47548352-psb
TRANSCRIPT
-
7/29/2019 47548352-PSB
1/140
CUPRINS
Cuvnt nainte 5
TEMA I.SISTEMUL BANCAR 6
Cuprinsul temei: 6Obiective 7
1.Sistemul bancar
1.1.Noiunea de sistem bancar 7
1.2.Principalele caracteristici ale sistemului bancar romnesc 7
1.3.Structura sistemului bancar romnesc 7
1.4.Banca central 8
1.4.1.Trsturile bncii centrale 81.4.2.Funciile bncii centrale 8
1.4.3.Operaiunile bancii centrale 9
1.5.Bncile comerciale 9
1.5.1.Funciile bncilor comerciale 9
1.5.2.Operaiunile bncilor comerciale 9
2.ntrebri recapitulative 11
3.Verificarea noiunilor prezentate 114.Concepte cheie 11
Bibliografie 12
TEMA II. PIAA PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE 13
Cuprinsul temei: 13
Obiective 13
1.Oferta de produse i servicii bancare 14
1.1.Segmentul de pia vizat 141.2.Reeaua de distribuie 16
1.3.Gama sortimental 17
1.4.Politica de pre 22
1.5.Promovarea serviciilor bancare 23
2.ntrebri recapitulative 26
3.Verificarea noiunilor prezentate 26
4.Concepte cheie 26
1
-
7/29/2019 47548352-PSB
2/140
Bibliografie 27
TEMA III.PRODUSE DE ECONOMISIRE 28
Cuprinsul temei: 28
Obiective 28
1.Alegerea produsului de economisire 282.Principalele modaliti de economisire 29
2.1.Depozitele la termen 30
2.2.Depozitele la vedere 35
2.3.Conturile de economii 39
2.4.Certificatele de depozit 40
2.5.Depozitele bancare curente 42
2.6.Cardurile de economii 483.ntrebri recapitulative 50
4.Aplicaii 51
5.Concepte cheie 51
Bibliografie 52
TEMA IV.PRODUSE DE CREDITARE 53
Cuprinsul temei: 53
Obiective 541.Creditul bancar 54
2.Clasificarea creditelor 55
2.1.Clasificarea creditelor dup perioada de acordare 55
2.1.1.Credite pe termen scurt 55
2.1.2.Credite pe termen mediu 56
2.1.3.Credite pe termen lung 56
2.2.Clasificarea creditelor dup destinaia acestora 592.2.1.Credite productive 59
2.2.2.Credite consumative 59
2.3.Clasificarea creditelor dup calitatea acestora 59
2.3.1.Credite performante 59
2.3.2.Credite nerambursate la scaden 59
2.4.Clasificarea creditelor dup debitorul bncii 60
2.4.1.Credite acordate persoanelor fizice 60
2.4.1.1.Creditul pentru nevoi personale 61
2.4.1.2.Descoperitul autorizat de cont(overdraft) 67
2
-
7/29/2019 47548352-PSB
3/140
2.4.1.3.Creditul auto 67
2.4.1.4.Credite imobiliare/ipotecare 70
2.4.1.5.Carduri de credit 75
2.4.2.Credite acordate persoanelor juridice 77
2.4.2.1.Credite pentru finanarea activitii curente 782.4.2.1.1.Credite pe termen scurt 78
2.4.2.1.2.Credite pe termen mediu i lung 81
2.4.2.1.3.Finanarea IMM-urilor 84
2.4.2.1.4.Credite specializate 90
3.ntrebri recapitulative 92
4.Concepte cheie 93
Bibliografie 93TEMA V.CARDURI I SERVICIILE BANCARE CONEXE 95
Cuprinsul temei: 95
Obiective 95
1.Crile de plat 96
1.1.Definiia crilor de plat 96
1.2.Destinaia cardurilor 96
1.3.Clasificarea cardurilor 961.4.Piaa cardurilor n Romnia 106
1.4.1.Portofoliul de carduri 112
1.4.1.1.Cardul de credit 112
1.4.1.2.Cardul de busines; 112
1.4.1.3.Cardul premium; 117
1.4.1.4.Cardul de salarii; 118
1.4.2.Structura portofoliului; 119
1.4.3.Gradul de concentrare; 120
2.Aplicaii propuse 122
Bibliografie 125
TEMA VI. MODALITI NOI DE FECTUARE A TRANZACIILOR
BANCARE - INTERNET-BANKING 127
Cuprinsul temei: 127
Obiective 127
1.Servicii electronice informaionale 130
3
-
7/29/2019 47548352-PSB
4/140
1.1.Oferirea de informaii despre conturi 130
1.2.Extrase de cont 130
1.3.Istoricul operaiunilor 130
1.4.Cursuri de schimb valutar 130
1.5.Evaluarea rezultatelor unor operaiuni ipotetice 1311.6.Servicii de cash management 131
1.7.Informaii despre instituia bancar 131
1.8.Asisten tehnic 131
2.Servicii electronice tranzacionale 131
2.1.nchiderea/deschiderea unui cont bancar 131
2.2.Transfer de sume ntre conturile aceluiai utilizator 132
2.3.Operaiuni cu carduri 1322.4.Plasarea de instruciuni de plat 132
2.4.1.Instruciuni de plat denominate n moned naional 132
2.4.2.Instruciuni de plat denominate n valut 132
2.5.Operaiuni cu cecuri bancare 132
2.6.Constituirea de depozite bancare 132
2.7.Operaiuni de schimb valutar 133
2.8.Negocierea de tarife prefereniale 133
3. ntrebri recapitulative 139
4.Concepte cheie 140
Bibliografie 140
4
-
7/29/2019 47548352-PSB
5/140
Cuvnt nainte
Lucrarea de fa se constituie ntr-o prim ediie a cursului Produse i servicii bancare,
adresndu-se cu precdere studenilor economiti, dar nu numai.
Problematica abordat ncearc s rspund preocuprilor acestora din domeniul bancar,
oferind att noiuni teoretice ct i multiple exemple care s demonstreze ntr-un mod ct mai
elocvent aplicabilitatea celor dinti.
Pentru a intra n studiul efectiv al produselor i serviciilor de profil, am considerat util ca n
prealabil, s se cunoasc i s se neleag n ce const structura sistemului bancar n general, i
a celui romnesc n special.
Pezentarea particularitilor pieei produselor i serviciilor bancare, a modului n care sestructureaz oferta bncilor, a categoriilor de clientel i nu n ultimul rnd a strategiei de
promovare a acestor produse i servicii, consider c aduce mai aproape nelegerea tematicii
propuse.
Din marea diversitate de produse bancare, am optat pentru prezentarea teoretic i
exemplificarea produselor de economisire, cu accent pe cele care se adresez persoanelor fizice,
a produselor de creditare att pentru persoane fizice ct i pentru cele juridice, persoane fizice
autorizate i profesii liberale, cuprinznd ntr-un capitol separat crile de plat, dat fiinddinamica deosebit a acestora pe piaa bancar romneasc.
ntruct delimitarea dintre produse i servicii bancare nu se poate realiza cu foarte mare
precizie, acestea ajungnd uneori s se confunde, prezentarea produselor bancare este fcut
alturi de serviciile conexe.
Cu toate acestea, am rezervat un capitol aparte serviciilor de tip Internet Banking oferite de
ctre bnci clienilor lor, n condiiile n care acest sector nregistreaz o dezvoltare important.
Fr a avea pretenia de a epuiza prezentarea ntregii game de produse i servicii bancareoferite pe piaa de profil, sper ca aceast lucrare s fie un sprijin util i o surs de informaie
bine documentat celor crora li se adreseaz.
1 decembrie 2009 lect.univ.dr.
Sorina Boti
TEMA I.SISTEMUL BANCAR
Cuprinsul temei:Obiective
5
-
7/29/2019 47548352-PSB
6/140
1.Sistemul bancar
1.1.Noiunea de sistem bancar;
1.2.Principalele caracteristici ale sistemului bancar romnesc;
1.3.Structura sistemului bancar romnesc;
1.4.Banca Naional a Romniei;1.4.1.Trsturile bncii centrale;
1.4.2.Funciile bncii centrale;
1.4.3.Operaiunile bncii centrale;
1.5.Bncile comerciale;
1.5.1.Funciile bncilor comerciale;
1.5.2.Operaiunile bncilor comerciale;
2.ntrebri recapitulative3.Verificarea noiunilor prezentate
4.Concepte cheie
Bibliografie
Obiective:- cunoaterea noiunii de sistem bancar;
- cunoaterea principalelor caracteristici ale sistemului bancar romnesc;
- cunoaterea structurii actuale a sistemului bancar romnesc;
- cunoaterea noiunii de banc central;
- cunoaterea noiunii de banc de emisiune;
- cunoaterea funciilor(atribuiilor) Bncii Centrale a Romniei;
- cunoaterea operaiunilor efectuate de Banca Central a Romniei;
- cunoaterea noiunii de banc comercial;
- cunoaterea funciilor(atribuiilor) bncilor comerciale;
- cunoaterea principalelor operaiuni desfurate de bncile comerciale;
1.1Sistemul bancar : este constituit dintr-un ansamblu de instituii financiare(bncile),
nzestrate cu capacitatea legal de a executa ordinele clienilor lor referitoare la pli sau ncasri
n contul sau n numele acestora.
6
-
7/29/2019 47548352-PSB
7/140
1.2Principalele caracteristici ale sistemului bancar romnesc:
Sistemul bancar din Romania este structurat pe dou nivele1.Astfel
activitatea bancar se desfoar prin:
- Banca Naional a Romniei cu rol de banc central ca unic
entitate;- societi bancare constituite ca societi comerciale2, cu o larg
participare de capital(public, mixt, autohton, i strin);
- este un sistem ierarhic; n virtutea relaiei de subordonare a bncilor
comerciale fa de banca central;
- este un sistem independent: privit att din perspectiva refinanrilor ct i
din cea a sensibilitii de imagine;
- este un sistem difuzat: se dezvolt n reea;1.3.Structura sistemului bancar romnesc: alturi de banca central, activitatea bancar se
desfoar prin intermediul instituiilor de credit3:
- 41 instituii de credit( 3 cu capital majoritar romnesc, 2 cu capital de stat,
26 cu capital majoritar strin, 9 sucursale ale bncilor strine i o cas
central a cooperativelor de credit);
- 54,7% din activele bancare sunt concentrate n primele 5 bnci din sistem;
- cota de pia a instituiilor de credit cu capital majoritar strin este de 87,9%;
- cota de pia a instituiilor de credit cu capital majoritar privat romnesc este
de 6,7%;
- cota de pia a instituiilor financiare cu capital majoritar de stat este de
5,4%;
Instituiile financiare nebancare prezente pe piaa romneasc, sunt reprezentate
de:
- societi de leasig financiar;
- societi de credite pentru persoane fizice;
- societi de microfinanare;
- societi de credit ipotecar;
- societi care ofer operaiuni de factoring;
- societi specializate n finanarea tranzaciilor comerciale;
- fonduri de asisten mutual;
1Lg.bancar nr.33/1991
Lg.bancar nr.58/1998,art.1Lg.101/1998 privind statutul Bncii Naionale
2 Lg.bancar nr.58/1998 art.3 litera b3 Asociaia Romn a Bncilor
7
-
7/29/2019 47548352-PSB
8/140
- case de amanet etc.;
1.4.Banca central: B.N.R. este banca central a Romniei.A fost nfiinat n anul 1880,
statutul prin care a fost constituit a fost aprobat de Parlamentul Principatelor Unite la 17
aprilie 1880.1.4.1.Trsturile bncii centrale:
- este, de regul, unic ntr-o ar;
- este,de regul, subordonat puterii legislative;
- are relaii directe cu:
- guvernul
- alte ri(bnci centrale, guverne, alte bnci etc.)
1.4.2.Funciile bncii centrale
4
:- emisiunea monetar; tiprirea i introducerea n circulaia monetar a
monedei centrale sub form de bancnote i moned divizionar, ca mijloace
legale de plat pe teritoriul Romniei;
Fiind singura instituie autorizat s emit nsemne monetare, banca central
poart denumirea i de banc de emisiune;
- controlul masei monetare; utilizarea instrumentelor de politic monetar n
scopul reglrii masei monetare(mrirea respectiv micorarea sumei de bani
aflat n circulaie), fr a se apela la emisiunea respectiv retragerea de
moned, avnd ca efect ultim controlul inflaiei;
- supervizarea, supravegherea i controlul instituiilor financiar-
bancare, monitorizarea i controlul activitii acestora;
- banc a guvernului; prin intermediul Trezoreriei statului, guvernul i
deschide cont la banca central, prin care deruleaz plile i ncasrile
publice;
- banc a bncilor comerciale; bncile comerciale i deschid conturile la
banca central.n acest context banca central poart denumirea de:
- mprumuttor de ultim istanal bncilor comerciale;
- banc de rangul 1,bncile comerciale fiind bnci de rangul 2;
1.4.3.Operaiunile bncii centrale:
- operaiuni cu alte bnci i instituii financiare:
- stabilirea taxei de rescont;
4 Lg.nr.312/2004 privind Statutul B.N.R.
8
-
7/29/2019 47548352-PSB
9/140
- scontarea i rescontarea efectelor de comer;
- refinanri i acordri de credite;
- operaiuni de cont curent pentru instituiile financiar- bancare;
- operaiuni cu trezoreria statului:
- operaiuni n contul curent al trezoreriei statului;- participarea la operaiunile cu titluri de stat;
- finanarea deficitului bugetar;
- operaiuni cu aur i valut:
- stabilirea i coordonarea politicii valutare;
- ntocmirea balanei de pli externe,
- pstrarea i administrarea rezervelor internaionale;
- efectuarea de tranzacii cu aur i metale preioase;1.5.Bncile comerciale: conform legislaiei(Legea privind societile comerciale, Legea
Privind activitatea bancar, i pe baza licenei sau autorizaiei acordate de
B.N.R.) acestea sunt constituite ca societi comerciale5.
1.5.1.Funciile bncilor comerciale:
- intermedierea finanrii subiecilor economici non-financiari;
- intermedierea plasamentelor financiare;
1.5.2.Operaiunile bncilor comerciale;
- mobilizarea i pstrarea disponibilitilor bneti prin formarea de depozite
bancare sau certificate de depozit;
1. depozite de tranzacii:
- la cerere, nepurttoare de dobnd;
- la vedere, purttoare de dobnd;
2. depozite la termen:
- acordarea de credite bancare;
- intermedierea tranzaciilor valutare;
- plasarea titlurilor financiare pe piaa financiar primar;
- efectuarea de studii de fezabilitate la cerere;
EXEMPLU:
STATUTUL DE ORGANIZARE I FUNCIONARE A BNCII COMERCIALE ROMNE
SA,
5 Lg.societilor comerciale nr.31/1990
9
-
7/29/2019 47548352-PSB
10/140
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr.129 din 19/11/1990
BCR este organizat i funcioneaz n conformitate cu prevederile urmtoarelor acte normative:
a. Hotrrea Guvernului Romniei nr.1011/04.09.1990 privind infiinarea BCR;
b. Hotrrea Guvernului Romniei nr.1195/12.11.1990 privind organizarea BCR;c. Statutul BCR aprobat prin H.G. nr.1195/12.11.1990, modificat i completat prin hotrri ale
Adunrii Generale a Acionarilor ce au fost publicate n Monitorul Oficial i nregistrate n Registrul
Comerului;
d. Legea nr.31/16.11.1990 republicat;
e. Legea bancar nr.58/05.03.1998;
f. Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr.10/2000 i
normele nr.3/2000 privind modificrile din situaia bncilor;BCR este o persoan juridic, organizat ca o societate comercial pe aciuni; ea poate nfiina n
ar i strintate uniti fr personalitate juridic numite sucursale(sucursala Bucureti, sucursale
judeene), agenii, reprezentane, filiale cu personalitate juridic, pe baza aprobrii Consiliului de
Administrare al bncii.
Potrivit autorizaiei emise de BNR, banca are urmtorul obiect de activitate:
Acceptarea de depozite, n lei i valut, de la persoane fizice i juridice, romne sau strine;
Contractarea de credite, n lei i valut, operaiuni de factoring i scontarea efectelor de comer,
inclusiv forfetare;
Emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit;
Pli i decontri;
Transferuri de fonduri;
Emiterea de garanii i asumarea de angajamente;
Tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile;
Tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor n valut;
Tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase i obiecte confecionate din
acestea;
Tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat;
Acionarea ca agent custode pentru valori mobiliare;
Desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise de investiii i societi de
investiie;
Inchirierea de casete de siguran;
Consultan financiar- bancar;
Operatiuni de mandat:
10
-
7/29/2019 47548352-PSB
11/140
a) Distribuirea de titluri de participare ale fondurilor deschise de investiie i aciuni ale societilor
de investiie;
b) Efectuarea de operaiuni privind execuia de cas a bugetului statului n limitele mandatului
primit;
c) Negocierea i cheierea de contracte de asigurare i reasigurare pentru astfel de societi, precumi prestarea altor servicii privind ncheierea i executarea unor asemenea contracte, conform legii:
In cadrul activitii desfurate, BCR se supune reglementrilor emise de BNR pentru aplicarea
politicilor monetare, de credit, valutare, de pli, de asigurare a prudenei bancare i supraveghere a
societilor bancare. De asemenea, colaborarea cu celelalte societi bancare, ministere, organe
centrale i locale.
2.ntrebri recapitulative:
1.Ce reprezint sistemul bancar?2.Care sunt principalele caracteristici ale sistemului bancar romnesc?3.Care este structura sistemului bancar romnesc n prezent?4.Care este rolul Bncii Naionale a Romniei n cadrul sistemului bancar?5.Care sunt funciile bncii centrale?6.Care sunt operaiunile efectuate de ctre banca central?7.Ce sunt bncile comerciale?8.Care este rolul bncilor comerciale n cadrul sistemului bancar?9.Care sunt atribuiile bncilor comerciale?10.Ce operaiuni desfoar bncile comerciale?
3.Verificarea noiunilor prezentate:Citii cu atenie fragmentul din Statutul de Funcionare i Organizare al Bncii
Comerciale Romne SA, prezentat n exemplul anterior, i specificai care dintreaspectele teoretice tratate se regsesc n acesta?
4.Concepte cheie:
- sistem bancar
- instituii financiare
- banc central
- banc de emisiune
- bnci comerciale
11
-
7/29/2019 47548352-PSB
12/140
Bibliografie:
Basno C., Dardac N.- Operaiuni bancare, Editura Didactic i pedagogic, Buc.1996
Ilie Mihai, - Tehnica i managementul operaiunilor bancareEd.Expert, Buc. 2003
Negru Mariana i colectiv,- Bncile i operaiunile bancare, Institutul Bancar Romn, Ed.Economic, Buc.1996
Petria Nicolae,- Moned Credit Banci i Burse, Ed. Alma Mater, Sibiu, 2003
Trenca I.Ioan,- Metode i tehnici bancare, Ed.Cartea Crii de tiin, Cluj- Napoca, 2004
Legea nr.33/1991 privind activitatea bancar
Legea nr.58/1998 privind Statutul Bncii Naionale
Monitorul Oficial nr.121/23 mai 1998
Monitorul Oficial nr.203/1 iunie 1998Monitorul Oficial nr.78/24 ianuarie 2005
www.bnro.ro
www.bcr.ro
www.financiare.ro
TEMA II. PIAA PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE
12
http://www.bnro.ro/http://www.bcr.ro/http://www.financiare.ro/http://www.bcr.ro/http://www.financiare.ro/http://www.bnro.ro/ -
7/29/2019 47548352-PSB
13/140
Cuprinsul temei
Obiective
1.Oferta de produse i servicii bancare
1.1.Segmentul de pia vizat
1.2.Reeaua de distribuie1.3.Gama sortimental
1.4.Politica de pre adoptat
1.5.Politica de promovare a serviciilor
2.ntrebri recapitulative
3.Concepte cheie
Bibliografie
Obiective:
- cunoaterea caracteristicilor cererii de produse bancare;
- cunoaterea criteriilor de analiz a activitii bancare;
- cunoaterea principalelor categorii de clieni;
- cunoaterea tipurilor de servicii bancare pentru fiecare categorie de
clieni;
- cunoaterea structurii reelei de distribuie a produselor i serviciilor
bancare;
- cunoaterea gamei de produse i servicii banacre;
- cunoaterea criteriilor de stabilire a preului unui produs sau serviciu
bancar;
- cunoaterea modalitilor de promovare a produselor i serviciilor
bancare;
Piaa produselor i serviciilor bancare poate fi definit ca fiind ansamblul actelor de vnzare
cumprare desfurate de bnci cu clieni lor, att n calitate de furnizori ct i de beneficiari de
disponibiliti bneti.Ca obiect al schimburilor pe aceast pia, disponibilitile bneti se constituie n produse i
servicii bancare.
13
-
7/29/2019 47548352-PSB
14/140
Pornind de la faptul c piaa reprezint locul de ntlnire al cererii i ofertei, oferta de
disponibiliti bneti se materializeaz ca ofert de produse i servicii bancare, venit din partea
vnztorului, respectiv bncile, iar nevoia de disponibiliti bneti se constituie n cerere de
produse i servicii bancare i se satisface prin cumprarea acestora.
1.Oferta de produse i servicii bancare Oferta de produse i servicii bancare este compus din astfel de produse i servicii care, s
vin n ntmpinarea ateptrilor i cerinelor att a clientelei bancare existente ct i a celei
poteniale .
n analiza ofertei de produse i servicii bancare este necesar s se supun analizei urmtoarele
aspecte:
segmentul de pia vizat;
reeaua de distribuie; gama sortimental;
politica de pre adoptat;
politica de promovare a serviciilor;
1.1.Segmentul de pia vizat
Veniturile bncii sunt obinute de la clieni, iar pentru creterea lor, instituiile bancare trebuie
s studieze clientela att pe ansamblu ct mai ales pe segmente.
Cererea de produse i servicii bancare prezint anumite caracteristici n funcie de carebncile se orienteaz n tratarea clienilor lot, astfel:
- este eterogen ceea ce nsemn c fiecare client are preferine diferite pentru
produsele oferite, ceea ce face necesar studierea acesteia pe segmente de
pia;
- este dispersat, fiecare client dorete s fie servit ct mai aproape de locul
derulrii operaiunilor sale .Clienii bncilor fiind prezeni pe o arie
teritorial vast, bncile trebuie s dea o amploare corespunztoare unitilorexterioare;
- este stabil, faptul c cererea este constant nu presupune automat c i
bncile vor avea o cerere constant, clienii orientndu-se n alegerea unitii
bancare n funcie de mai multe aspecte privind prestigiul, activitatea
bancar anterioar a acesteia etc.;
- este iraional, toate serviciile bancare se raporteaz la bani.Angajarea n
procesul de economisire sau de creditare nu este mereu raional, de unde
rezult creterea riscurilor;
14
-
7/29/2019 47548352-PSB
15/140
Segmentarea cea mai evident i frecvent ntlnit pe piaa produselor i serviciilor bancare
este mprirea clientelei bancare n;
- clieni persoane fizice;
- clieni persoane juridice;
Aceste categorii pot fi mprite la rndul lor pe segmente mai mici, fiecare din acestea fiindimportante pentru bnci.
O banc comercial orientat spre retail, deci avnd o baz de clieni constituit, n principal,
din persoane fizice, i va structura oferta de produse i servicii conform profilului clientelei sale.
Structurarea bazei de clieni poate fi realizat n funcie de mai multe criterii:
- grupe de vrst;
- domiciliu;
- categorii socio-profesionale;EXEMPLU:
Gruparea segmentului de pia n funcie de vrst:
Vrst clieni Necesiti / categorieClieni foarte tineri(elevi, studeni)
Tineri(20-30 ani)30-40 ani40-50 ani
Peste 50 ani
Pentru o banc este dificil s se dezvolte dac are un segment de pia limitat doar la clienii
persoane fizice, motiv pentru care au i clieni persoane juridice, grupate dup:
- forma de proprietate;
- forma juridic de organizare;
- tipul de activitate pe care o desfoar;
Potrivit Legii nr.31 / 1990 exist:
- societi n nume colectiv;
- societi n comandit simpl;
- societi n comandit pe aciuni;
- societi pe aciuni;
- societi cu rspundere limitat;
Alturi de aceste tipuri de societi, n legea bancar, este prevzut i existena
comercianilor persoane fizice autorizate.Din aceast categorie fac parte micii meseriai i liber
profesioniti care acioneaz n baza unei autorizaii de funcionare; ei pot s-i deschid cont bancar
15
-
7/29/2019 47548352-PSB
16/140
ca persoan juridic , asociaiile familiale pentru care deschiderea contului bancar se realizeaz n
aceleai condiii ca i persoanele juridice.
Segmentarea pieei este important pentru modul n care sunt structurate serviciile bancare.
Din acelai considerent,este important clasificarea clienilor:
- clieni care doresc s economiseasc;- clieni care doresc s investeasc;
- clieni care doresc s mprumute bani;
- clieni care solicit transferul de fonduri;
EXEMPLU:
Abordarea categoriilor de clieni la Unicredit iriac Bank:
Tip client Corporaie IMM Persoan fizicTip produs Adaptat Standard Standard
Pre Flexibil Structur fix Structur fixValoarea afacerii Mare Medie MicCiclu de vnzare Lung Mediu ScurtAbiliti de vnzare
personal
Mari Standard Standard
Marketing Direct(RMBC) Media mix Media mixControl credit Analiza n profunzime Modelare statistic Modelare statisticCredit risc Concentrat Distribuit Distribuit
1.2.Reeaua de distribuie
Reeaua de distribuie a produselor i serviciilor bacare se concretizeaz n:
- reeaua de sucursale, filiale ale bncii i amplasarea lor;
- telefon;
- calculatoare;
- automate bancare;
n afar de metoda tradiional de distribuie a produselor i serviciilor bancare, noile metode
au fost puse n aplicare datorit progresului tehnologic i moneticii; ghieele bancare, banca la
domiciliu, telemarketing etc.
Reeaua de sucursale, filiale, agenii rmne n continuare preferat.Celelalte sunt nc
restrnse, extinderea lor fiind limitat de necesitatea asigurrii unui suport de infrastructur de nalt
nivel tehnic, de necesitatea asigurrii securitii operaiunilor i de comportametul consumatorilor.
Metodele moderne de distribuie semnific de fapt o cretere a capacitii bncilor de prestare
a serviciilor, dincolo de imediata apropiere a suprafeei comerciale, principalele avantaje fiind;
16
-
7/29/2019 47548352-PSB
17/140
- nu mai este necesar deplasarea clientului la sediul bncii pentru efectuarea
tranzaciilor ( se pot transmite instruciuni bncii pentru anumite tranzacii,
prin telefon sau PC);
- distribuia automat sau electronic ofer avantajul c serviciile bancare
prestate cu ajutorul acestor suporturi pot fi standardizate i calitatea lor esteomogen;
- posibilitatea prestrii multor servicii n afara bncii prin intermediul
metodelor moderne de distribuie, care degreveaz ghieele de aglomeraia
care ar perturba mult buna desfurare a activitii;
n ceea ce privete reeaua de distribuie sub forma sucursalelor, filialelor, ageniilor este
important de cunoscut amplasarea, rspndirea lor n teritoriu i mai ale accesibilitatea la ele.
1.3.Gama sortimental
Rolul unei politici de produs este de a pune la punct i de a difuza produsele astfel nct s fie
n msur s satisfac nevoile pieei.
ntr-o banc, politica de produs este un element foarte important al politicii de marketing,
referindu-se la crearea de noi produse i meninerea celor deja existente.
Dei n comparaie cu alte domenii, gama sortimental este mai redus i practic
standardizat, totui s-a extins continuu , creditele i depozitele care erau produse tradiionale, fiind
din ce n ce mai mult nsoite de servicii considerate pn de curnd conexe.
Posibilitile bncilor de a obine avantaje concureniale pe termen lung ca urmare a inovrii
i diferenierii serviciilor de cele ale concurenei, este limitat de dou aspecte:
1. produsele i serviciile bancare nu se pot breveta, fiind imitate la foarte scurt
timp de concuren;
2. produsele i serviciile sunt strict reglementate, urmrite i jalonate de ctre
autoritile n domeniu;
Diferenierea gamei de produse i servicii bancare se manifest cel mai adesea prin variaii
sau nuanri ale unor elemente specifice cum ar fi:
- durata creditelor;
- destinaia creditelor;
- modalitatea de garantare;
- dobnzile;
- serviciile suplimetare;
- faciliti(perioada de graie, plafoane de lucru etc.)
n cazul n care o banc vine pe pia cu un produs sau serviciu nou, trebuia s in seama de;
17
-
7/29/2019 47548352-PSB
18/140
- una din condiiile de lansare a noilor produse i servicii este modul n care
satisfac unele necesiti sau solicitri ale clientului n mod operativ, pentru a
se evita o erodare a ncrederii acestuia sau reacia concurenei, de asemenea
s se ofere servicii la un cost optim i la un nivel al comisioanelor agreat de
acetia;- politica de risc legat de lansarea noilor produse i servicii concretizat n
variante diferite privind afacerile bancare ncheiate, avndu-se n vedere
scderea riscului este:
1. un spectru larg de servicii comune promovate pentru clienii obinuii;
2. lansarea unor servicii nalt specializate care se adreseaz unor clieni
de vrf, foarte profitabili i competitivi;
Una din orientrile prioritare vizeaz lansarea i promovarea unor servicii evoluate.n acestsens se au n vedere trei direcii de evoluie viitoare:
1. instrumente financiare derivate (futures, options, forwards, swaps, caps,
floor, collars);
2. instrumente pentru operaiuni noi(factoring, leasing, custodie,
operaiuni pe piaa de capital);
3. tehnici pentru activitatea de retail : depozite n lei, pli diverse din cont
curent, servicii tip private banking sau electronic banking;
Datorit faptului c diferenierea cea mai pronunat se obine printr-o calitate nalt a
produselor i serviciilor bancare, se poate spune c strategia de baz n acest domeniu o constituie
strategia calitii.
Politica de produs este un obiectiv al politicii de marketing.Crearea de noi produse bancare se
justific n dou moduri:
- nevoile clienilor evolueaz i noile produse sunt necesare pentru a le
satisface;
- produsele noi sunt susceptibile de a atrage ctre banc o clientel nou;
Analiza nevoilor clientelei n domeniul monetar i financiar conduce la distingerea nevoilor
de natur diferit i este vorba deci de a concepe produsele care satisfac mai bine aceste nevoi.
Astfel pentru:
1. particulari se disting cinci categorii de nevoi:
- nevoia de tranzacii, de unde produseprecum cecul, avizele de prelevare;
- nevoia de precauie, ceea ce nseamn nevoia de a se constitui o economie
lichid rapid, de unde produse ca bonuri de cas, conturi pe livrete;
18
-
7/29/2019 47548352-PSB
19/140
- nevoia de a constitui un patrimoniu, de unde produse ca SICAV, gestiunea
portofoliului;
- nevoia de trezorerie pentru situaia unui decalaj provizoriu venituri-
cheltuieli, de unde produse cum sunt credite personale
- nevoia de finanare pe termen lung, de unde produse cum sunt conturile iplanurile de economii pe termen lung, credite tradiionale;
2. ntreprinderi, se pot distinge:
- nevoia de tranzacii, de unde produse ca cecul sau viramentul;
- nevoia de finanare pe termen scurt i lung, de unde produse sub forma
diferitelor tipuri de credite;
- nevoia de gestiune a valorilor mobiliare, de unde plata de cupoane i
dividende;- nevoia de sfat i asisten, de unde ajutorul n gestiune, reconcilierile
ntreprinderilor;
Aceast nelegere ine n egal msur cont de motivaiile psihologice ale clienilor;
respectare securitii, anonimatului, a rentabilitii.
De exemplu, nevoia de economii lichide poate s reprezinte pentru un particular fie ca o
dorin de a profita de oportunitile de cumprare, fie ca o team, o nencredere n viitor.
n prima ipotez, accentul va fi pus pe disponibilitatea unui produs cum este contulpe livret,
n a doua, banca va propune acelai produs, dar l va combina cu un sistem de asigurare n caz de
deces sau accident, permind satisfacerea nevoii de securitate a clientului.
Dat fiind amploarea gamei de produse, bancile dispun deja de produse n stare s satisfac
nevoile clientelei.
Segmentarea pieei pune n eviden, pentru fiecare segment, comportamentele bancare relativ
omogene.
n funcie de clientel, banca ofer produsele adaptate nevoilor specifice, de unde cuplul
produs-client, care este n centrul ntregii politici de produs bancar.
EXEMPLU:
O banc avnd reinui studeni drept clientel obiectiv, propune acestui segment
urmtoarele produse bancare:
- Conturi de cec;
- Card bancar;
- Cont de economii;
- Cont i plan de economii pe termen lung;
19
-
7/29/2019 47548352-PSB
20/140
- Creditul de studiu;
- Credit burs;
- Credit prima instalare;
n raportul produs-client, se ine seama de nevoile aceluiai segment de clientel.
Produsul bancar este astfel conceput nct s permit satisfacerea mai multor nevoi princombinarea mai multor caracteristici.Cel mai sugestiv exemplu n acest sens este cartea bancar sau
cardul.
Tehnologia condiioneaz nevoia sau clientul.Inovarea tehnologic d natere la noi produse
bancare, n special cnd ea se dezvolt n domeniul telecomunicaiilor.
Urmtoarele produse bancare sunt dependente de starea tehnologic: cartea bancar,
distribuitoarele automatice de bilete, banca la domiciliu.Deci un nou produs corespunde:
- unei nevoi;- unei clientele obiectiv;
- strii tehnologiei;
Problemele meninerii i urmririi produselor bancare constituie un aspect foarte important al
politicii de produs.
Produsele au n general o mbtrnire foarte lent, de unde necesitatea de a proceda la
mbuntirea sau rembuntirea lor la captul unui anumit interval de timp.
Produsele bancare nu sunt obiectul uzurii materiale i foarte puin a celei morale.Se disting
astfel trei faze n viaa unui produs bancar:
- faza de lansare; se deruleaz pe o perioad de timp relativ redus; din momentul
n care un produs bancar este creat la iniiativa unei bnci, intervalul de timp n care va fi imitat de
principalii si concureni este sczut;
- faza de maturitate; se desfoar pe o perioad mare de timp n care
produsul bancar a dobndit o notorietate suficient.Fiecare banc acioneaz
pentru a-i pstra segmentul su de pia.
- faza declinului; este perioada de timp n care uzura moral a produsului
permite apariia unui nou produs bancar, dar nu antreneaz eliminarea sa n
aceeai msur;
Dat fiind importana gamei de produse bancare i durata lor de via, banca nu poate proceda
n permanen la promovarea tuturor produselor.
Anumite produse bancare pot face obiectul unei operaii de relansare datorit unui nume
adecvat.
Produsele bancare nu mai sunt prezentate dup caracteristicile tehnice, ci printr-o atribuire de
nume viznd trsturile, caracteristicile care rspund cerinelor clienilor.Spre exemplu denumirea
20
-
7/29/2019 47548352-PSB
21/140
de credit expres este mai sugestiv dect aceea de credit personal, punnd accentul pe
rapiditatea obinerii mprumutului.
Calitatea serviciilor bancare reprezint nu numai un argument comercial, ci i mijlocul de a
fideliza clientela.trebuie observat c atunci cnd faza de lansare a unui produs s-a ncheiat, calitatea
produselor nu se deterioreaz dac procedurile de tratare sunt ndreptate spre lansarea de noiproduse.
Din punctul de vedere al clientelei, utilitatea unei societi bancare se msoar prin gradul de
satisfacere al solicitrilor clienilor, adic prin complexitatea pachetului de produse i servicii
bancare.
Din punctul de vedere al bncii, dezvoltarea produselor i serviciilor sale are rol definitoriu
att n obinerea veniturilor ct i n poziionarea bncii pe pia, n raport cu concurena.
Astfel, decizia de meninere, n portofoliu, a unor produse sau servicii bancare ca i decizia deimplementare a unor noi produse i servicii are, pentru societatea bancar, trei coordonate:
- satisfacerea cerinelor pieei;
- respectarea principiilor proprii de rentabilitate i pruden;
- ctigarea unei poziii favorabile pe pia;
Este preferabil ca produsele i serviciile bancare s satisfac simultan i n mod egal toate cele
trei cerine.
Solicitrile n materie de produse i servicii bancare ale clientului sunt n total concordan
cu urmtorii factori:
- dezvoltarea relaiilor economice de pe piaa respectiv;
- gradul de dotare, al clienilor, cu mijloace tehnice de administrare a relaiilor
cu banca;
- gradul de cultur i civilizaie bancar a clientelei;
Astfel societile bancare, ce acioneaz pe o anumit pia, trebuie s i dimensioneze
activitatea de management al activelor i pasivelor conform gradului de dezvoltare al pieei
respective, la un moment dat i n perspectiv.
Totui, dintre cei trei factori, cu aciune direct asupra solicitrilor de produse i servicii
bancare, asupra unuia dintre acetia i anume gradul de cultur i civilizaie bancar al clientelei,
societile bancare pot interveni direct, prin intermediul relaiilor banc-client.
n cadrul acestor relaii, un rol important l au:
- informarea, la nivel de mas, asupra produselor i serviciilor bancare oferite
clienilor;
- acoperirea, n sensul comunicrii n relaia banc-client;
21
-
7/29/2019 47548352-PSB
22/140
Dintre posibilitile de ofert a produselor i serviciilor bancare cerute pe pia, banca trebuie
s selecteze doar acele produse i servicii care i sunt profitabile.Astfel, banca trebuie s vegheze
asupra respectrii celor dou principii fundamentale ale activitii sale;
- prudena;
- rentabilitatea;Pe baza acestor principii, banca trebuie s selecteze, din multitudinea de tipuri cerute pe pia,
serviciile i produsele bancare eficiente.
Referitor la obinerea propriu-zis a profitului din vnzarea de produse i servicii bancare,
este necesar, dup stabilirea tipurilor de produse i servicii bancare ce vor fi oferite, analiza ce
determin msura n care acestea vor contribui, procentual la realizarea profitului previzionat al
bncii.
Astfel avnd n vedere calitatea produsului sau serviciului bancar, de a se constitui n centrude profit pentru banc, strategia i managementul financiar, vor stabili ponderea aproximativ a
contribuiei fiecrui produs la constituirea profitului.Altfel spus se stabilete preul de vnzare al
fiecrui produs.
1.4.Politica de pre
Stabilirea acestor preuri se face pe baza analizrii urmtoarelor date:
- interesul bncii de a ctiga un anumit segment de pia ntr-un anumit
interval de timp;
- poziiile de pia ale societilor bancare cocurente;
- riscul asumat;
- posibilitile reale de vnzare ale produsului sau serviciului;
- rentabilitatea obinut;
- strategia financiar a bncii, de contribuie a fiecrui produs la constituirea
profitului;
Preul trebuie astfel stabilit nct s atrag clienii i n acelai timp s asigure profit bncii.
Politica de pre a unei instituii bancare definete atitudinea acesteia fa de clienii si prin
utilizarea instrumentelor specifice diverselor categorii de servicii la care se refer, dobnzi, speze,
comisioane.
Banca elaboreaz variante strategice n funcie de reperul care i servete ca orientare n
stabilirea preului:
- costurile aferente prestrii serviciilor respective;
- riscul operaiunii;
- concurena;
- cadrul macroeconomic, reglementri;
22
-
7/29/2019 47548352-PSB
23/140
ntre politica de pre i cea de produs trebuie s existe o strns corelaie, astfel o politic
nou promovat n legtur cu serviciile oferite, menit s contribuie la obinerea de economii
semnificative de costuri, este cea care se refer la standardizarea produselor, n sensul concentrrii
ofertei bancare pe un numr redus de produse i servicii concretizate printr-o eficien nalt, prin
costuri reduse i perspective certe de dezvoltare.Bncile trebuie s-i informeze clientela n legtur cu preurile practicate, lipsa acestor
informaii fiind perceput de clienii bncii ca o expresie a lipsei de transparen, rigoare i chiar
respect.
Preurile practicate de o instituie bancar trebuie s fie astfel stabilite nct s i asigure
profit(mai mici dect ale concurenei pentru produse similare calitativ i mai mari sau egale cu ale
concurenei pentru servicii calitativ superioare), astfel nct s atrag clienii fie prin pre fie prin
calitate.1.5.Promovarea serviciilor bancare
n primul rnd banca trebuie s realizeze o reclam de specialitate.Aceasta este larg utilizat
n sistemele bancare.Obiectul acestei forme de publicitate este de a promova denumirea societii
bancare i de a o menine n prim planul ateniei clienilor, fr a se face referire la un anumit
serviciu sau produs.
Imaginea creat trebuie s fie bazat pe realitate, n caz contrar discrepana ntre promisiuni i
realitate va duce la scderea credibilitii pe termen lung a respectivei bnci.
n afar de reclama de specialitate orice banc trebuie s realizeze i o reclam de produs.
Aceasta trebuie s fie realizat att pentru promovarea unor servicii noi ct i pentru a
menine succesul celor deja existente.
Acest tip de reclam trebuie s se axeze pe avantajele pentru clieni, acetia din urm nu
cumpr bunuri sau servicii ca atare, ci satisfacerea nevoilor pe care ei i imagineaz c produsul
sau serviciul respectiv le-o va asigura.
De aceea intenia principal a reclamei produsului este aceea de a reliefa avantajele pe care le
vor dobndi cumprtorii prin achiziionarea i utilizarea acestui produs.
Tot n cadrul reclamei de produs fundamental este i necesitatea de a se putea face diferena
ntre serviciul celui ce face reclama i cele ale concurenilor, de a evidenia punctele forte
(avantajele comparative) ale acestuia.
Dac nu exist nici o diferen atunci nu exist nici o motivaie n a alege acel serviciu n
dauna concurenilor.n cazul n care produsul este unic, nu va fi nici o problem.
O tehnic des ntlnit este concentrarea unei caliti a produsului care nu este evideniat n
reclama concurenilor.Tehnica poart denumirea de propunere unic de vnzare.Mijloacele prin
care mesajul publicitar este comunicat sunt deosebit de importante.
23
-
7/29/2019 47548352-PSB
24/140
Prima problem care va fi luat n considerare va fi eficiena unui anumit mijloc
publicitar.Printre acestea amintim: televiziunea, radioul, presa.Alturi de aceste mijloace clasice de
reclam , mai exist i alte modaliti.
Multe bnci i fac reclam prin afie sau ecrane electronice situate de obicei n zone foarte
circulate i plasate strategic( de obicei pentru reclama de specialitate).O alt arie important n care bncile devin din ce n ce mai implicate este sponsorizarea.De
asemenea bncile realizeaz pliante, brouri pe care le pun la dispoziia clienilor.n acestea se
descrie, detaliat,activitatea bncii i serviciile disponibile pentru clieni.
Pe lng acestea bncile ofer o gam larg de materiale promoionale: calendare, postere,
insigne, pixuri i alte elemente care prezint numele sau simbolul bncii.
Tot legat de promovare conteaz i amenajarea sediului.n cazul firmelor prestatoare de
servicii conteaz foarte mult ambiana.Aici intr elemente de siguran, modul de prezentare aserviciilor bncii, calitatea mobilierului, toate fiind percepute ca aspecte care sugereaz eficiena i
bunstarea.
n mod special n domeniul serviciilor mai trebuie inut seama i de personalul angajat.Un
accent deosebit se pune pe comportamentul lucrtorului bancar, acesta trebuie s se afirme ca model
de amabilitate, serviabilitate, spirit de cooperare cu clientela, ca model de politee i elegan de
limbaj i exprimare.
Bncile trebuie s-i organizeze mijloacele i reelele de distribuie i prestaie a produselor i
serviciilor pentru a putea satisface necesitile clienilor, ntr-un timp ct mai redus, apropiindu-se
ct de mult posibil de locul i momentul unde se manifest efectiv cererea.
Bncile care adopt o abordare dinamic a clienilor, serviciilor i a pieelor, abordare ce va fi
demonstrat prin capacitatea lor de a oferi servicii rapid i de a a le adapta astfel nct s satisfac
nevoile n permanent schimbare ale clienilor au cel mai mare succes.
Elaborarea unor programe specifice pentru fiecare segment al clienilor va avea efecte
benefice pentru bnci.Prin oferirea unui sortiment complet de servicii foarte bine adaptate clienilor,
bncile vor putea s acopere cererea clienilor i vor putea reduce riscul pierderii clienilor n
favoarea concurenei.
PUNCTELE TARI care reprezint baza pe care se construiete succesul unei bnci sunt:
- reea de distribuie puternic;
- portofoliu de clieni diversificat i bine segmentat;
- servicii diversificate;
- personal calificat;
- reea de bnci corespondente extins;
24
-
7/29/2019 47548352-PSB
25/140
PUNCTELE SLABE care reprezint carene ce pot fi soluionate pe parcurs de ctre banc:
- comunicare intern slab;
- personal neinstruit corespunztor;
- stadiu de informatizare necorespunztor;
- structuri organizatorice nu foarte moderne;- prospectarea pieei i a clienilor este nc n faza de nceput,
OPORTUNITI care reprezint factorii externi conjuncturali favorabili de care banca
poate beneficia i care trebuie luai n calcul:
- rolul din ce n ce mai important al sistemului bancar n reforma economic;
- atitudinea novatoare n ce privete produsele i serviciile bancare care pot
incita clienii s vin spre banca respectiv;
AMENINRI; apariia continu pe piaa fianaciar intern de noi bnci, majoritatea
funcionnd ca bnci comerciale universale, personal experimentat ce poate fi atras de concureni,
competiia este din ce n ce mai puternic, bncile sunt tot mai numeroase, selective i agresive n
atragerea clienilor.
La toate acestea concur o serie de factori de influen interni ct i externi, ambele categorii
fiind la fel de importante:
- factori interni:
- conducerea i personalul;
- organizarea i sistemele informatice;
- gama sortimental etc.
- factori externi:
- piaa;
- tehnologia;
- starea economiei;
- starea societii;
- legislaia;
- mediul etc.
2.ntrebri recapitulative:
- Care sunt criteriile deanaliz a activitii bancare?
- Care sunt principalele caracteristici ale cererii de produse i
25
-
7/29/2019 47548352-PSB
26/140
servicii bancare?
- Ce se nelege prin segmentarea clientelei bancare?
- Care sunt principalele categorii n care se grupeaz clientela bancar?
- n ce se concretizeaz reeaua de distribuie a produselor i serviciilor
bancare?- Ce se nelege prin politica de produs a bncii?
- Ce presupune lansarea pe pia a unui nou produs sau serviciu bancar?
- n ce const politica de pre a bncii?
3.Verificarea noiunilor prezentate:
Creai un produs sau serviciu bancar innd cont de noiunile prezentate n cadrul acestei
teme i simulai promovarea acestuia pe pia.
Evideniai relaia de dependen dintre acesta i:
- segmentul de clientel;
- nevoile acestui tip de clientel;
- starea tehnologiei menit s fac accesibil clientelei respectivul produs
bancar;
4.Concepte cheie:
- produs bancar
- serviciu bancar- segment de pia
- reea de distribuie
- gam sortimental
- politica de pre
- promovarea serviciilor bancare
- ofert de produse bancare
- cerere de produse bancare
26
-
7/29/2019 47548352-PSB
27/140
- segmentarea clientelei
- clieni-persoane fizice
- clieni-persoane juridice
- relaia nevoi-produs bancat
Bibliografie
Berea Aurel Octavian,- Orientri n activitatea bancar contemporan, Ed.Expert, Buc., 1999
Berea Aurel Octavian,-Strategie bancar, Ed,Expert, Buc.2001
Bondea Aurelian, Stancu Radu, - Activitatea bancar, fonduri de investiii, bursa de valori,
tranzacii nebursiere, Ed.Fundaia Romnia de Mine, Buc., 1995
Coman Florin, - Activitatea bancar: Profit i Performan, Ed.Lumina Lex, Buc., 2000
Diaconescu Mariana,- Bnci, Sisteme de Pli, Riscuri, Ed. Economic, Buc.1999
Ionescu Lucian, Negru Mariana,- Bnci i operaiuni bancare, Ed. Economic, Buc., 1996
Lzrescu Vasile,- Bncile comerciale n economia de pia din Romnia, Ed.Agora, Bacu,
1998
Nicolae Paul ,- Bani i bnci n structurile europene, Ed.Bibliteca Apostrof, Cluj,1995
Niu Ion,- Managementul riscului bancar,Ed.Expert, Buc., 2000
Rotaru Constantin,- Managementul performanelor bancare, Ed.Expert, Buc., 2001
Rusovici Alexandru, Cojoc Florea, Rusu Coman,- Audit financiar bancar:servicii conexe i de
Consultan n bncile comerciale, Regia Autonom: Monitorul Oficial, Buc., 2001
TEMA III.PRODUSE DE ECONOMISIRECuprinsul temei
27
-
7/29/2019 47548352-PSB
28/140
Obiective
1.Alegerea produsului de economisire
2.Principalele modaliti de economisire
2.1.Depozitele la termen
2.2.Depozitele la vedere2.3.Conturile de economii
2.4.Certificatele de depozit
2.5.Depozitele bancare curente
2.6.Cardurile de economii
3.ntrebri recapitulative
4.Concepte cheie
Bibliografie
Obiective:
- cunoaterea principalelor instrumente de economisire;
- cunoaterea modalitilor de alegere a unui produs de
economisire;
- cunoaterea elementelor ce caracterizeaz un produs de
economisire:
- rata dobnzii;
- tipuri de dobnd;
- scadena sau maturitatea;
- comisioane percepute de bnci;
- recunoaterea acestor elemente n ofertele de produse de
economisire ale bncilor;
1.Alegerea produsului de economisire
Alegerea unui produs de economisire preasupune, n prealabil, luarea unei decizii referitoare
la instituia bancar la care alegem s ne plasm banii economisii, decizie care are la baz
urmtoarele aspecte:
- acionarii;
- performana pe pia;
28
-
7/29/2019 47548352-PSB
29/140
- reeaua de sucursale ii agenii;
- orele de lucru cu publicul;
- alte servicii oferite;
- calitatea serviciilor6;
Un aspect deosebit de important n luarea deciziei de plasare a banilor ntr-un produs deeconomisire, se refer la faptul c Statul Romn, prin intermediul Fondului de Garantare,
procedeaz la garantarea banilor economisii n urmatoarele condiii:
ncepnd cu data de 15 octombrie 2008, conform Ordonanei de urgen nr. 129/14.10.2008,
plafonul de garantare pe deponent garantat persoan fizic (rezident sau nerezident) i pe instituie
de credit s-a majorat la echivalentul n lei al 50.000 euro, iar ncepnd cu 1 iulie 2009 plafonul de
garantare pe deponent garantat persoan juridic i pe instituie de credit s-a majorat, de asemenea,
la echivalentul n lei la 50.000 euro.Echivalentul n lei al plafonului de garantare i al depozitelor n valut se calculeaz la
data indisponibilizrii depozitelor, respectiv la data deschiderii procedurii falimentului, prin
utilizarea cursurilor de schimb valutar pentru valutele respective, cursuri comunicate de Banca
Naional a Romniei pentru aceast dat.
Suma total a obligaiei unei instituii de credit fa de un deponent se stabilete prin
nsumarea tuturor depozitelor deinute de acesta, inclusiv a dobnzii datorate i nepltite la data
stabilirii indisponibilitii depozitelor7
.2.Principalele modaliti de economisire
Decizia de plasare a economiilor ntr-un produs de economisire sau altul, se face n funcie
de urmtoarele aspecte:
- moneda n care se dorete pstrarea economiilor;
- rata dobnzii n lei i n valutele respective(EUR, USD);
- rata inflaiei;
- tendina de apreciere sau depreciere a leului comparativ cu valuta respectiv;
- cursul de schimb valutar la momentul alegerii produsului de economisire;
Principalele modaliti de economisire sunt depozitele bancare sub forma:
depozitelor la termen;
depozitelor la vedere;
conturilor de economii;6 www.banknews.ro7 www.fgdb.ro
29
-
7/29/2019 47548352-PSB
30/140
certificatelor de depozit;
depozitelor bancare curente;
cardurilor de economii;
2.1.Depozitele la termen clasice rspund celor mai variate cerine de economisire, datoritfaptului c permit clientului s aleag diferite perioade de constituire, valuta, aciunea la scaden i
modalitatea de plat a dobnzii.
Depozitele la termen pot fi retrase numai la atingerea maturitii(scadenei) convenite prin
contract(1, 3, 6, 12, 24, 36 luni). Spre exemplu un depozit pe o perioad de 6 luni nu poate fi retras
dect la maturitate(scaden), adic dup scurgerea a 6 luni calendaristice de la data constituirii sale.
Nu se exclude opiunea de lichidare a depozitului naintea acestui termen, dar se face cu anumite
costuri (comision de retragere numerar nainte de termen, i neplata dobnzii pentru o anumit
perioad stabilit contractual). Pentru depozitele lichidate nainte de mplinirea termenului de
maturitate, banca acord dobanda la vedere pe perioada cuprins ntre data constituirii
depozitului/data ultimei rennoiri i data lichidrii acestuia.
Pentru a deschide un depozit la termen trebuie depus o sum minim de bani n contul
depozitului, sum care n general difer de la o instituie bancar la alta. La deschiderea unui depozit
unele bnci solicit i deschiderea unui cont curent.
Depozitele la termen pot beneficia de
- doband fix
- dobnd progresiv
- dobnd variabil.
Dobanda fix are o valoare constant, prestabilit, pe intreaga perioad a depozitului.Acest
tip de dobnd permite calculul sumei totale acumulate din dobnd la scaden, nc din momentul
constituirii sale.
EXEMPLU8:
Depozite cu doband fix INTESA SANPAOLO BANK
8 www.intesasanpaolobank.ro
30
-
7/29/2019 47548352-PSB
31/140
Dobnda progresiv crete lunar, progresiv, pn la scadena depozitului, ratele dobnzii
pentru fiecare lun fiind stabilite la constituire.Lunar n contul curent ataat depozitului va fi
transferat dobnda pentru luna precedent, ceea ce ofer avantajul de a beneficia de aceast sum
chiar nainte de lichidarea depozitului.
La data scadenei depozitului, banii vor fi transferai automat n contul curent sau depozitul va
fi rennoit pe aceeai perioad, n funcie de indicaiile clientului.
EXEMPLU9:
1.Depozitul cu dobnd progresiv - OTPBank
Avantaje:
dac ai nevoie urgent de bani i trebuie s lichidezi depozitul nainte de termen, nu pierzi
dobnda lunar acumulat;
0% comision de retragere a banilor la scadena final a depozitului;
beneficiezi de dobnd acumulat nainte de lichidarea depozitului;
cont curent deschis i administrat gratuit;
beneficiezi de dobnzi competitive pe pia.
Caracteristic DescriereValute RON, EUR Rata dobnzii Crete progresiv n fiecare lunTermen de 6 luni si 12 luni9www.otpbank.rowww.intesasanpaolobank.ro
PERSOANE FIZICEMinim 1.000 RON
PERSOANE FIZICEMinim 1.000 EUR
PERSOANE FIZICEMinim 1.000 USD
1 lun 8.50%/AN 3.00%/AN 2,50%AN
2 luni 8.50%/AN 3.00%/AN 2.50%/AN
3 luni 8.75%/AN 3.50%/AN 2.75%/AN
6 luni 8.50%/AN 3.75%/AN 2.50%/AN
9 luni 8.25%/AN 4.00%/AN 3.00%/AN
12 luni 8.00%/AN 4.00%/AN 3.00%/AN
31
http://www.otpbank.ro/http://www.otpbank.ro/ -
7/29/2019 47548352-PSB
32/140
constituireSuma minim dedeschidere
1.000 RON, respectiv 500 EUR
Opiuni la scaden
prelungire automat a depozitului - depozitul va fi prelungit automat
de ctre banc pentru un numr egal de luni cu opiunea iniial
lichidarea automat a depozitului - banca vireaz n contul tu curent
suma depozitului
2.Depozite cu doband progresiv - INTESA SANPAOLO BANK
* Durata de depozitare contractat este de 3 luni, cu prelungire automat pn la scadena de
6, 9 sau 12 luni, dar fr a depi 12 luni de la data constituirii iniiale
Dobnda variabil poate fi modificat (mrit sau micorat) de ctre banc n orice
moment, modificarea aplicndu-se din ziua respectiv.Nivelul dobnzii variaz n funcie evoluia
indicatorilor monetari de referin, ROBOR pentru depozitele deschise n lei, EURIBOR pentru
depozitele constituite n euro.
Pentru constituirea unui depozit cu doband variabil este necesar deschiderea unui contcurent, pe baza urmtoarelor documente:
Certificat de nregistrare fiscal / Act de Identitate
Dovada de nregistrare n evidenele specifice a profesiunilor liberale pentru: avocai, notari
publici, medici, arhiteci, contabili autorizai, experi contabili etc. Dovada de nregistrare la organele fiscale teritoriale pentru asociaiile familiale i
persoanelor fizice autorizate s desfoare activitate independent
Dovada nregistrrii asociaiilor familiale sau persoanelor fizice autorizate la Registrul
Comerului
Autorizaia de liber practic a medicului / medicului delegat
Autorizaiile pentru desfurarea de ctre persoanele fizice sau asociaiile familiale a unor
activiti independente, emise de primriile pe a cror raz teritorial i au domiciliul
Monedadepozitului 0 - 3 luni 3 - 6 luni* 6 - 9 luni* 9 - 12 luni*
Lei 7,00% 9,00% 10,00% 12,00%
Euro 3,00% 4,00% 4,50% 5,00%
32
-
7/29/2019 47548352-PSB
33/140
Acte de identitate ale persoanelor mputernicite s dispun de cont BI/CI/adeverin de
identitate/paaport
Fi cu specimene de semnturi ale persoanelor mputernicite s dispun de cont
mputernicirea special, autentificat la notariatul din ara de origine - care s aib tampila
autoritii competente n ara din care provine documentul - dat de persoanele juridicenerezidente cu sau fr scop lucrativ unei persoane fizice s o reprezinte n Romnia i
traducerea legalizat a acesteia n limba romn.
EXEMPLU10:
1.Depozitul la termen cu doband variabil - Bancpost
Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar.
Beneficiari
Depozitul cu doband variabil se adreseaz persoanelor juridice rezidente i nerezidente.
Constituire
Suma minima pentru constituirea unui depozit este de:
50.000 RON sau
20.000 EUR/USD
Dobnzi
Pentru confortul clienilor si Bancpost ofer depozite la termen, cu scadene diferite, cu dobnd
variabil:
cu plata lunar a dobnzii (RON: 3, 6, 9, 12 si 24 luni) cu plata dobnzii la scaden (EUR/USD: 1, 3, 6, 9 si 12 luni)
cu capitalizarea dobnzii (RON: 1, 3, 6, 9, 12 si 24 luni i EUR/USD: 1, 3, 6, 9 i 12
luni).
Se poate opta pentru plata dobnzii astfel:
Plata lunar a dobnzii
Dobnda se calculeaz zilnic la soldul existent n cont i se vireaz n contul curent al10www.bancpost.rowww.intesasanpaolobank.ro
33
http://www.bancpost.ro/http://www.bancpost.ro/ -
7/29/2019 47548352-PSB
34/140
titularului n prima zi a lunii urmtoare pentru luna precedent i la maturitatea
depozitului
Plata dobnzii i a depozitului la maturitate
La mplinirea termenului de maturitate, valoarea depozitului plus dobnda se vireaz n
contul curent al titularului Cu rennoirea depozitului i plata dobnzii la maturitate
La mplinirea termenului de maturitate a depozitului, dobnda se vireaz n contul curent
al titularului iar depozitul se rennoiete pe aceeai perioad
Cu capitalizarea dobnzii
La mplinirea termenului de maturitate a depozitului, dobnda se adaug la valoarea
depozitului care se prelungete automat pe acelai termen
Rata dobnzii este variabil i are urmtoarele valori:
Moneda 1 Lun 3 Luni 6 Luni 9 Luni 12 Luni 24 LuniRON 3,5% 3,75% 4,00% 4,25% 4,50% 4,50%USD 2,00% 2,50% 2,60% 2,70% 2,80% -EUR 2,00% 2,50% 2,60% 2,70% 2,80% -
Veniturile din dobnzi se impoziteaz conform prevederilor legale.
Comisioane: Comision de deschidere cont curent - 10 RON
Comision constituire depozit la termen GRATUIT
Comision de administrare cont curent activ : 15 RON/lun/cont
Comision de administrare cont curent inactiv (far micare timp de minim o lun
calendaristic) i cont dormant (dup 12 luni conturile inactive devin dormant ):
max. 25 RON/lun
Comision nchidere cont curent 5 RON/cont Comision nchidere cont curent inactiv de tip dormant - 25 RON/cont
Comision de retragere numerar:
o pentru RON:
0,20% (la ATM)
0,60% din suma retras, dar minim 2 RON; (la casier)
o pentru EUR/USD:
0,50% din suma retras, dar minim 1 EUR
34
-
7/29/2019 47548352-PSB
35/140
2. Depozite cu doband variabil - INTESA SANPAOLO BANK
1) Durata de depozitare contractat este de 3 luni sau 6 luni sau 9 luni sau 12 luni, far prelungire
automat
2) Nivelul ratei dobanzii se actualizeaz lunar, n prima zi a fiecarei luni calendaristice, n funcie
de nivelul dobnzii de referin din penultima zi lucratoare a lunii precedente
2.2.Depozitul la vedere permite oricnd depuneri i retrageri n i din cont.
Avantajul unui depozit la vedere const n flexibilitatea pe care o permite dar la o dobnd
mai mic dect a depozitului la termen.
EXEMPLU:
Suma depus: 2.000 RON
Calculeaz dobnda zilnic (7%/an/360 zile) = 0,0001944% Pentru 1 lun, dobnda acumulat pentru 2.000 RON este:
2.000 RON x 0,0001944%/zi x 30 zile = 11.67 RON
Termenul de maturitate - 1 luna (30 zile)
Dobnda anual: 7%
Pe piaa internaional exist i depozite hibride care sunt ncadrate n categoria la termendar permit efectuarea de operaiuni n anumite limite nainte de maturitate, acestea nefiind prezente
pe pia.
EXEMPLU11:
Cele mai bune dobnzi n lei, pentru depozitele la vedere le ofer:
Banca Romneasc 0,75%Piraeus Bank 0,5%
11 www.intesasanpaolobank.ro
Monedadepozitului 3 luni 6 luni* 9 luni* 12 luni*
Lei 10,97% (ROBOR 1M)
Euro 3,93% (EURIBOR 1M+3.50pp)
35
-
7/29/2019 47548352-PSB
36/140
La plasamentele n euro, cele mai bune dobnzi la vedere pentru persoane fizice le ofer:
Libra Bank 2%ProCredit 1,7%
MisrRomania Bank 1,5%
Comisioane i penaliti (comision de deschidere cont, comision de administrare cont,
comision de retragere de numerar)
n afar de banii rezultai din dobnd , trebuie considerate i eventualele comisioane i
penaliti adiionale, care pot interveni pe parcursul depozitului, n funcie de nevoile i dorinele
clientului. n cazul n care banca va solicita deschiderea unui cont curent, atunci este posibil s
existe comisioane suplimentare legate de acesta i anume:
- comision de deschidere cont
- comision de administrare cont
Comisionul de retragere de numerar este un cost care poate aprea la retragerea
numerarului. Acesta poate fi aplicat att n cazul retragerii banilor nainte de maturitate, ct i la
scadena depozitului. n cazul n care dorii ntreruperea depozitului nainte de termen unele bnci
aplic penaliti la dobanda acumulat pn n momentul respectiv i eventuale comisioane
suplimentare la retragerea de numerar.
EXEMPLU:
Modul n care comisionul de retragere influeneaz valoarea final a depozitului scadent:
Capital iniial depus 10.000 RON
Dobnda anual 7%
Perioada constituirii depozitului 3 luni (92 zile)
Dobnda la scaden 10.000
RON*7%/365
zile*92 zile =
176,44 RON
Comisionul de retragere 0,50%
Valoarea comisionului (10.000 RON +
176,44
RON)*0,50% =
50,87 RON
36
-
7/29/2019 47548352-PSB
37/140
Suma retras (Capital+Dobnda efectiv ncasat-comisionul de retragere), n
ipoteza n care ntregul depozit este retras
10.000 RON +
176,44 RON
50,87 RON =
10.125,57RON
Scadena sau maturitatea depozitului
La scaden exist posibilitatea de a opta pentru:
- nchiderea depozitului cu plata capitalului (suma iniial depus) i a dobnzii;
- prelungirea automat a depozitului;
n cazul depozitelor cu prelungire automat se poate opta pentru plata dobnzii sau pentru
capitalizarea acesteia. Prelungirea automat a unui depozit reprezint continuarea depozitului pentru
o perioad egal cu cea anterioar.
Capitalului iniial i se poate aduga (capitalizare) sau nu dobnda obinut pe termenul
anterior. Depozitul se va prelungi cu rata dobnzii practicat de ctre banc la data prelungirii.
O form particular a depozitului la termen este depozitul cu uniti de fond.
Acesta este un produs de economisire mixt care conine obligativitatea optrii pentru un
procent din valoarea depozitului care s pstreze n continuare aceast calitate, iar restul s fie
investit n uniti de fond.Fondul investete n instrumente financiare cu venit fix:- depozite;
- obligaiuni;
- titluri de stat;
Astfel riscul se disperseaz pe mai multe tipuri de instrumente financiare ceea ce confer
siguran i o protecie superioar.
EXEMPLU12
:Depozitul ACTIV-Banca Transilvania
Depozitul ACTIVeste un produs de economisire cucomponent investiional n lei
PerioadaO lunaDobanda9,50%/anMonedaLEISuma minima2500 lei
12 www.bancatransilvania.ro
37
-
7/29/2019 47548352-PSB
38/140
Avantaje:
pentru c optezi i pentru uniti de fond, ai cu 0,5 puncte procentuale n plus la dobndadepozitului bancar
depozitul este constituit la termen, cu prelungire automat, cu capitalizare pentru partea de uniti de fond, titularul contului BT Asset Management trebuie s fie
acelai cu titularul contului Banca Transilvania, att pentru persoane fizice, ct i pentrupersoane juridice dac se desfiinteaz anticipat depozitul, clientul primete dobnda la vedere dac se rscumpr unitile de fond nainte de 1 luna, clientul primete, pentru depozit,
dobnda standard a Bncii Transilvania (pentru un depozit clasic pe 1 lun)Dobnda :
PERIOADA DOBNDA / AN
1 lun 9,50%De exemplu: Unitile de fond BT Obligaiuni te ajut s economiseti/ investeti , chiar dac nueti specialist n piee financiare, asigurnd plasamente n instrumente financiare cu venit fix,
cum ar fi: obligaiuni, titluri de stat sau depozite. Investiiile sunt realizate n aa fel nct risculasociat acestora s fie ct mai sczut.ncepnd din 1 ianuarie 2009, nu se mai pltete impozit pe dobnd sau pe ctigul generat dinvnzarea unitilor de fond.Ofert fonduri de investiii
NumeFond
Plasamente inta Tip Client PerioadaRecomandat
ComisioaneRscumparare
BTObligaiuni
ObligaiuniTitluri de statDepozite
SiguranConservarecapital
FoarteConservator
Min.1 lun
30 zile: 0%
BT Clasic DepoziteObligaiuniAciuni (max.20% active)
ConservarecapitalCtig burs
Conservator
Min.3 luni
90 zile: 0%
BT Index Aciuni (min.75% active)DepoziteObligaiuni
Cretere capital
Cunosctori ai
pieei decapital
Min.12 luni
>30 - 360 zile: 4%>360 zile: 0%
BT Maxim Aciuni (max.90% active)Depozite
Cretere susinut
Profil de riscridicat
Min.12 luni
>30 - 180 zile: 4%>180 - 360 zile: 2%>360 zile: 0%
2.3.Conturile de economii
Sunt produse de economisire care ofer posibilitatea de a retrage sau depune numerar n orice
moment. Contul de economii este constituit pe o perioada nedeterminat. Pentru contul de economii
38
http://www.btassetmanagement.ro/index/574.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/574.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/574.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/581.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/581.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/588.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/588.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/595.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/595.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/574.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/574.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/581.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/588.htmlhttp://www.btassetmanagement.ro/index/595.html -
7/29/2019 47548352-PSB
39/140
bncile ofer n general o dobnd mai avantajoas dect cea de la contul curent, dar mai mic dect
cea a unui depozit la termen.
De obicei, conturile de economii nu permit i efectuarea de tranzacii ca n cazul conturilor
curente.
De exemplu, dac se dorete plata utilitilor, nti trebuie transferai banii din contul deeconomii n contul curent i apoi se face plata.
Dobnda oferit de banc;
Rata dobnzii contului de economii este variabil.n cazul unei modificri a acesteia de ctre
banc, noua valoare va fi aplicat n cazul tuturor din ziua respectiv. Dobnda se pltete la
sfritul fiecrei luni sau la nchiderea contului pentru zilele din luna n curs.
Comisioane percepute de banc;
n afar de dobnd, n funcie de nevoile dumneavoastr de a folosi contul, unele bncipercep:
- comisioane de deschidere de cont;
- comisioane de administrare a contului;
- comisioane la retragere de numerar sau la transferul banilor ctre alte
conturi.
EXEMPLU13:
Contul de economii ACCES PLUS Raiffeisen Bank
INFORMAII CREDIT
Banca Raiffeisen Bank
Descriere Cont de economii n lei cu dobnd variabil iplata lunar.
Dobnda < 5000 ron : 8,50%5.000 49.999,99 ron = 9,0%50.000 299.999,99 ron = 10,0%
peste 300.000 ron = 11,0%Comision de constituire
Comision de administrare
Comision retragere numerar 0,5% din suma retrasa (minim 0,5 lei).
Suma minim 500 RON
Perioada de constituire nelimitat
13 www.raiffeisen.ro
39
-
7/29/2019 47548352-PSB
40/140
2.4.Certificate de depozit
Certificatele de depozit reprezint produse de economisire prin care banca emite tiluri de
valoare care atest depunerea unei sume de bani la o rat a dobnzii fix pe o anumit perioad de
timp.
Acestea pot fi nominative, deci netransmisibile sau nenominative, adic la purtator.Certificatul de depozit la purttor;
Este un titlu de credit emis de banc pe un termen determinat, care atest depunerea unei
sume de bani, pe baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma depus ct i dobnda aferent.
Se stabilete o parol, ca element de identificare, pe baza creia la scaden, mpreun cu
certificatul de depozit, clientul poate rscumpra valoarea acestuia.
Avantajele certificatului de depozit la purttor:
- certificatul de depozit la purttor se poate utiliza ca obiect al garaniei pentru
creditele sau scrisorile de garanie bancar;
- dobnda acordat de banc rmne fix pe toat perioada depozitului;
- banca nu percepe taxe i nici comisioane la vnzarea certificatelor;
- banca ofer siguran i confidenialitatea economiilor clientului prin utilizarea
parolei;
- exist posibilitatea ca, la solicitarea clientului, banca s asigure pstrareacertificatelor n casete de valori pn la scaden;
Caracteristicile certificatului de depozit:
- se adreseaz persoanelor fizice/juridice;
- certificatul de depozit cu parol se obine contra unei sume egale cu valoarea
nominal a acestuia;
- se poate opta pentru un termen de: 3, 6, 12 luni;
- valoarea de vnzare este multiplu de 100 lei sau multipli;
- certificatul de depozit cu parol se poate rscumpra i nainte de scaden,
dobnda modificndu-se difereniat: pn la 30 de zile de la data cumprrii, banca
nu bonific dobnda, iar peste 30 de zile dobnda primit este jumtate din
dobnda stabilit i nscris pe certificat, calculat la durata efectiv a depozitului;
- nu se bonific dobnda dup scadena certificatului de depozit cu parol;
Costurile certificatului de depozit la purttor:
40
-
7/29/2019 47548352-PSB
41/140
- comision pentru cumprare;
- comision pentru rscumprare n numerar;
- comisionul de transmitere a certificatelor de depozit la purttor de la o persoan
fizic la alta, prin intermediul bncii;
Documente necesare:
- BI/CI;- cerere de cumprare/rscumprare de certificate de depozit;
EXEMPLU14:
1.OTP Bank Romnia - certificatului de depozit nominativ cu discount, nenegociabil, care oferclienilor posibilitatea de a plasa bani pe o perioad fix de timp.
Noul produs de economisirie este disponibil, att n RON, ct i n EUR i se adreseaz deopotriv
persoanelor fizice rezidente i nerezidente.
Avantaje:
Rat de dobnd fix, pe ntreaga durat a certificatului de depozit;
Termen de constituire cuprins ntre 1 lun i 12 luni; Comision zero de deschidere, lichidare sau retragere de numerar, n condiiile stabilite de
banc;
Dobnzi de achiziionare avantajoase: pn la 10.75%, pentru certificatele de depozit n
RON i pn la 4.25%, pentru cele n EUR;
Posibilitatea de a rscumpra certificatele nainte de scaden, total sau parial,
beneficiind totui de o rat de dobnd avantajoas. n cazul rscumprrii pariale nainte de
termen, certificatele de depozit rmase vor pstra dobnda i perioada de scaden atribuiteiniial.
La scaden, suma aferent valorii nominale este transferat automat n contul curent al
clientului.
2.C ertificate de depozit INTESA SANPAOLO BANK
Certificate de Depozit14www.otpbank.rowww.intesasanpaolobank.ro
41
http://www.otpbank.ro/http://www.otpbank.ro/ -
7/29/2019 47548352-PSB
42/140
Moneda
DOBANDA ANUALA CERTIFICATE DOBA!Unexpected Endof FormulaNDA
RASCUMPARAREnainte de scaden3 Luni 6 Luni 12 Luni 18 Luni
LEI 9,50% 9,50% 9,00% 8,25% 3,00%
EURO 3,75% 4,00% 4,25% 4,25% 1,00%
Valori nominale
LEI 1 000 3 000 5 000 10 000 20 000 50 000 100 000
EURO 500 1 500 3 000 5 000 10 000 20 000 50 000
Certificatele de depozit au opiunea la cele mai multe bnci de a fi vndute nainte de scaden
i fr a fi percepute penalizri i cu acordarea dobnzii din momentul achiziiei pn la data
rscumprrii certificatului. n general, nu se percep comisioane la cumprarea i rscumprarea la
scaden de ctre banc a certificatelor de depozit.
Dobnda se pltete lunar, trimestrial, semestrial sau anual, n funcie de precizrile "de
emisiune" ale bncii emitente.
2.5. Depozite bancare curente
Contul curent se poate deschide n RON, EUR, USD sau orice alt valut.
Prin intermediul contului curent se pot realiza diverse tipuri de tranzacii bancare(transferuri,
pli sau ncasri), n lei sau n valut.
Se pot face oricnd:
- depuneri i retrageri de numerar;- pli la comerciani sau ctre furnizorii de utiliti;
- se poate primi salariul, putndu-i-de ataa oricnd un card de debit, acesta din
urm se putndu-se emite gratuit sau n schimbul unui comision(comision de
emitere);
- transferuri intrabancare n lei i valut;
- transferuri interbancare n lei i valut;
- constituire/lichidare depozite i conturi de economii;
- cumprare/vnzare de Certificate de Depozit cu Discount(CDD)sau Certificate de
Depozit cu Parol(CDP);
42
-
7/29/2019 47548352-PSB
43/140
- alimentare conturi de economii i depozite la termen cu componenta de acumulare;
Comisioane:
- se poate percepe sau nu comision de deschidere a contului curent;
- se poate percepe sau nu, comision de retragere de numerar de la bancomat(n lei
sau valut);- se poate percepe sau nu, comision la plata la comerciani;
- se poate percepe sau nu, comision de administrare a contului curent(n lei sau
valut);
Dobnda:
Contul curent poate fi purttor de dobnd la vedere sau o dobnd apropiat unui depozit la
termen.
EXEMPLU
15
:
1.Contul Fexibil-BANCA ROMNEASC
Contul "Flexibil" se adreseaz persoanelor fizice rezidente i nerezidente crorabanca le ofer o dobnd atractiv i posibilitatea de a efectua tranzacii de debiti credit.
Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente care au mplinitvrsta de 18 ani
Documente necesare: documentele de identitate i cererea de deschidereCont Flexibil
Suma minim pentru deschiderea contului: 1.000 LEI, 250 EUR, 250USDDe reinut ! Suma mimim este doar pentru pentru deschiderea contului,dup deschidere, clientul poate folosi acest disponibil fr s i se nchidcontul
Tipuri de tranzacii derulate prin contul "Flexibil":- depuneri i retrageri de numerar- transferuri interbancare: pli i ncasri- transferuri intrabancare: pli i ncasri- schimburi valutare- constituiri i lichidri de depozite la termen- rambursri rate de credit
Rata dobnzii variabil (n vigoare ncepand cu 28 septembrie 2009):
LEI 8.75 %15www.banca-romaneasca.rowww.bancatransilvania.ro
43
http://www.banca-romaneasca.ro/http://www.banca-romaneasca.ro/ -
7/29/2019 47548352-PSB
44/140
EUR 3.00 %USD 2.00 %
Dobanda minim pltit de Banc:LEI 7.19EUR 0.62USD 0.41
De reinut ! Dobnda acumulat sub aceast valoare nu este pltit deBanc i nu se reporteaz pentru lunile urmtoare
Dobnda se capitalizeaz (se adaug la principal) lunar
Comisioane aplicate: conform tarifului de taxe i comisioane al bncii
2.Contul MRit Banca Transilvania
Este un cont curent n EURO, ce ofer dobnda unui depozit.
Dobnzi
TRANA DOBNDA / AN
ntre 0 - 999 EUR 0,10%ntre 1.000 - 24.999 EUR 2,50%ntre 25.000 - 99.999 EUR 3,00%
peste 100.000 EURO 3,50%
Avantaje
accesibilitate permanent la banii din cont posibilitatea retragerii de numerar dobnda se bonific lunar i se capitalizeaz n contul curent MRit dobnda crete progresiv n funcie de sumele economisite:
Sunt permise alimentrile pe toate canalele (depunere numerar, ncasare,BT 24)
retragerile sunt permise doar n numerar i prin transfer ctre cont curent
Contul curent poate fi un produs de economisire care funcioneaz direct pe contul curent
de baz, sau la cererea clientului, pe un alt cont curent deschis de titular.Permite valorificarea n
condiii avantajoase a sumelor existente n conturile de disponibil,prin bonificarea acestor sume
cu o rat a dobnzii mai ridicat dect cea practicat de regul la conturile curente i pentru care
n funcie de suma i termenul de valabilitate, procentul de dobnd se negociaz.
44
http://www.bancatransilvania.ro/index/197.html_bt24_internet_bankinghttp://www.bancatransilvania.ro/index/197.html_bt24_internet_banking -
7/29/2019 47548352-PSB
45/140
Facilitatea de dobnd se acord n condiiile meninerii, n permanen n contul curent a
unui sold mai mare sau egal cu o valoare minim stabilit.
Avantaje:
- ofer clienilor un randament superior al valorificrii disponibilitilor printr-o
dobnd atractiv;
- prin contul curent se pot efectua orice tip de operaiuni admise pentru acest
cont, cu condiia meninerii soldului minim negociat pentru a beneficia de facilitatea de dobnd
stabilit n contractul ncheiat cu banca;
- se poate obine de la banc facilitate de descoperire de cont(overdraft); acesta
din urm este un serviciu oferit de banc ce permite continuarea emiterii de cecuri sau retragerea
de bani din cont n situaia n care n acesta nu exist bani suficieni.Decizia bncii se ia n funcie
de venit comparat cu cheltuielile;
- contul curent poate fi folosit i ca un cont principal din care se pot face
transferuri ( de exemplu ctre un cont de economii sau depozit);
- se poate avea acces la contul personal oricnd prin serviciul de Internet
Banking;
- banii sunt garantai de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar;
- dobnda poate fi variabil i se calculeaz zilnic la soldul existent n cont i senregistreaz n cont la sfritul fiecrei luni calendaristice;
- prin intermediul ordinelor de plat se ofer posibilitatea de a transfera sume de
bani att n ar ct i n strintate din contul curent;
- se pot efectua schimburi valutare la cursuri avantajoase determinate de evoluia
pieei valutare;
- contului curent i se pot ataa beneficii sau promoii;
- ofer posibilitatea plii facturilor direct din contul curent prin serviciul
DirectDebit;
DirectDebit este un serviciu prin care clientul mandateaz banca s efectueze n numele lui
diverse pli periodice, prin debitarea automat a contului curent.
Pentru a beneficia de acest serviciu este necesar:
- deschiderea unui cont curent la o banc
- ncheierea cu aceasta a unei Convenii de Plat
- s existe disponibil suficient n contul curent la data scadenei facturii
45
-
7/29/2019 47548352-PSB
46/140
Principalii colaboratori pentru care banca asigur serviciul de colectare a debitelor prin
Direct Debit sunt:
- furnizorii de servicii telefonice( Orange, Romtelecom,Vodafone, Cosmote,
RCS&RDS etc.);
- furnizorii de servicii internet;
- furnizorii de utiliti( Electrica Transilvania Nord, Distrigaz Sud, Compania de
ap etc);
- alte tipuri de servicii(asigurri de via etc.);
Contul ESCROW este un depozit colateral, avnd ca destinaie depozitarea / pstrarea /
blocarea unor sume de bani pn la ncheierea unui contract, livrarea unor mrfuri i/sau
ndeplinirea unor condiii specificate ntr-un angajament scris ncheiat ntre dou pri, ca garanie a
utilizrii sumelor strict pentru destinaia stabilit i/sau ca msura asiguratorie a realizrii obiectivelor
stipulate n respectivul angajament scris.
Beneficiari pot fi persoane fizice i juridice rezidente i nerezidente.
Se poate deschide n RON, EUR i USD.
Contul ESCROW beneficiaz de o dobnd ce se calculeaz zilnic la soldul existent n cont i
se pltete(vireaz) n contul curent al deponentului la fiecare sfrit de lun i la momentul
lichidrii contului ESCROW.
Avantaje:
- siguran ridicat ofer clienilor un sistem de plat sigur i eficient;
- operaiunile de virament ntre contul curent al clienilor i contul ESCROW nu se
comisioneaz;
- beneficiarului i este garantat ncasarea drepturilor sale, n limita disponibilului
existent n contul ESCROW;- deponentul are dreptul recuperrii ntregului disponibil din contul ESCROW, n
cazul n care termenul de depunere a documentaiei de ctre beneficiar a expirat
sau dac acesta se afl n stare de faliment dovedit;
- nu se percepe comision pentru administrarea contului ESCROW;
- este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar;
EXEMPLU16:
Contul ESCROW - Bancpost
16 www.bancpost.ro
46
-
7/29/2019 47548352-PSB
47/140
Comisioane
Comision de deschidere cont curent - GRATUIT
Comision de deschidere cont ESCROW - GRATUIT
Comision de administrare cont ESCROW - GRATUIT
Comision de administrare cont curent activ : 1,5 RON/luna/cont
Comision de administrare cont curent inactiv (fr micare timp de minim o lun
calendaristic) i cont dormant (dup 12 luni conturile inactive devin dormant ):
max. 10 RON/lun
Comision nchidere cont curent GRATUIT
Comision de retragere numerar:
o pentru RON:
0,50% din suma retras, dar minim 2 RON
o pentru EUR/USD:
0,40% din suma retras, dar minim 1 EUR
Vizualizarea soldului contului curent
Pentru vizualizarea soldului contului curent se poate folosi:
serviciul Internet Banking
Documente necesare pentru deschiderea unui cont ESCROW
Cerere pentru deschiderea de cont curent
Buletin /carte de identitate (n cazul persoanelor rezidente).
Legitimaie de edere temporar (n cazul persoanelor nerezidente cu permis de
edere)
Paaportul (n cazul persoanelor cu dubl cetenie sau nerezideni)
Document de identitate pentru cetenii membrii UE
Contractul ncheiat ntre deponent i beneficiar
2.6.Cardurile de economii
Cardurile de economii pot fi carduri de debit n lei sau valut, cu utilizare naional i
internaional.Prin intermediul cardului de economii:
47
-
7/29/2019 47548352-PSB
48/140
- se pot face retrageri de numerar;
- tranzacii la comercianii acceptai ;
Avantaje :
- ofer o dobnd pe an pentru sumele pstrate n contul de card ;
- poate oferi sau nu, posibilitatea de overdraft(dac salariul se vireaz n contulasociat cardului) ;
-
EXEMPLU17 :
Card de economii debit: Card Libra MIX Libra Bank
Denumire Card Card Libra MIX
Banca Emitent Libra Bank
Destinat pentru : persoane fizice
Poate fi folosit n arn strintate
Descriere - Card de debit n lei, pentru persoane fizice, cuutilizare naional i internaional, pentruretrageri de numerar i tranzacii la comercianiiacceptani de carduri Visa.- Este un card de economii,ce ofer dobandde 13% pe an pentru leii pstrai n contul decard i 5% pe an pentru euro.- Cardul ofer i posibilitatea de overdraft.
INFORMAII DE BAZ
Tip Card Debit
Moneda RON
Rata dobnzii -
Limita maxim de credit 17.500 RON3 venituri lunare nete
Pli pe internet DA, odat cu activarea cardului
Limite - retrageri numerar la ATM: max 5.000 RON/zi
17 www.librabank.ro
48
-
7/29/2019 47548352-PSB
49/140
- pli la comerciani: max 10.000 RON/zi(dupaoptiunea clientului)
Valabilitate card 2ani
Ofer pli in rate
COSTURI EMITERE / INTREINERE CARD
Deschidere cont card -
Emitere card 0 RON
Administrare cont card 4 RON/luna
Administrare cont card % (lunar)
nchidere card 0 RONInterogare sold 0 RON
COSTURI PENTRU TRANZACII N ROMNIA
Tranzacii la comerciani 0%
Retragere numerar ATM / Ghieu propriu 0.2%
Retragere numerar ATM / Ghieu alte banci 0.5%+2.5 RON
COSTURI PENTRU TRANZACII N STRINTATE
Tranzacii la comerciani 0%
Retragere numerar ATM / Ghieu 2% + 2.5 EURO
Taxa conversie valutar 1%-2% din valoarea tranzaciei (intraregionalsau
COSTURI SI DOBNZI
Dobnzi - 13% an dobanda la disponibil n contul decard (pentru minim 500 RON n contul de card)- 5% pe an pentru la disponibil n euro dincontul de card (pentru minim 100 euro n contulde card)- 22% an pentru descoperit de cont autorizat
Alte costuri
ALTE TAXE I COSTURI
49
-
7/29/2019 47548352-PSB
50/140
Expediere extras cont 0 RON
Inlocurie card (+PIN) (distrus, furat, pierdut)
Rennoire card la expirare 0 RON
Alte faciliti - Este un card de economii ce ofer 9% andobnda pentru banii, disponibilitile dincontul de card
Condiii de eligibilitate - Persoane fizice, ceteni romni sau strini(rezideni), titulari de cont curent la Libra Bankcu vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani.- Persoane care dispun de venituri nete lunare,certe, cu caracter permanent.
3.ntrebri recapitulative:- Care sunt principalele instrumente de economisire oferite pe piaa bancar?
- Prin ce se caracterizeaz depozitele la termen?
- Prin ce se caracterizeaz depozitele la vedere?
- Prin ce difer un cont de economii de un depozit bancar?
- Ce presupune capitalizarea dobnzii?
- De cte feluri sunt certificatele de depozit i prin ce difer?
- Prin ce se aseamn cardul de economii cu cardul de debit?- Ce nelegem printr-un depozit ajuns la maturitate ?
- Cum alegei produsul de economisire cu randamentul cel mai ridicat ?
- Exemplificai principalele categorii de produse de economisire oferite de bncile
din Romnia.
APLICAII :
1.Se deschide un cont curent cu suma minim de35 euro.n cursul unei luni, prin intermediulacestuia, au loc urmtoarele tranzacii:
- alimentarea contului curent cu suma de 1000 euro;- retr