate verifica contul farǎ a se completa formulare;

→ se poate retrage numerar de la orice bancomat din arǎ sau strainǎtate ce poartǎțnsemnul Visa;ȋ

→ la acest tip de cont se oferǎ patru tipuri de carduri:

→ Cardul “Manager” – Visa Business Silver International este un mijloc de platǎ

eficient. Poate fi folosit la Bancomat(ING i alte bǎnci), Multimat, POS, Plǎ i peș ț internet;

→ Cardul “Cash” – Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri iș

retrageri de numerar de la Bancomat+(numai de la ING Self’Bank);

→ Cardul “Colectare” – Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri de

numerar la Bancomat + (numai de la ING Self’Bank);

→ Card “Clasic” lei i euro – ș Visa Business Silver International este cardul cu

ajutorul cǎruia angaja ii pot retrage numerar de la Bancomat i pot efectua plǎ i peț ș ț internet.

4.1.2 Plasamente bancare la termen

Av nd n vedere faptul cǎ Banca Na ionala a Rom niei a introdus c teva reglementǎriȃ ȋ ț ȃ ȃ

prin care a modificat dob nda de referin ǎ i condi iile de creditare, iar bǎncile comerciale auȃ ț ș ț

bonificat banii din contul curent, conturile de economii la termen au nregistrat o scadereȋ

drasticǎ.

La ING Office Pǎcurari, aceste tipuri de plasamente nu se ntalnesc, ci doar cele laȋ

vedere.

4.2 Plasamente monetare non-bancare: produse se asigurǎri de via ǎ,ț

produse imobiliare.

Page 18: 97298613 Referat Final ING

4.2.1 Produse de asigurǎri de via ǎț4.2.1 Planuri financiare

4.2.1.1 Planuri de potec ieț Principala func ie a asigurǎrii de via ǎ este fǎrǎ ndoialǎ, de a oferi protec ieț ț ȋ ț

financiarǎ. Astfel prin intermediul indemniza iei de asigurare se oferǎ o substituire a venituluiț

pe care o persoanǎ l-ar fi pus la dispozi ia familiei n timpul vie ii sale.ț ȋ ț

4.2.1.1.1 Planul de protec ie SMARTțPrin acest pachet se dǎ confortul de a ti cǎ familia este protejatǎ financiar.șDe exemplu, dacǎ un client are 30 ani i alege niveul 1 al pachetului, el trebuie sǎș

plateascǎ anual 100 lei, adicǎ aproximativ 8,3 lei/lunǎ.

Caracteristicile planului de protec ie ț Smart:

→ Acest pachet este conceput astfel nc t sǎ ofere protec ie prin acoperirea mai multorȋ ȃ ț

riscuri:

• deces din orice cauzǎ;

• deces din accident;

• spitalizare din accident;

• interven ie chirurgicalǎ din accident.ț→ Pachetul este disponibil cu 3 nivele de sume asigurate; 10.000 lei, 20.000 lei i 30.000 lei;ș→ Se poate opta pentru un pachet cu o singurǎ pearsoanǎ asiguratǎ sau pentru un pachet de

cuplu;

→ Durata contractului este de 5 ani;

→ n func ie de client, se poate opta ca prima sǎ fie plǎtit n momentu ncheierii contractuluiȊ ț ȋ ȋ

sau e alonat.șBeneficii:

• modaliatate necostisitoare de a asigura via a, deoarece pachetul nu acumuleazǎț

valoare,

ci doar garanteazǎ protec ie;ț • pentru pachetul de cuplu se oferǎ reducere substan ialǎ;ț • se asigurǎ unnivel redus al primei de asigurare aferentǎ includerii copiilor n pachet;ȋ • este foarte simplu de achizi ionat (cu evaluare medicalǎ simplificatǎ);ț • sumele asigurate sunt garantate din momentul din momentul ncheierii poli ei;ȋ ț • sumele asigurate rǎm n constante pe durata contractului. ȃ

4.2.1.1.2 Planul de protec ie PRUDENTț

Page 19: 97298613 Referat Final ING

Prin acest plan se oferǎ garan ia cǎ familia persoanei asigurate va primi sumaț

asigurabilǎ stabilitǎ n cazul decesului peroanei asigurate, reu ind astfel sǎ depǎ eascǎȋ ș ș

eventualele dificultǎ i financiare.țCaracteristicile planului de protec ie ț Prudent sunt:

→ oferǎ acoperirea riscului n caz de deces, i nu presupune economisire sau capitalizare;ȋ ș→ durata contractului este egalǎ cu perioada de platǎ a primelor:

• minim 5 ani;

• maxim panǎ la mplinirea v rstei de 75 de ani a persoanei asigurate;ȋ ȃ→ prima poate fi platitǎ anual, semestrial, trimestrial sau lunar;

→ asigurǎri suplimetare ce pot fi ata ate pachetului Prudent:ș• asigurǎri suplimentare de accident;

• asigurǎri suplimentare de sǎnǎtate;

• toate op iunile suplimentare;ț

Beneficii:

→ asigurǎrile suplimentare pot fi ata ate ntregii familii;ș ȋ→ primele de asigurare sunt mai mici dec t in cazul celorlalte tipuri de asigurǎri;ȃ

4.2.1.1.3 Planul de protec ie MARATONțO astfel de asigurare de via ǎ pe termen nelimitat va oferi beneficiarului ales sumaț

asiguratǎ corespunzǎtoare protec iei de care dore te sǎ beneficieze. Spre deosebire deț ș

Prudent, acet tip de asigurare are i o componentǎ de economisire, care permite ncasaeaș ȋ

unei sume asigurate i in cazul supravie uirii persoanei asigurate la expirarea dateiș ț

contractului.

Caracteristicile planului de protec ie ț MARATON:

→ acoperire mpotriva riscului de deces pentru ntreaga via ǎ (p nǎ la v rsta de 95 ani) prinȋ ȋ ț ȃ ȃ

plata sumei asigurate la deces, la care se agaugǎ i participarea la profit aferentǎș

componentei de economisire;

→ indemniza ia de supravie uire , constituitǎ din suma asiguratǎ i participarea laprofit nț ț ș ȋ

cazul supravie uirii la data de expirare a contractului (la v rsta de 95 de ani);ț ȃ→ durata contractului este cuprinsa ntre varsta de intrare n contract a persoanei asigurateȋ ȋ

i data la care acesta impline te 95 de ani, cu urmree restric ii:ș ș ț • minim 30 de ani;

• maxim p nǎ la mlinirea de cǎtre persoana asiguratǎ a v rstei de 95 de ani;ȃ ȋ ȃ→ prima poate fi plǎtitǎ lunar, trimestrial, semestrial sau anual;

Beneficii:

→ datoritǎ perioadei lungi de contractare, primele de asigurare anuale sunt mai mici dec t nȃ ȋ

cazul celorlalte tipuri de asigurǎri;

Page 20: 97298613 Referat Final ING

→ reducerile de platǎ sunt disponibile n douǎ tipuri: recuceri de mǎrime i reduceri deȋ ș

frecven ǎ;ț→ riscul de deces este acoperit pe toata durata vie ii peroanei asigurate,indiferent deț

evolu ia ulterioarǎ a stǎrii sale de sǎnǎtate;ț

4.2.1.2 Planuri financiare pentru economisire

Planul financiar pentru economisire Regal.

Sub forma unei asigurǎri mixte de via ǎ, ce mai populara poli ǎ de asigurare de via ǎț ț ț

oferǎ o dublǎ protec ie: se poate economisi o sumǎ de bani, si in acelasi timp se poateț

asigura protec ia financiarǎ n cazul n care apare ceva neprevǎzut.ț ȋ ȋ Caracteristici:

→ asigurarea de viata mixta reprezinta un plan financiar care oferǎ dublǎ protec ie: at t nț ȃ ȋ

cazul decesului, c t i al supravie uirii la sfar itul perioadei de asigurare. n cazulȃ ș ț ș Ȋ

supravietuirii, la suma asiguratǎ garantatǎ se adaugǎ i participarea la profit a sumelorș

investite de cǎtre asiguratş

→ durata contractului este aleasǎ de asigurat la nceputul contractului inu poate fiȋ ș

modificatǎ. Durata contractului este identicǎ cu perioada de platǎ a primelor, n cayul primelorȋ

e alonate i oate fi:ș ș• minimum 5 ani:

• maximum p nǎ mplinirea v rstei de 75 de ani de cǎtre asigurat;ȃ ȋ ȃ→ prima de asigurare este variabilǎ i compune din:ș

• prima aferentǎ sumei de asigurare la supravie uie, care este fixa;ț• prima aferentǎ sumei asigurate la deces, care se modificǎ anual, n func ie de v rstaȋ ț ȃ

curentǎ i suma asiguratǎ la deces;ș→ asigurǎrii de via ǎ Regal i se pateu ata a toate asigurǎrile suplimentare oferite de ING.ț ș

Beneficii:

→ se poate alege at t suma asiguratǎ, c t i durata contractualǎ;ȃ ȃ ș→ Regal oferǎ at t protec ie, c t i posibilitatea acumulǎrii de capital;ȃ ț ȃ ș→ la fiecare aniversare a contractului, suma asiguratǎ n caz de deces, poate fi majoratǎ sauȋ

redusǎ;

4.2.1.3 Planuri financiare pentru copii

4.2.1.3.1 Planul Debut 18

Debut 18 este un plan financiar care asigurǎ copiilor o importantǎ i necesarǎ sursǎ deș

venit pe perioada studiilor sau la nceputul vie ii sale independente. Prin Debut 18 se poateȋ ț

asigura un sprijin financiar major, av n acces la programele de investi ii ING Asigurǎri deȃ ț

Via ǎ i acumulț ș nd astfel sumele de bani necesare de un t nǎr.ȃ ȃ

Page 21: 97298613 Referat Final ING

Caracteristici:

→ protec ie prin garantarea unei sume asigurate (la alegere) n cazul producerii unuiț ȋ

eveniment nea teptat i preluarea plǎ ii perimelor de asigurare ING Asigurǎri de Via ǎ;ș ș ț ț→ investirea primelor de asigurare e alonate n Programele de investi ii ING Asigur ri deș ȋ ț ȃ

Via ǎ;ț→ durata contractului este formatǎ din perioasa de platǎ a primelor de minim 5 ani iș

perioada de platǎ a rentelor;

→acestui plan i se pot ata a urmatoarele tipuri de asigurǎri:ș• asigurǎri de sǎnǎtate penru spitalizare sau interven ii chirurgicale;ț• asigurarea n caz de accident;ȋ• preluarea n caz de invaliditate permanentǎ a plǎ ii primelor de ING Asigurǎri deȋ ț

Via ǎ.țBeneficii:

→ se poate alege valoarea ratelor de care dore te sǎ beneficieze ulterior persoana asiguratǎ;ș→ oric nd se poate reduce perioada de asigurare. ȃ

4.2.1.3.2 Planul Academica

Caracteristici:

→ protec ie prin garantarea unei sume asigurate (la alegere) n cazul producerii unuiț ȋ

eveniment nea teptat i preluarea plǎ ii perimelor de asigurare ING Asigurǎri de Via ǎ;ș ș ț ț→ investirea primelor de asigurare e alonate n Programele de investi ii ING Asigur ri deș ȋ ț ȃ

Via ǎ;ț→ durata contractului este formatǎ din perioada de platǎ a primelor care trebuie sǎ fie de

minim 5 ani i perioada de platǎ a rentelor. O datǎ cu perioada de platǎ a primelor fondul deș

rente constituit va fi plǎtit e alonat, sub formǎ de rente anuale pe o perioada de 5 ani, oric ndș ȃ

incep nd cu vȃ rsta de 18 ani i panǎ la maximum implinirea varstei de 27 de ani;ȃ ș→acestui plan i se pot ata a urmatoarele tipuri de asigurǎri:ș

• asigurǎri de sǎnǎtate penru spitalizare sau interven ii chirurgicale;ț• asigurarea n caz de accident;ȋ• preluarea n caz de invaliditate permanentǎ a plǎ ii primelor de ING Asigurǎri deȋ ț

Via ǎ.țCaracteristici:

→ se poate alege valoarea ratelor de care dore te sǎ beneficieze ulterior persoana asiguratǎ;ș→ oric nd se poate reduce perioada de asigurare;ȃ

4.2.1.4. Planuri de asigurǎri cu investi ii INGțAceste planuri financiare permit investirea n programe de portofolii diversificate:ȋ

administrare cu profesionalism de cǎtre exper ii grupului ING prin intermediul unei strategiiț

Page 22: 97298613 Referat Final ING

vare sa asigure o cre tere peten ialǎ optimǎ pe termen mediu i lung, a sumelor ini ialeș ț ș ț

alocate de cǎtre persoana asiguratǎ;

Se poate totodatǎ implicarea de cǎtre asigurat n alcǎtuirea propriului portofoliu deȋ

investi ii, care poate varia n func ie de gradul de risc pe care o persoanǎ este supusǎ sǎ-lț ȋ ț

accepte.

Acest plan include urmǎtoarele pachete:

Activ Plus – planurile de asigurare cu investi ii construite sub forma unor produse de tip Unitț

Linked, incluz nd n cadrul aceluia i contract i protec ia oferitǎ de o asigurare de via ǎ;ȃ ȋ ș ș ț țCapital – este un produs de tip Unit Linked cu o componentǎ investi ionalǎ mult maiț

puternicǎ dec t n cadrul Actuv Plus. Componenta de protec ie este reprezentatǎ de oȃ ȋ ț

asigurare de deces n caz de accident.ȋ

4.2.1.5 Planuri de asigurare cu componentǎ de pensii

Planurile de asigurare cu componentă de pensii ING, prin produsele de tip Unit Linked

Merit şi Mentor sunt soluţia certă la care puteţi apela pentru suplimentarea veniturilor de care

veţi avea nevoie la vârsta pensionării.

Planul de asigurare cu componentă de pensii Merit are în vedere acumularea unui

fond ce va fi disponibil în momentul pensionării, oferind totodată protecţie în caz de deces pe

parcursul întregii perioade de plată a primelor de asigurare.

Caracteristicile Planului de asigurare cu componentă de pensii Merit

Planul de asigurare cu componentă de pensii Merit este alcătuit din două componente :

- componenta de protecţie - reprezentată de o sumă asigurată garantată în caz de deces pe

perioada de plată a primelor, oferind astfel un plus de siguranţă financiară familiei

dumneavoastră

- componenta investiţională – reprezentată de cumpărarea de unituri în cadrul

Programelor de Investiţii ING conform procentelor de alocare stabilite de dumneavoastră.

Aceasta este surs a din care, după data aleasă de pensionare, dar nu mai devreme de

vârsta de 50 de ani, este gestionată plata rentelor.

Durata contractului poate fi aleasă pe o perioadă cuprinsă între minimum 10 ani şi

maximum până la împlinirea vârstei de 95 de ani. La încheierea duratei de plată a primelor,

puteţi alege una dintre cele două variante de plată disponibile:

- încasarea valorii contului în acel moment

- încasarea de rente. Perioada de plată a acestor rente poate varia în funcţie de tipul

ales:

* rente viagere, plătite până la împlinirea vârstei de 95 de ani

* rente pe perioadă determinată, plătite pe perioada aleasă de dumneavoastră

* transferarea rentelor către un beneficiar ales de dumneavoastră

Frecvenţa de plată a primelor poate fi: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală.

Page 23: 97298613 Referat Final ING

Planurilor de asigurare cu componentă de pensii Merit li se pot ataşa o serie de

asigurări suplimentare precum asigurările de sănătate sau asigurările în caz de accident

precum şi opţiunea de scutire de plată a primelor.

Puteţi modifica suma asigurată la deces în funcţie de necesităţile dumneavoastră de

protecţie.

Planul de asigurare cu componentă de pensii Mentor oferă ca opţiune

suplimentară beneficiul denumit rentă de urmaş, care va fi ales în funcţie de nevoile

dumneavoastră specifice.

Caracteristicile Planului de asigurare cu componentă de pensii Mentor

Planul financiar Mentor este alcătuit din două componente:

- componenta de protecţie - reprezentată de o rentă de urmaş temporară, care

se adaugă ca şi beneficiu suplimentar valorii contului, în cazul decesului persoanei

asigurate. Această rentă este garantată, în cazul producerii evenimentului nefericit,

până la vârsta indicată ca şi vârsta de pensionare a persoanei asigurate.

- componenta investiţională – reprezentată de cumpărărea de unituri în cadrul

Programelor de Investiţii ING conform procentelor de alocare stabilite de

dumneavoastră . Aceasta est e sursa din care, după data aleasă de pensionare, dar

nu mai devreme de vârsta de 50 de ani, este gestionată plata rentelor.

Durata contractului poate fi aleasă pe o perioadă cuprinsă între minimum 10

ani şi maximum până la împlinirea vârstei de 95 de ani. La încheierea duratei de

plată a primelor, puteţi alege una dintre cele trei variante de plată a rentelor:

* rente viagere, plătite până la împlinirea vârstei de 95 de ani

* rente pe perioadă determinată, plătite pe perioada aleasă de dumneavoastră

* transferarea rentelor către un beneficiar ales de dumneavoastră

Frecvenţa de plată a primelor poate fi: lunară, trimestrială, semestrială sau

anuală.

Planurilor de asigurare cu componentă de pensii Mentor li se pot ataşa o serie

de asigurări suplimentare, cum sunt asigurările de sănătate sau asigurările în caz de

accident, precum şi opţiunea de scutire de plată a primelor.

Beneficii

Flexibilitate

Dumneavoastră sunteţi cel care alegeţi:

- Vârsta la care doriţi să beneficiaţi de pensia suplimentară;

- Valoarea şi modalitatea în care veţi primi rentele constituind pensia dumneavoastră;

- Frecvenţa cu care doriţi să primiţi această pensie

suplimentară;

În plus:

- Oricând pe durata contractului puteţi decide majorarea pensiei dumneavoastră

plătind prime suplimentare.

- Administrarea separată a acestor investiţii suplimentare vă permite să decideţi asupra

modului în care veţi folosi aceste rezerve: fie pentru suplimentarea fondului

dumneavoastră de pensionare, fie pentru atingerea unora dintre obiectivele

dumneavoastră financiare pe termen mediu.

Reprezintă o protecţie suplimentară pentru familia dumneavoastră în cazul

producerii unui eveniment nedorit prin plata sumei de asigurare - în cazul Merit, sau

plata rentelor de urmaş - în cazul Mentor.

Page 24: 97298613 Referat Final ING

Cap. 5 Decontarea intra şi interbancară. Operaţiunile cu numerar

5.1 instrumentele de plată pe suport hârtie utilizate de Ing GroupÎn cadrul economiei din România, mijloacele de plată pe suport hârtie sunt folosite alături de

cele electronice, care domina însa, în general cele mai utilizate astfel de mijloace de

decontare pe suport hârtie sunt: ordinul de plată, cecul, biletul la ordin, cambia, acreditivul.

5.1.1 Ordinul de plată este o dispozitie neconditionată, dată de către emitentul

acestuia unei societăţi bancare , de a plati unui beneficiar o anumită suma de bani, la o dată

scadentă. Acesta este utilizat mai ales în cadrul tranzacţiilor comerciale pentru stingerea

creanţelor.

Circuitul ordinului de plată este următorul:

1. În prima etapă se încheie un contract de vânzare- cumpărare între emitent,respectiv

agentul economic, care beneficiază de serviciile şi produsele puse la dispozitie de

furnizor, şi beneficiar.

2. În cea de de-a doua fază este emis ordinul de plată de către emitent.

3. Are loc transmiterea ordinului de plată de la banca plătitorului la banca beneficiarului.

4. Urmează debitarea contului trăgătorului şi creditarea contului beneficiarului, deci

transferul sumei dintr-un cont într-altul.

5. În a cincea etapă are loc stingerea creanţei.

5.1.2 Cecul este instrumentul de plată emis de tragător, care în urma disponibilului

existent în contul său de la bancă, dă ordin necondiţionat acesteia, aflată în poziţia de tras,

să plătească la prezentare o sumă determinată beneficiarului.

Circuitul cecului este urmatorul:

1. În prima etapă se emite carnetul de cecuri de către bancă; se încheie un contract

de vânzare- cumpărare între trăgător, care beneficiază de serviciile şi produsele

puse la dispoziţie de furnizor, şi beneficiar.

2. În cea de de-a doua fază este emis cecul de către trăgător.

3. Depunerea cecului spre încasare.

4. Remiterea cecului la plată.

5. Are loc transferul sumei către banca beneficiarului.

6. Stingerea creanţei şi confirmarea plăţii.

Biletul la ordin este instrumentul prin care emitentul îşi ia angajamentul de a plăti la o

anumită dată o sumă determinată beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al

instrumentului.

Circuitul biletului la ordin este următorul:

Page 25: 97298613 Referat Final ING

1. În prima etapă se încheie contractul de vânzare- cumpărare între emitentul biletului la

ordin şi beneficiar.

2. În cea de-a doua etapă se emite biletul la ordin.

3. Se prezintă la plată biletul.

4. Se achită suma la scadenţă şi astfel are loc stingerea creanţei.

Cambia este obligaţia scrisă emisă de trăgător de a plăti la scadenţă o sumă de bani de

către tras unui beneficiar.

Circuitul cambiei este următorul:

1. Se încheie contractul de vânzare- cumpărare între trăgătorul instrumentului şi

beneficiar.

2. Se emite cambia.

3. Are loc remiterea cambiei spre încasare.

4. Se prezintă cambia la plată, se achită cambia, şi astfel se debitează contul trasului şi

se creditează contul beneficiarului.

Acreditivul reprezintă angajamentul băncii ordonatorului de a plăti furnizorului de servicii o

anumită sumă de bani cu condiţia ca acesta să prezinte documentele menţionate în acreditiv,

care evidenţiaza prestarea serviciilor într-o anumită perioadă de timp.

Circuitul acreditivului este următorul:

1. Se încheie contractul comercial între parteneri, care prevede prestarea în anumite

condiţii şi plata prin acreditiv.

2. Solicitarea emiterii unui acreditiv.

3. Emiterea acreditivului şi transmiterea lui la banca avizatoare.

4. Avizarea acreditivului la beneficiar.

5. Prestarea serviciilor conform contractului comercial.

6. Prezentarea documentelor la plată.

7. Remiterea documentelor la banca emitenta pentru plata.

8. Transferul fondurilor de la banca emitentului la banca beneficiarului, debitarea contului

emitentului.

9. Creditarea contului furnizorului.

10.Eliberarea documentelor la importator.

11.Recuperarea fondurilor de la importator.

In cadrul ING Office Păcurari nu există serviciul casierie şi nu se operează cu astfel de

instrumente pe suport hârtie. Acestea sunt întâlnite numai în cadrul filialelor si a

sucursalelor.

Page 26: 97298613 Referat Final ING

Sistemele de plată electronicePrintre modalităţile de plată electronice puse la dispoziţie clienţilor săi de către ING

Office Păcurari sunt toate tipurile de ING CARD şi serviciile de ING Self” Bank şi ING

Home Bank.

ING Home’ Bank este un serviciu de Internet Banking oferit de ING prin care se pot

efectua orice fel de operaţiuni bancare fără numerar, oricând şi oriunde clientul are

acces la Internet. Acesta este un serviciu accesibil de pe computer.

Compensarea multilaterală a plăţilor interbancare fără numerar,

decontările cu BNR. TransFondul.

5.2.1 Compensarea plăţilor interbancare fără numerar în cadrul ING Aceasta etapă presupune patru modalităţi de realizare:

• Acceptarea presupune că plata, la cererea furnizorului se poate efectua numai cu

acordul debitorului sau al bancii ING.

• Ordinul de transfer constă în efectuarea plăţilor de către ING din contul titularului,

doar prin dispoziţia acestuia.

• În cazul acreditivului plata are loc în momentul prezentării documentelor de către

furnizor la ING, unde este domiciliat acreditivul.

• Prin compensare, sumele care fac obiectul operaţiunilor de încasări şi plăţi se

lichideaza reciproc şi numai diferenţa rezultată se înregistrează în conturile

participanţilor.

Viramentul este un intrument de plată fără numerar care constă în transferul unei sume

de bani din contul ordonatorului în contul beneficiarului care încaseaza suma.

Retragerile, pot fi efectuate de titularul contului sau mandatarul său prin cecuri sau

acte de casă.

O alta modalitate de plată fără numerar constă în folosirea cecurilor electronice, prin

utilizarea semnăturilor digitale şi a mesajelor criptate pe suportul reţelei Internet.

5.2.2 Decontările cu BNR

Page 27: 97298613 Referat Final ING

În mod direct, în organizarea operaţiunilor de încasări şi plăţi fără numerar, este

implicată Banca Naţională a României, căreia îi revine sarcina de a elabora cadrul normativ şi

de a facilita operaţiunile de viramente ale celorlalte bănci comerciale prin intermediul

decontărilor interbancare.

Prin aceste atribuţii BNR se situează în ipostaza de centru unic de decontare la nivelul

întregii ţări.

BNR reglementează, autorizează şi supraveghează administratorii sistemelor de plăţi şi poate

emite reglementari privind instrumentele de plata utilizate în cadrul acestor sisteme, pentru

asigurarea securităţii şi eficienţei acestora şi pentru a evita riscul sistemic.

5.3.3 TransFondul

În ceea ce priveste modul de desfăşurare a compensării, o sedinţă de compensare se

desfasoară după următoarea procedură în mai multe etape:

Etapa 1

Agenţii de compensare ai fiecărei filiale bancare ING se prezintă în sala de compensare cu

pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziţiilor centralizatoare, refuzurile şi

formularul de compensare.

Etapa 2

Inspectorul de compensare deschide şedinţa de compensare prin anunţarea datei

compensării şi face prezenţa unităţilor bancare care participă la compensare.

În cazul în care constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unităti bancare, amană

începerea şedinţei de compensare cu maximum 15 minute.

Dacă şi după trecerea acestui interval de timp constată lipsa uneia sau a mai multor

unităti bancare, inspectorul de compensare anunţă numele unităţii bancare absente şi

dispune refacerea formularelor de compensare ale unităţilor bancare prezente prin eliminarea

poziţiilor aferente unităţii bancare absente.

Etapa 3

Între agenţii de compensare ai tuturor unităţilor bancare, care participă la şedintă, se

realizează schimbul reciproc de plicuri conţinând:

• Pachetele de instrumente compensabile de credit ( ordinele de plată)

Page 28: 97298613 Referat Final ING

• Dispoziţiile centralizatoare de încasare şi borderourile acestora, aferente pachetelor

de instrumente de plată compensabile de debit ( cecuri)

Etapa 4

După primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile, care sunt destinate

unităţii bancare pe care o reprezintă, fiecare agent de compensare le desigileaza şi are

următoarele obligaţii:

• Să verifice dacă unitatea bancară pe care o reprezintă este destinatara de drept a

instrumentelor de plata compensabile

• Să numere instrumentele de plată compensabile, de credit, pe care le conţine fiecare

pachet

• Să verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor pe benzile de control ale

acestor pachete

• Să verifice cu maximum de operativitate sumele preluate în borderourile dispoziţiilor

centralizatoare de încasare şi de plată şi totalurile acestora

• Să certifice exactitatea datelor preluate în borderourile dispoziţiilor centralizatoare de

încasare şi de plată şi totalurile acestora pe exemplarul nr. 3 al acestor borderouri,

aparţinând unităţii bancare prezentatoare

• După primirea pachetelor de instrumente de plată compensabile, agenţii de

compensare sunt obligaţi să înscrie sumele existente pe borderourile dispoziţiilor

centralizatoare care le sunt destinate, în formularul de compensare al unităţii bancare

pe care o reprezintă

Etapa 5

• Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile

obţinute prin adunarea sumelor de încasat şi sumelor de plătit, înscriindu- le în

formularul de compensare centralizator

• Inspectorul de compensare calculeaza totalul general al sumelor de plătit în

compensare şi totalul general al sumelor de încasat în compensare

Pentru ca prima parte a şedinţei de compensare să se încheie, este obligatoriu ca

aceste două totaluri generale să fie identice, după care agenţii de compensare

completează rezultatele finale pe formularele de compensare ale unitatilor bancare pe

care le reprezintă.

În situaţia în care cele două totaluri generale diferă, inspectorul de compensare

solicită fiecărui agent de compensare să refacă operaţiunile matematice efectuate

pană în acel moment, urmărindu- se depistarea greşelii şi modificarea datelor eronat

înscrise în formularele de compensare şi în formularul de compensare centralizator,

Page 29: 97298613 Referat Final ING

urmând stabilirea unei noi şedinţe de compensare.

5.4 Operaţiunile cu numerar

Prin respectarea strictă a disciplinei operaţiilor bancare cu numerar se creaza premisele

asigurării echilibrului bănesc şi a stabilităţii monetare. Un rol important îl au unităţile

bancare operative, respectiv compartimentele tezaur şi casierie din cadrul lor, prin

intermediul cărora se efectuează încasările şi plăţile în numerar.

În cadrul ING Office Bank Păcurari nu există serviciul casierie şi nu se utilizează

numerarul pentru efectuarea plăţilor, ci doar moneda de cont.

5.5 Moneda electronicăÎn cadrul băncii ING moneda electronică utilizată este cardul.

Tipurile de carduri puse la dispoziţia clienţilor de către ING Office Păcurari sunt:

1. ING Credit Card

• oferă accesul la creditul de până la 50.000 lei oferit de bancă fără avans,

garanţi sau garanţii ipotecare, pe o perioadă nelimitată.

• Este un card de credit pentru efectuarea cumpărăturilor atât în ţară cât şi în

străinătate

• Dobanda este de 18% pe an în funcţie de modificările BNR

• Transfer prin serviciul ING Home Bank

• Siguranţa prin cip-ul încorporat care garantează siguranţa tranzacţiilor la

bancomate, comercianţi sau pe internet

• Perioadă de graţie de pană la 45 zile, când clientul poate folosi banii fără

dobandă pentru plăti la comercianţi

2. ING MasterCard International

• Reprezintă un mod facil şi modern de administrare a contului, permite

folosirea atât în ţară cat şi în străinătate a sumei de 6.000 RON pe zi sau

8.000 RON în interval de 4 zile.

• Plata cumpărăturilor atat în ţară cat şi în străinătate

• Plăţi pentru cumpărăturile facute pe internet

Page 30: 97298613 Referat Final ING

3. ING Card Student

• Este de fapt un ING Card Cont’Rol plus ING Home’ Bank, cu ajutorul căruia

se pot efectua retrageri şi depuneri de numerar prin intermediul serviciului

ING Self’ Bank, plăţi fără comision on-line sau la comercianţi, atât în ţară cât

şi în străinatate.

• Plata către furnizorii de utilităţi fara comision

• Dupa implinirea varstei de 26 de ani se va face conversia la oferta standard,

adica la ING Card Cont’Rol.

4. ING Visa Clasic International

• controlul limitelor la nivel de card

• retrageri de numerar in tara si in strainatate, peste tot unde apare sigla Visa

• plati in magazine, restaurante, hoteluri, internet, rezervari bilete avion, hotel,

etc

• interogare sold la bancomatele ING

• acces in Self’Bank in orice zi a saptamanii intre orele 7:00 si 23:00

Cărţile de credit indică faptul că deţinătorului i-a fost deschisă o linie de credit care îi

permite sa dobandească bunuri, servicii sau numerar în limita unui plafon stabilit în prealabil.

Specific acestuia este faptul ca titularul poate să efectueze plăţi chiar dacă nu are

disponibilităţi în contul său.

Cărţile de credit permit deţinătorilor sale să le fie debitate în mod direct contravaloarea

bunurilor, serviciilor achiziţionate sau a numerarului folosit, pe seama fondurilor din contul

Page 31: 97298613 Referat Final ING

său. Acest tip de card se emite în baza unui cont bancar al clientului, titularul contului.

Pe teritoriul României regăsim în toate judeţele ţării şi în majoritatea oraşelor, în fiecare

agenţie ING, serviciul ING Self’ Bank, zona care conţine bancomate, multimate şi POS-uri.

Acesta este locul în care se pot face plăţi către furnizori, retrageri sau depuneri de numerar,

extrase de cont,schimb valutar, în intervalul orar 7.00 şi 23.00.

Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plată fără numerar pentru ING:

• Creşterea veniturilor din comisioane de emitere şi utilizare a cardurilor

• Atragerea de noi clienţi, familiarizarea lor cu serviciile bancare ING

Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plata fără numerar pentru clienţii

ING:

• Accesul la reţeaua de bancomate, multimate şi POS-uri

• Efectuarea de tranzacţii în valută dintr-un cont în lei, prin realizarea

automată a schimbului valutar

• Eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui

mijloc de plată practic

• Informare permanentă asupra situaţiei contului de card

Între bancă şi client se încheie un contract în care se precizează tipul de

card emis, cel solicitat de către client, facilităţile de care va dispune titularul,

precum şi obligaţiile faţă de bancă.

La primirea cardului, titularul semnează pe verso, apoi i se dă şi un cod PIN.

\

CAP 6 MARKETINGUL BANCAR – ING BANK

In conceptia lui Philip Kotler marketingul bancar poate fi abordat pe cinci directi:

− -“Marketing = Reclamă, promovarea vânzărilor, publicitate “.

-Amabilitate şi bună deservire

-Inovaţie

-O bună poziţionare

-Analiză, Planificare şi Control

Astăzi, în ţările dezvoltate, multe din băncile comerciale se află în cel de-al treilea

al patrulea sau cel de-al cincilea stadiu, iar altele abia în primul.

Page 32: 97298613 Referat Final ING

În România, situaţia băncilor sub aspectul stadiului în care au ajuns în adoptarea

conceptului de marketing este diferenţiată şi complexă. Filialele băncilor străine se află în

acelaşi stadiu în care se

află băncile mamă. Băncile mixte beneficiază de resursele şi experienţa partenerilor străini.

Băncile româneşti se află, la rândul lor, în diferite faze. Unele beneficiază de o anumită

experienţă şi au depăşit fazele iniţiale, specifice pătrunderii pe piaţă, când prioritar era să se

facă cunoscute de cât mai mulţi clienţi potenţiali.

MISIUNE

Principalele obiective ale dezvoltarii ING sunt:

Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor

Cresterea selectiva a activelor

Inovatia

Reducerea coeficientului de exploatare

Rentabilitate durabila

MEDIUL

Mediul intern

Mediul intern se concretizeaza in totalitatea elementelor ce asigura realizarea

obiectului de activitate ING, si de aceea are un caracter static si dinamic in egala masura.

Vorbind despre mediul intern, luam in considerare urmatorele : resursele materiale,

financiare si umane.

Resurse financiare

La 31 decembrie 2004, capitalul ING 11.321.123.040.000 lei . Aceste actiuni, plãtite

integral, sunt sub formã nominativã.

Resursele umane

Politica de resurse umane ale ING are drept scop cresterea competentei si motivarea

echipelor sale, mentinând în acelasi timp un dialog social sustinut.

Page 33: 97298613 Referat Final ING

Recrutarea

ING si-a continuat politica activã de recrutare, acolo unde dezvoltarea activitãtilor sale

si reînnoirea competentelor sale o necesitã. In mod exceptional, aproape 700 de persoane

au fost recrutate în 2008. Toate aceste recrutãri au fost orientate fie spre tineri absolventi, fie

spre persoane cu experientã.

Analiza SWOT:

Puncte Tari:

-comisioane reduse(sau neexistente) la eliberare si gestionare

-conisioane mici

-existenta unor servicii aditionale

-retea mare de sucursale si bancomate

Puncte Slabe

-este card de debit

-este card national(dar are posibilitatea de a fi international prin emiterea altui card)

-eliminarea programului de reduceri nationale cu care erau invatati deja consumatorii si

care exista la concurentul principal

Oportunitati

-fluxul continuu de studenti si masteranzi

-mentinerea studentilor ca si clienti si pe viitor prin oferirea de alte servicii si produse

-cresterea numarului de studenti dornici sa faca masterate sau studii in afara

tarii,necesitand astfel de finantare

Amenintari:

-este un serviciu usor de imitat si de alte institutii bancare

-existenta cardurilor pentru tineri care sunt valabile pe o perioada mai mare(pentru

studentii care si lucreaza) si tinerii studenti pot trece pe aceste tipuri de card-uri

-integrarea in UE face accesibile si serviciile altor banci din afara

-posibilitatea dezvoltarii de burse private

OBIECTIVE

Page 34: 97298613 Referat Final ING

Obiectivul major al ING este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete, in

cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai. Strategia sa de dezvoltare

durabila este fondata pe cele 3 valori : profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa.

Mediul extern

Structura sistemului bancar românesc înainte de 1990 era în mare masura similara cu

cea a celorlalte economii din Europa Centrala si de Est, totusi, în anumite privinte era mai

rigida si a avut un rol pasiv în economie. Sistemul bancar românesc dinainte de reforma

consta din Banca Nationalaa României, care juca rolul atât de Banca Centrala cât si

comerciala si din Bancile specializate pentru investitii, comert exterior, agriculturasi

economii.

Micromediul bancii

Furnizorii

• De servicii materiale – Visa

Cea mai mare organizatie de plati detinand 57% din piata cardurilor Ea unifica mai mult

de 21.000 de institutii bancare. Cardurile VISA sunt emise si sunt primite spre plata in 300 de

tari si teritorii. In total in lume sunt emise mai mult de un miliard de carduri, care se primesc in

peste 22 mln de puncte comerciale. Numarul de ATM, ce eliberaza bani in numerar prin

intermediul cardurilor VISA, compun mai mult de 718.000. Numarul tranzactiilor prin cardurile

VISA dupa datele din 31.12.99 depaseste 21 mlrd. Volumul tranzactiilor este mai mare de

1.59 trilioane de dolari.

VISA International isi incepe istoria sa in 1958, cind Bank of America a emis in

California primul card BankAmericard cu logotipul albastru-alb-galben. In anul 1970 a fost

infiintata asociatia National BankAmericard Inc., in care au intrat bancile comerciale ce

emiteau BankAmericard. In 1974 compania IBANCO a fost imputernicita sa reprezinte

BankAmericard Inc. in afara SUA. In 1976 IBANCO este redenumita in Visa International, iar

National BankAmericard Inc. devine Visa USA.

• De resurse banesti – deponen iiț

Page 35: 97298613 Referat Final ING

În continuarea politicii sale de segmentare a pietei, douã conturi de economii destinate

pietei tinerilor. Soldurile in lei ale acestor produse s-au ridicat la aproximativ

• De forta de munca

Principalii furnizori de forta de munca pentru ING sunt facultatile cu profil economic, in

special Academia ed Studii Economice Bucuresti si Institutele de Studii Economice Iasi si

Cluj.

Activitatea bancara comerciala foloseste mai multi oameni decat orice alt sector din

industria de servicii financiare. Cu toate ca fuziunile cauzeaza reduceri, exista totusi o

multime de posturi libere. Expansiunea globala si serviciile curente sunt doua puncte

evidente in continua crestere si profitabilitate. Bancile participa, de asemenea, la diferite

afaceri profitabile ca sa-si continue dezvoltarea, cum ar fi managementul imprumuturilor,

procese tranzactionale, ipoteci si alte linii comerciale de produse.

Bancile se transforma in mari furnizori de servicii financiare. Introduc noi produse hibrid

pentru clientii lor. Bancile occidentale tocmai isi incep expansiunea comerciala in Romania.

Cu noua tehnologie existenta, bancile au nevoie de agenti comerciali si vanzatori de

piata cu experienta. Acestia trebuie sa fie familiarizati cu munca si adoptarea noii tehnologii in

munca lor.

Clientii – clientii produselor la care ne referim sunt in exclusivitate studenti,

masteranzi sau doctoranzi cu varstele intre 19 si 30 de ani, intr-unul din ultimii doi ani de

studii universitare sau urmeaza cursuri post-universitare in Romania si care sunt integralisti

Cu un portofoliu de peste 1.360.000 clienti si cu o vastã retea bancarã, care numãra 212

unitãti la sfârsitul anului 2007, ING si-a consolidat pozitia pe piata persoanelor fizice.

Macromediul

Mediul demografic

In urma ultimului recensamant din anul 2002 s-a constatat ca numarul studentilor din

Romania se ridica la 564.000 de persoane. Dintre acestia, 447.000 de persoane sunt

studenti la facultati de stat, si restul de 117.000, studenti la facultati particulare. Aceste cifre

cresc in fiecare an, datorita evolutiei pietei muncii in tara noastra, unde se cer in special

absolventi de studii superioare. In acelasi timp, studiile devin din ce in ce mai costisitoare.

Astfel, produsele bancare pentru studenti ar trebui sa devina produse cheie pe piata bancara

Page 36: 97298613 Referat Final ING

romaneasca, asa cum sunt si in tarile occidentale, si cererea pentru acestea sa creasca

considerabil in urmatorii 5 ani.

Mediul economic

In ultimii 5 ani, pretul la produsele educationale a crescut din ce in ce mai mult,

ajungand in 2005 la o medie de aproximativ 500€/an. Trebuie luat in considerare faptul ca

traiul in oricare din centrele universitare din Romania se ridica la cel putin 100€/luna

(cazare+masa), iar manualele si materialele didactice necesare unui student ajung la cel

putin 100€/an. Facand un calcul simplu, realizam ca un student are nevoie de cel putin 1000€

pe an, iar daca studiaza in regim cu taxa, de cel putin 1500€/an. In conditiile in care salariul

mediu pe economie urca cu greu la 200€, ne dam seama ca in ziua de azi, daca vrei sa ai

studii universitare trebuie sa ai o sustinere financiara serioasa. De aceea produsele bancare

pentru studenti sunt foarte necesare si vor deveni foarte utilizate in urmatoarea perioada.

Mediul cultural

Din pacate, in Romania nu exista cultura creditului. Creditele de consum, ca si oricare

alt tip de credite, nu au traditie. Purtand inca amprenta socialista pe conceptiile despre bani,

majoritatea romanilor prefera sa economiseasca indelung inainte de a face o investitie in loc

sa faca un credit avantajos. De unde atâtea temeri si atâtea îndoieli? De la începuturile

noastre, pentru ca suntem înca la debutul economiei de piata functionale, în care creditul ar

trebui sa fie la fel de banal ca mersul la stomatolog. De aceea au fost intampinate greutati in

incercarea impunerii pe piata a produselor bancare pentru studenti, tocmai din aceasta

« fobie a creditelor » care ii caracterizeaza pe romani.

Mediul institutional

ING functioneaza conform Legii 31/1990 cu privire la societatile comerciale si a Legii

58.1998, cu modificari ulterioare, precum si altor reglementari specifice.

Mixul de Marketing Bancar

Mixul de marketing este o alta componenta de care specialisti de barcketing bancar

ai ING tin cont . Ei isi pronun sa respecte cele 7 componente ale mixului de marketing si

anume :

Page 37: 97298613 Referat Final ING

1. Elementele produsului/serviciului

2. Distribuţia - locul de prestare, spaţiul cibernetic şi timpul

3. Procesul de prestare

4. Productivitatea şi calitatea

5. Participanţii la prestare

6. Promovarea şi educarea

7. Evidenţa fizică

Page 38: 97298613 Referat Final ING

Cap VII Creditarea bancarǎ. Persoane fizice i agen i economiciș ț

7.1 Creditarea persoanelor fizice.

7.1.1 ING Credit Card

Cel mai avantajos card de credit de pe pia ǎț• se pot face cumpǎrǎturi at t n arǎ c t i n strainatate, fara comision;ȃ ȋ ț ȃ ș ȋ• dob ndǎ de 18% (D.A.E. 19,56%)ȃ 5 pe an;

• se poate ob ine i o sumǎ mai mare daca persoana dispune i de alte venituri pe l ngǎț ș ș ȃ

salariul lunar;

• nu existǎ comisioane ascunse; doar 18 lei comision de administrare anuala. Nu se percep

comisioane de analizǎ, acordare sau alte domisioane anuale.

Control asupra creditului:

• clientul stabile te rata lunarǎ : 5%, 10% sau 15% din suma mprumutatǎ;ș ȋ• se poate alege data la care se plate te rata: 5 15 sa 25 ale lunii;ș• eviden ǎ permanenta a banilor prin ING Self’Bank i ING Home’Bank;ț ș• se poate retrage oric nd numerar de la orice bancomat;ȃ• ratele pot fi rambursate prin:

• serviciul de debitare directa din contul curent ING Cont’ROL;

• depunerea sumelor de bani aferente ratelor lunare la Bancomat in ING Self’Bank;

• transfer prin servicul ING Home’Bank;

• se poare rambursa creditul n avans farǎ comision de rambursare anticipatǎ.ȋCel mai sigur card de pe pia ǎ:ț

• cip-ul incorporat garanteazǎ siguran a trazac iilor la bancomate, comerican i sau peț ț ț

internet;

• opt nd pentru serviciul SMS clientul tie in permanen ǎ situa ia creditului;ȃ ș ț ț

Page 39: 97298613 Referat Final ING

• cumpǎrǎturi asigurate pe o perioadǎ de 90 zile, ceea ce inseamnǎ ca bunurile cumpǎrate

sunt protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului;

Condi ii de acordare i acte necesare:ț ș• persoanǎ fizica cu un venit net lunar de minim 600 lei, prin ING Credit Card poate ob ineț

p na la 50.000 lei pe o perioadǎ nelimitatǎȃ• fǎrǎ avans, girant sau garan ii ipotecare;ț• copia actului de identitate;

• acordul de consultare a Biroului de Credit;

• adeverin ǎ de salariuț 6 sau alte documente doveditoare ale venitului;

• cerere de credit6.

5Anexa 5,66Anexa 8

7.1.2 ING Extra’Rol

Este o linie de credit ata atǎ contului curentșCaracteristici:

• limita creditului: p nǎ la 30.000 lei, n limita a maxim 3 venituri nete;ȃ ȋ• dob nda este de 21,75% pe an i este aplicatǎ doar sumei utilizate;ȃ ș• acces direct la bani, farǎ a fi nevoie de o cerere suplimentarǎ;

• acces nelimitat la bani prin ING Self’Bank i ING Home’Bank;ș• asigurare de via ǎ ata atǎ GRATUIT.ț ș

Costuri:

• taxa de activare perceputǎ o singurǎ datǎ atunci c nd se deschide ING Extra’ROL: 32 lei;ȃ• taxa de administrare a contului, perceputǎ doar din al doilea an in valoare de 12 lei.

Documente necesare:

• acordul de consultare a Biroului de Credit;

• adeverin ǎ de salariu sau alte documente doveditoare ale venitului;ț• cerere de credit.

Alte venituri luate n considerare:ȋ- 100% venituri provenite din salarii, pensie

- 100% venituri nete din activitati independente (profesii libere)

- 75% venituri nete din activitati independente (comerciale)

- 75% venituri nete din cedarea folosintei bunurilor (chirii)

- 75% venituri nete din dividende

- 75% venituri provenite din drepturi de proprietate intelectuala

Page 40: 97298613 Referat Final ING

- 100% venituri provenite din renta viagera pentru sportivii de performanta

- 100% venituri obtinute din indemnizatia de maternitate

- 100% venituri obtinute in calitate de Cenzor sau Administrator

7.1.3 ING Personal

Condi ii:ț• cetǎ ean rom n rezident;ț ȃ• venit minim lunar: 600 lei;

• suma maxim ob inutǎ este de 60.000 lei pe o perioadǎ de pț nǎ la 10 ani;ȃ• fǎrǎ avans, girant sau garan ii ipotecare;ț

Avantaje:

• flexibilitate i discre ie n alegerea destina iei creditului;ș ț ȋ ț• rapiditate n acordare i termen de rambursare confortabil:ȋ ș• se acceptǎ o gamǎ variatǎ de venituri;

• comisioane atractive i transparente:ș• comision de acordare la nceput;ȋ• fǎrǎ comision de administrare;

• fǎrǎ comision de rambursare anticipatǎ;

• posibilitatea de a alege data la care se face plata;

• comoditate n plata ratelor:ȋ• fǎrǎ cozi i formulare;ș• fǎrǎ nici un efort, valoarea raei fiind retrasǎ automat din cont;

• prin ING Self’Bank i ING Home’Bank se aflǎ permanent date despre cont;ș• siguran ǎ i grijǎ: se poate opta pentru o asigurare de via ǎ inclusǎ.ț ș ț

Taxe i comisioane:ș• comision anual de administrare: 0 lei;

• comision lunar de administrare: 0 lei;

• taxa de analiza a dosarului 75 lei;

• comision unic de acordare: 2% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea

creditului;

• asigurare de viata (daca ai optat pentru ea, nu e obligatorie);

• 53.80 RON taxa de inregistrare la Arhiva Electronica si 22 RON taxa de stergere, la

rambursarea creditului;

Dob ndǎ aplicatǎ:ȃ• dobanda promotionala preferentiala: 17,5% pe an;

• dobanda preferentiala: 19% pe an (daca optezi pentru asigurarea de viata atasata) ;

Page 41: 97298613 Referat Final ING

• dobanda standard: 20,5% pe an ;

7.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotecǎ

Descriere credit:

• Un credit care permite achizi ionarea unei noi case, unui teren sau modernizareaț

celeiexistente. Garan ia va fi cu un imobil pe care persoana contractantǎ sau oricineț

altcineva il are in proprietate si vrea sa garanteze.

Avantaje:

• fara avans si fara giranti ;

• se poate ob ine un credit de valoare suficient de mare deoarece orice alta persoana din ț familie poate deveni parte din contractul de credit ;

• se poate ob ine creditul in lei sau in euro, in functie de nevoile tale ;ț• se acceptǎ o gama variata de venituri ;

• comisioane clare si transparente: nu se solocitǎ comision lunar sau anual de administrare;

• se poate rambursa creditul in 30 de ani;

• ipoteca de rangul 2 pe o proprietate ipotecata deja in favoarea ING;

Condi ii de aplicare:ț• orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani;

• venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei;

• venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ;

• vechime in munca minim 1 an;

Caracteristicile creditului:

•Limita creditului

•Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON.

•Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR.

•Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului;

•Moneda: RON sau EUR ;

•Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate

depasi termenul legal de pensionare 65 ani);

• Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dacǎ se opteazǎ pentru asigurarea de

viata

inclusa ;

• Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia pietei;

Taxe i comisioane:ș• taxa de analiza dosar: 180 lei ;

• comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea

Page 42: 97298613 Referat Final ING

creditului;

• asigurare viata (daca se opteazǎ pentru o dobanda preferentiala);

• Fara comision lunar de administrare;

Alte taxe:

• taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING;

• taxe notariale;

• asigurare imobil – poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive;

Documente necesare:

• Cerere credit;

• Copia actului de identitate;

• Acord de consultare CRB si Biroul de Credit;

• Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale;

• Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;

7.1.5 Creditul ipotecar

Descriere credit:

• un credit de valoare mare cu ajutorul caruia se prime te , cu minim de efort si documente,ș

suficienti bani pentru a cumpǎra sau construi. o casa;

• se va garanta creditul cu ipoteca asupra casei achizionate;

Avantaje:

• fara avans la creditele in lei ;

• daca se vine cu un avans mai mare de 15% la creditele in lei se poate beneficia de o

dobanda

mai mica;

• se poate ob ine un credit de valoare suficient de mare pentru cumpǎrarea unei case,ț

deoarece

orice alta persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit;

• se poate ob ine creditul in lei sau in euro, in functie de nevoi ;ț• se acceptǎ o gama variata de venituri;

• comisioane clare si transparente: nu se solicitǎ comision lunar sau anual de administrare ;

• se poate rambursa creditul in 30 de ani;

Condi ii de aplicare:ț• orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani;

• venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei;

• venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ;

• vechime in munca minim 1 an;

Caracteristicile creditului:

•Limita creditului

•Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON.

Page 43: 97298613 Referat Final ING

•Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR.

•Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului;

•Moneda: RON sau EUR ;

•Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate

depasi termenul legal de pensionare 65 ani);

• Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dacǎ se opteazǎ pentru asigurarea de

viata

inclusa ;

• Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica în functie de evolutia pietei;

Taxe i comisioane:ș• taxa de analiza dosar: 180 lei ;

• comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea

creditului;

• asigurare viata (daca se opteazǎ pentru o dobanda preferentiala);

• Fara comision lunar de administrare;

Alte taxe:

• taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING;

• taxe notariale;

• asigurare imobil – poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive;

Documente necesare:

• Cerere credit;

• Copia actului de identitate;

• Acord de consultare CRB si Biroul de Credit;

• Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale;

• Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;

7.2 Creditarea persoanelor juridice

ING oferǎ clien ilor facilitǎ i de credit pe termen scurt i pe termen lung, n lei sau nț ț ș ȋ ȋ

valutǎ, cu dob ndǎ fixǎ i variabilǎ. Oferta de creditare variza de la creditǎrile simple p nǎ laȃ ș ȃ

Page 44: 97298613 Referat Final ING

tranzac ii structurale, n func ie de complexitatea afacerii aclientului. Se oferǎ o gamǎ deț ȋ ț

facilitǎ i de finan are, cu termene de platǎ diferite i cu un anumit tip de comisioaneț ț ș 7:

• Finanţări pe termen scurt (finanţarea capitalului de lucru):

Se oferǎ facilităţi de overdraft, avansuri pe termen scurt (de la 1 la 12 luni), scrisori de

credit sau scrisori de garanţie, precum şi facilităţi pentru scontarea titlurilor de creanţă.

Această formă de finanţare răspunde necesităţilor clienţilor ce se află într-o criză

temporară de lichidităţi. Alternativ, se oferǎ posibilitatea de a obţine condiţii de creditare mai

bune pentru furnizori, punându-le la dispoziţie linii de credit pentru emiterea de scrisori de

garanţie şi de credit.

• Finanţări pe termen lung:

Se oferǎ împrumuturi pe termen mediu şi lung pentru companiile ce au planuri

investiţionale sau doresc să achiziţioneze alte corporaţii, venind astfel în ajutorul clienţilor

care au strategii de expansiune.

Se pune la dispoziţia clienţilor astfel de facilităţi de finanţare după ce specialiştii

previzionează fluxurile de lichidităţi şi studiază viabilitatea planurilor de afaceri. În cazul în

care clienţii decid să utilizeze alte forme de împrumuturi pe termen lung (de exemplu

emiterea de obligaţiuni corporative , împrumuturi sindicalizate), se pot intermedia

împrumuturi - punte până în momentul în care finanţarea poate fi angajată.

7Anexa 7